Сколько уровней в банковской системе РФ

Банковская система России — это не просто набор банков и кредитных организаций, осуществляющих деятельность по собственному усмотрению. Это сложная система, состоящая из уровней и элементов, предполагающая некоторую подчиненность и согласованность действий в соответствии с политикой регулятора данной сферы — Центробанка РФ.

Содержание

Структура банковской системы: первый, второй и нижний уровни

Одной из важнейших экономических составляющих всех развитых государств, несомненно, является банковская финансовая система. Основная ее задача заключается в удовлетворении растущего спроса на обслуживание и инструменты банков.

Все государственные и негосударственные банки и кредиторские предприятия, входящие в экономическое устройство страны, в совокупности и составляют эту систему, основной функцией которой можно назвать некое посредничество в движении кредитов и денег между взявшими кредит и предоставившими его.

Иерархия в банковской системе

— Центробанк, осуществляющий финансовую политику и эмиссию;

— негосударственные банки, выполняющие разнообразные действия и предоставляющие разнообразные услуги;

— всевозможные кредитные и расчетные компании.

Во главе банковской иерархии стоит Центробанк. Ниже располагаются коммерческие банки, которые бывают универсальными (потребительские, инвестиционные, ипотечные и т.д.), а также кредитно-расчетные организации, не относящиеся к банкам (страховые агентства, ПФ, ломбарды, инвестиционные фирмы и т.д.).

Такая система, состоящая из 2 уровней, стала широко популярной в странах с развитой экономикой. Центробанк чаще всего принадлежит государству, и даже если он принадлежит государству лишь частично, как в Японии или Бельгии, или формально независим от государства, как в Соединенных Штатах или Италии, то Центробанк все равно выполняет функции госоргана и обладает правом монополии на выпуск денежных знаков.

Функции Центробанка

Центральный банк хранит весь золотой и валютный запас страны, обслуживает бюджет страны и управляет долгами государства. Также он осуществляет регулирование валютных отношений и кредитно-финансовой области экономики.

Важная роль Центробанка увеличивает интерес государства к его надежности. Независимо от того, кому принадлежит капитал, центральный банк – это юридический институт. Гендиректор банка не должен быть членом правительства. Подобная суверенность центрального банка способствует лучшему выполнению порученных ему функций.

Перспективы и политику Центробанка определяют экономические цели, поставленные государством. Чаще всего правила, установленные для предприятий и населения для осуществления различных расчетов, реализуются и устанавливаются центральным банком страны. На сохранении в центральном банке находятся все незадействованные средства и ресурсы банков коммерческих, он предоставляет им ссуды и стоит вверху иерархии управления национальной денежной системой. Он устанавливает нормы и ограничения возможностей остальных банков и еще вводит официальную ставку по кредитам.

Функции коммерческих банков

Что касается коммерческих банков, то они выполняют функции посредников, через которых осуществляется основная часть всех банковских финансовых операций. Они кредитуют промышленные и торговые организации, рассчитывают их денежные операции, управляют вкладами. Привлекая свободные деньги частных физических и юридических лиц, они инвестируют их в различные предприятия и увеличивают этим производительную эффективность.

Роль кредитно-денежных учереждений

Помимо банков, различные кредитно-денежные учреждения тоже являются частью банковской системы, но их значимость в ней гораздо ниже. Спектр предоставляемых ими услуг несколько меньше, чем у банков, и ограничен только конкретными специфическими функциями. Юридические основы и правила, установленные центральным банком, определяют функции этих учреждений.

Большая часть государств мира законодательно позволяет зарубежным банкам действовать на своей территории. Французское законодательство, к примеру, вообще не ограничивает деятельность иностранных банков. Но большинство вводит определенные ограничивающие рамки на их деятельность, как, например, в Российской Федерации и Канаде, Соединенных Штатах Америки, Японии и большинстве стран Западной Европы. Под воздействием исторических условий развития, национальных обычаев, степени экономического развития страны методами управления финансового оборота и некоторыми иными факторами формируется особая, уникальная, банковская система, присущая только тому или иному государству.

Банковские системы в разных странах — что в них входит

Сравним, к примеру, граничащие друг с другом, североамериканские развитые страны – Канаду и Соединенные Штаты. Геополитическая близость этих государств не способствовала развитию схожих банковских систем, а, наоборот, сформировала противоположные друг другу структуры. В США насчитывается свыше 12000 банков, тогда как в Канаде их только 6, каждый из которых имеет огромное количество филиалов по всей стране. Однако важным количественным показателем является наличие большого числа финансовых учреждений с их филиалами и агентствами, а не число собственно банков.

В Российской Федерации банковская система складывается из 2 уровней, первый из которых – это Центральный Банк Российской Федерации, а второй – негосударственные банковские учреждения и разнообразные кредитно-валютные организации. Помимо этого, российская система имеет множество филиалов и отделений зарубежных банков, их группы. Банк РФ – это юридические лица, поэтому они не фиксируются в органах налоговой структуры.

Банковские расходы рассчитываются из его доходности, также он занимается внешней экономикой страны и управляет ей. Все иные банки, в том числе коммерческие, составляют 2 уровень российской системы банков и занимаются кредитованием и расчетными операциями клиентов, а также акцентируются на конкретных услугах. Государство не ответственно за банковские обязательства, а банки РФ в свою очередь не отвечают по банковским обязательствам.

Схема банковского устройства в нынешнем мире постоянно меняется и совершенствуется, вдобавок становится сложнее. Это связано с развитием и изменением денежного и товарного рынков, созданием других способов и продуктов клиентского обслуживания и т.д.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12528-struktura-bankovskoy-sistemy

Двухуровневая банковская система — из чего состоит?

Действующее банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:

  • Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
  • Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.

Регулирование банковской деятельности

Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:

  1. «О банках и банковской деятельности»;
  2. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Хараткеристика двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:

  • Два уровня;
  • Многообразие форм собственности;
  • Горизонтальная схема в управлении банков;
  • Создать банк может любое юридическое лицо;
  • Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
  • Монополия на эмиссию денежных знаков;
  • Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.

Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:

  1. Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия). Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.
  2. Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.

Банки могут следующих видов:

  1. Специализированные – выполняют только определенный вид банковских операций. Они бывают следующих специализаций:
    • Отраслевые;
    • функциональные;
    • территориальные
    • специализация, ориентированная на клиентуру.
  2. Универсальные – выполняют весь спектр банковских операций. Данный вид банков является наиболее удобным для клиентов в плане выполнения операций, чем специализированные банки;
  3. Инвестиционные – банки, которые организуют для других коммерческих банков процедуру финансирования. Они оказывают консультационные услуги в области покупки или продажи бизнеса, выступают в роли брокера, а так же публикуют аналитические отчеты о функционировании тех рынков, на которых сами присутствуют.

Замечание 1

Так же, ко второму уровню иногда относят небанковские кредитно-финансовые институты, таки как страховые компании, трастовые компании, фонды и т.д., но, они занимают отдельное от других коммерческих банков место в банковской системе.

Коммерческие банки, занимающие второй уровень банковской системы, осуществляют большой спектр банковских операций, помимо этого они должны обязательно выполнять нормативы и различного рода требования, предписания Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы.

Функции банков

Самыми важными функциями, которые выполняют коммерческие банки, являются:

  1. Сбор временно свободных денежных средств;
  2. Выполнение операций с ценными бумагами;
  3. Операции с векселями;
  4. Кредитование клиентов;
  5. Хранение финансовых и материальных ресурсов (банковские ячейки, залог и т.д.);
  6. Управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Ко второму уровню так же относят небанковские кредитные организации. Они представляют собой организации, которые имеют право выполнять отдельные виды банковских операций. Порядок выполнения и виды осуществляемых операций закреплены Центральным банком законодательно.

Необходимость в создании именно двух уровней в банковской системе обусловлена наличием свободного рынка, конкуренцией, и в то же время большой необходимостью регулирования деятельности коммерческих банков.

Источник: https://author24.ru/spravochniki/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema/dvuhurovnevaya_bankovskaya_sistema/

Структура банковской системы России — какие организации ей принадлежат?

Каждое государство имеет свою банковскую систему, которая представляет собой совокупность разнообразных кредитно-финансовых учреждений, которые функционируют на территории страны в рамках общего финансово-кредитного механизма.

Основу российской банковской системы заставляют Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года.

Структура банковской системы России имеет два уровня: во главе стоит Центральный банк (Банк России), второй уровень составляют коммерческие банки.

Банк России

Центральный банк РФ (Банк России) является главным финансовым институтом, который отвечает за регулирование всей банковской деятельности на территории страны. Центральный банк выпускает нормативные акты, которые устанавливают стандарты, правила, а также порядок функционирования коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, которые находятся в Российской Федерации.

Банк России контролируется законодательной властью Российской Федерации. Председатель Центробанка назначается Государственной думой РФ, которой также принадлежит право замещение и снятие с должности действующего председателя.

В функции Центрального банка входит регулирование денежного обращения и поддержание стабильности национальной валюты. Также Банк России устанавливает правила лицензирования и государственной регистрации кредитных организаций, устанавливает минимальный необходимый размер капитала и хранит у себя обязательные резервы коммерческих банков.

По всей стране имеются региональные отделения Банка России, которые занимаются обеспечением денежной политики государства, а также контролируют и регулируют работу коммерческих банков на региональном уровне.

Коммерческие банки

Коммерческий банк – это коммерческое кредитное учреждение, осуществляющее  при наличии соответствующих лицензий все существующие виды банковских операций. К числу таких операций относятся: привлечение денежных средств клиентов, выдача кредитов, валютные операции, аренда банковских сейфов, рассчетно-кассовые, операции по инкассации и многие другие.

Все коммерческие банки и на территории России имеют право принимать участие в банковских группах (объединениях) и банковских холдингах.

По форме собственности коммерческие банки делятся на частные, акционерные, кооперативные, смешанные и иностранные банки.

Источник: http://beprime.ru/struktura-bankovskoj-sistemy-rossii/

Понятие и элементы банковской системы

12.1. Понятие и признаки банковской системы

12.2. Банковская система и ее элементы

12.3. Принципы построения и структура банковской системы РФ

12.1. Понятие и признаки банковской системы

Понимание структуры банковская система базируется на определении понятия «система» (от греч. Система-целое, составленное из частей, соединение)

Банковская система — сложное, целостное образование, являющаяся составной частью кредитной системы, которая представляет собой совокупность кредитных отношений (функциональная форма) и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения (институциональная форма). Институциональная форма банковской системы включает Центральный банк и кредитные организации, а также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.

 И так, банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период. Банковская система обладает рядом признаков:

Во-первых, банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям и занимающиеся другим родом деятельности, а именно, производственной, торговой, сельскохозяйственной и др.

Во-вторых, банковская система специфична, она выражает свойства, характерные только для нее самой. Специфика определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы обращена не только к сущности отдельных ее элементов, но и к их и взаимодействию. Банки и кредитные учреждения, функционирующие в разнообразных формах, регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

В своей практической деятельности банки органично встроены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной, налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, в условиях внешнеэкономической деятельности. Следовательно, успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Сколько уровней в системе? Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе преждевременно. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус, – это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус, – коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.

В-третьих, банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) могут при необходимости заменять одна другую. В случае ликвидации одного банка, появляется новый банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. Значит, банковская система в результате этих процессов не становиться недейственной.

В-четвертых, банковская система не находится постоянно в неизменном состоянии, она динамична. Здесь следует выделить два момента:

—                    банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

—                    внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие происходит как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги (участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий), образовывать объединения и союзы.

 В-пятых, банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами, пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», в том смысле, что существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

В-шестых, банковская система – «самоорганизующаяся» система. Самоорганизация системы проявляется в автоматизие изменения политики банка под влиянием изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает объем долгосрочных вложений в реальный сектор экономики, уменьшает сроки кредитования, увеличивая доходы не за счет ссудных, а в комиссионных операций.

В условиях экономического подъема и политической стабильности банки, наоборот, активизируют свою деятельность по обслуживанию производства, получая доходы преимущественно от процентных поступлений. Банки, не учитывающие изменяющиеся экономические и политические условия в стране, могут оказаться в сложном финансовом положении, потерять клиентов, понести убытки и, в конечном счете, стать банкротами.

В-седьмых, банковская система является управляемой системой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, выступая юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральными банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельность коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

12.2. Банковская система и ее элементы

Банковская система рассматривается как совокупность кредитных организаций во главе с центральными эмиссионным банком и как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских и операций.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие определенные банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Связь элементов банковской системы между собой обеспечивается:

—                    единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;

—                    единой клиентской базой;

—                    деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг;

—                    отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;

—                    участием в единой системе рефинансирования;

—                    единой правовой базой.

Выделяют два типа построения банковской системы, обусловленные определенным порядком соподчинения различных ее элементов: одноуровневая и двухуровневая банковские системы.

 Основными характеристиками одноуровневой банковской системы является преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находится на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контроль за банковской деятельностью осуществляет государство.

Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали строятся отношения подчинения между центральным эмиссионными банками как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали возникают равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:

1.    Центральный (эмиссионный) банк

2.    Коммерческие банки, которые включают в себя универсальные, специализированные инвестиционные, сберегательные, инновационные и ипотечные банки

3.    Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании и фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру называют двух уровневой, т.к основными уровнями являются ЦБ и КБ.

 В рамках двухуровневой банковской системы центральный эмиссионный банк является элементом первого уровня. Элементами второго уровня являются кредитные организации, осуществляющие банковские операции (банки). Все банки, кроме центрального эмиссионного банка являются коммерческими банками, деятельность которых в условиях рыночной экономики, зависит от собственных результатов. Все банки в условиях рынка являются самостоятельными хозяйствующими субъектами.

К числу коммерческих банков относят частные коммерческие банки, сберегательные банки, кооперативные банки.

Частные коммерческие банки традиционно совершают следующие виды операций: привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов. Вместе с тем в современных условиях наряду с традиционным набором банковских операций частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам и нетрадиционные виды услуг.

Ассортимент банковских услуг с развитием банковской деятельности значительно расширился. В настоящее время банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, консультационное обслуживание своих клиентов и т. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет определить их как универсальные банки.

 Сберегательные банки (сберегательные кассы) появились раньше частных коммерческих банков. Основной целью создания сбербанков было не получение прибыли, а предоставление возможности малообеспеченным слоям населения надежно размещать свои денежные сбережения. Современные сберегательные банки в большинстве стран отличаются от универсальных частных коммерческих банков тем, что обслуживают в основном домашние хозяйства, мелкие и средние предприятия. Крупные корпорации, как правило, не входят в число их клиентов.

Кооперативные банки возникли практически одновременно с частными коммерческими банками. Основой их создания было добровольное объединение их участников – физических лиц. С целью оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.

Они создавались во многих секторах экономики: в сельском хозяйстве, в жилищном строительстве, торговле и др. Им предшествовали кооперативы, действовавшие в различных отраслях экономики. Современные кооперативные банки предоставляют разнообразные банковские услуги не только своим участникам, но и любым другим клиентам, что делает их схожими с другими коммерческими банками.

Универсальные частные коммерческие банки могут быть учредителями кредитных организаций, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы (специализированные банки). Среди специализированных банков, относящихся к первой подгруппе, выделяют:

—      ипотечные банки, основной операцией которых является предоставление долгосрочных кредитов на строительство жилья. Выданные ипотечными банками кредиты обеспечиваются регистрацией залогового права на объекты недвижимости. Ипотечные банки привлекают кредитные ресурсы, выпуская долгосрочные долговые обязательства – закладные листы;

—      банки потребительского кредита предоставляют кредиты частным лицам, приобретающим дорогостоящие товары. Такие банки, как правило, являются дочерними по отношению к крупным частным коммерческим банкам, выступающими для них источником кредитных ресурсов. Потребительские ссуды могут предоставляться банками как самостоятельно, так и при посредничестве фирмы – продавца товаров;

—      инвестиционные компании которые мобилизуют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.

Существуют и другие виды банков, специализирующихся на отдельных операциях. Например, в число элементов британской банковской системы входят, клиринговые банки, специализирующихся на осуществлении платежей крупных, средних, мелких промышленных предприятий и частных лиц.

Однако, в современных условиях отмечается тенденция к универсализации клиринговых банков. Во Франции до . существовали так называемые деловые банки, которые специализировались на долгосрочных операциях и размещали вклады своих клиентов, прежде всего в акции различных предприятий. В Германии функционируют строительные сберегательные кассы, аккумулирующие поступления частных вкладчиков и предоставляющие кредиты на приобретение жилья и строительство домов.

 Ко второй подгруппе специализированных банков можно отнести банки, обслуживающие сельскохозяйственные предприятия, предоставляющие услуги той или иной отрасли промышленности, созданные с целью развития экономики отдельного региона, т.д.

12.3. Принципы построения и структура современной банковской системы РФ

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Кредитные организации в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря . №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ, образуя верхний уровень банковской системы, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики государства, они ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Однако, в большинстве европейских стран полномочия в сфере банковского регулирования переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.

Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций.

Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяясь только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

 Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

Универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня состоит в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ при этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние включают в себя расчетные, депозитно-кредитные, и небанковские кредитные организации инкассации.

 Банк – кредитная организация, имеющая исключительная право на осуществление в совокупности следующих банковских операций:

—                    привлечение во вклады (депозиты) денежных средств физических и юридических лиц;

—                    размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

—                    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»). Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица. Они не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Уставный капитал кредитной организации представляет собой сумму вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала банка для получения лицензии на осуществление банковских операций был установлен в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации составлял сумму рублевого эквивалента 500 тыс. евро. Данные требования введены в действие с .

Однако, в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон РФ №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 15. 02. 2010 г. 1 января 2012 года должен быть не менее 180 млн.

90 млн. Федеральным законом от 3. 12. 2011 г. 391-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установлены новые ориентиры, а именно предусмотрено повышение минимальных размеров уставного капитала вновь создаваемых банков (с 1 января .) и собственных средств (капитала) действующих банков (с 1 января .) до 300 млн.

Об изменении уровня капитализации российских кредитных организаций свидетельствуют данные таблицы 12.1.

Таблица 12.1

Группировка кредитных организаций РФ по величине

зарегистрированного уставного капитала в динамике*

Размер уставного капитала на 1.01. . . . . .
кол-во уд. вес, % кол-во уд. вес, % кол-во уд. вес, % кол-во уд. вес, % кол-во уд. вес, %
до 3 млн руб. 37 3,3 31 2,8 26 2,5 17 1,7 15 1,5
от 3 до 10 млн руб. 61 5,4 51 4,6 38 3,6 23 2,3 18 1,8
от 10 до 30 млн руб. 120 10,6 99 8,9 71 6,7 46 4,5 41 4,2
от 30 до 60 млн руб. 161 14,2 140 12,6 117 11,1 98 9,7 62 6,3
от 60 до 150 млн руб. 207 18,2 194 17,5 204 19,3 222 21,9 199 20,4
от 150 до 300 млн руб. 248 21,8 254 22,9 252 23,8 250 24,7 263 26,9
от 300 млн руб. и выше 302 26,5 339 30,7 350 33,0 356 35,2 380 38,9

Из таблицы 12.1 видно, что количество кредитных организаций в целом по России, имеющих уставный капитал до 3 млн руб. в структуре сократилось в 2 раза. Число организаций с уставным капиталом от 3 до 10 млн руб. и от 10 до 30 млн руб. уменьшилось более чем в 2,6 раза, а с капиталом от 30 до 60 млн руб. – в 2,3 раза. Анализ показал, что сократилось и число банков с капиталом от 60 до 150 млн. руб. на 4%.

Обратная тенденция наблюдается в отношении изменения количества кредитных организаций с уставным капиталом свыше 150 млн руб. Число банков с капиталом от 150 до 300 млн руб. увеличилось за 2007–2011 гг. на 6,1%. Самый значительный рост как в динамике, так и в структуре за этот же период отмечен у кредитных организаций с уставным капиталом более 300 млн руб., соответственно 25,8% и 12,4%.

Таким образом, структурный анализ изменения количества действующих кредитных организаций в РФ по величине зарегистрированного уставного капитала показал, что произошел существенный рост капитализации банков. Если на начало . кредитные организации с капиталом свыше 60 млн руб. составляли 66,5% от общего числа, то на начало . на банки с капиталом свыше 150 млн руб. приходится 65,8% от их общего количества.

Доли (акции) в уставном капитале кредитной организации могут быть оплачены как в рублях и в иностранной валюте, так и материальными объектами, в неденежной форме – например, здания, сооружения. При этом размер части уставного капитала, оплаченной имущественном в неденежной форме, при создании кредитной организации, а равно при увеличении его уставного капитала не должен превышать 20% уставного капитала (с учетом увеличения).

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном законодательством. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

—                    на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

—                    на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

—                    на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

—                    на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

 Генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативные требования ЦБ РФ. Ее наличие предоставляет банкам дополнительные возможности, в том числе создание собственных подразделений на территории иностранных государств и приобретение акций в уставном капитале зарубежных финансовых структур.

Основаниями для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций являются следующие обстоятельства:

—                    выявление недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия;

—                    задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи.

—                    задержано более чем 15 дней предоставление ежемесячной отчетности (отчетной документации);

—                    осуществление, в том числе хотя бы один раз, банковских операций, не предусмотренных лицензией.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

 В отличии то банковской группы холдинг – это также не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором на все решения влияет юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

 Представительство кредитной организации – это ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, предоставляющее ее интересы и осуществляющее их защиту; оно не имеет права осуществлять банковские операции. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Источник: http://dkb-for-nino.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Банковская система — это… Что такое Банковская система?

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

  • распределительную централизованную банковскую систему;
  • рыночную банковскую систему;
  • банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция.

Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

  • законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
  • внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
  • построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
  • структура аппарата управления банком.

Источник: https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/390558

Сколько уровней в банковской системе рф | О банках и финансах

Финансовая система РОССИИ — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центробанк РФ (Банк России) и кредитные организации.

Главным звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его иное имущество и уставный капитал образовывает федеральная собственность, которой он обладает, пользуется и распоряжается. Но государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам страны. Банк России — юрлицо, с той только изюминкой, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Эта правовая норма, но, оспаривается многими специалистами.

Банк России -некоммерческая организация, получение прибыли не есть целью его деятельности. Прибыль по окончании направления ее в фонды и резервы перечисляется в доход бюджета страны. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по депозитам и кредитам, доходы-от операций с драгоценными металлами и ценными бумагами, полученные барыши по акциям и паям и др.

Главными целями деятельности Банка России являются: а) обеспечение и защита устойчивости рубля, в т. ч. его курса и покупательной способности по отношению к зарубежным валютам; б) укрепление и развитие финансовой системы РФ; в) обеспечение действенного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России в праве эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет.

Разрабатывает и проводит в судьбу единую финансово-кредитную политику. методами и Основными инструментами являются: ставки по операциям Банка России; нормативы необходимых резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста финансовой массы. Конкретно сам либо через создаваемый при нем орган осуществляет надзор и банковское регулирование, основная цель которых — поддержание стабильной финансовой системы, защита кредиторов и интересов вкладчиков.

Высшим органом Банка России есть Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий главные направления его деятельности. В его состав входят глава наблюдательного совета банка членов и 12 России Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юрлица, не вправе принимать решения, носящие нормативный темперамент, и выдавать поручительства и гарантии, вексельные и другие обязательства без разрешения Правления.

Что же касается второго уровня финансовой системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юрлица. Главным мотивом их деятельности есть получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны приобретать особое разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на разных формах собственности — личной, национальной, муниципальной, собственности публичных объединений и т. Кредитные организации подразделяются на две многочисленных группы: а) коммерческие банки, имеющие необыкновенное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юрлиц, размещение указанных среден от собственного имени и за собственный счет на условиях возвратности, платности, срочности, ведение и открытие банковских квитанций физических и юрлиц; б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять только отдельные банковские операции.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на темперамент деятельности этого юрлица при помощи применения слов «банк» либо «небанковская кредитная организация», и указание на его организационно-правовую форму.

Преобладают среди кредитных организаций коммерческие банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них — банковские операции, исчерпывающий список которых приведен в законе.

Это привлечение денежных средств физических и юрлиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение этих привлеченных средств от собственного имени и за собственный счет; ведение и открытие банковских квитанций физических и юрлиц; осуществление расчетов по поручению физических и юрлиц, в т.

Среди них надлежит очень выделить межбанковские операции.

Кредитные организации на договорных началах смогут завлекать и размещать приятель у приятеля средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в соответствии с правилами корреспондентские счета и расчётные центры, от крываемые приятель у приятеля, и выполнять другие обоюдные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление — совершение банковских сделок.

Это, к примеру, выдача поручительств за третьих лкц, предусматривающих выполнение обязательств в финансовой форме; приобретение права требования от третьих лиц -выполнения обязательств в финансовой форме; доверительное управление иным имуществом и денежными средствами согласно соглашению с физическими и юрлицами; представление в аренду физическим и юридическим лицам особых помещений либо находящихся в них сейфов для ценностей и хранения документов; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных одолжений. Исчерпывающего списка аналогичных сделок закон не содержит.

Кредитная организация вправе осуществлять каждые сделки в правовом поле РФ. Как свидетельствует практика, в т, ч. мировая. кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских одолжений. Вместе с тем русским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности — производственную, торговую, страховую.

Запрещена кредитным организациям кроме этого монополистическая деятельность, в частности осуществление и заключение соглашений согласованных действий, направленных на монополизацию .рынка банковских одолжений, и на ограничение борьбы в банковском деле.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам, вкладам (депозитам), сроки действия и комиссионное вознаграждение этих соглашений с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом либо контрактом с клиентом. Кредиты, предоставляемые банком, смогут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в т. ч. национальных и иных ценных бумаг, иными способами и банковскими гарантиями, предусмотренными законами либо контрактом.

Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении делопроизводства о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не выполняющих собственные обязательства по погашению задолженности. На иные ценности и денежные средства юридических либо физических лиц, находящиеся на квитанциях и во вкладах либо на хранении в кредитной организации, арест возможно наложен не в противном случае как арбитражным судом и судом, судьей, и по распоряжению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

Взыскание на указанные сокровища возможно обращено лишь на основании аккуратных документов в правовом поле РФ, а их конфискация произведена только на основании вступившего в законную силу решения суда суда. Второй путь касается особенных мер защиты вкладов (денежных средств в рублях либо зарубежной валюте), размещаемых физическими лицами для получения и хранения дохода в финансовой форме в виде процентов.

Вклады смогут принимать не все кредитные организации, а лишь банки, имеющие такое право в соответствии с особенной лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии появляется только у банков, с даты госрегистрации которых прошло как минимум несколько лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности.

Соглашение вклада, в котором вкладчиком есть гражданин, согласится публичным контрактом, т.

Наряду с этим по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в контракте возможно предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по окончании определенного контрактом срока), то определенный соглашением размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, в случае если иное не предусмотрено законом.

Источник: http://kapitalbank.ru/skolko-urovnej-v-bankovskoj-sisteme-rf/

Уровни Банковской Системы

Понятие банковской системы и ее свойства. Функции и уровни

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором — коммерческие банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

  1. в стране еще нет центрального банка;
  2. в стране есть только центральный банк;
  3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила.

В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. XX в. вплоть до принятия в 1987 г. постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция, т.о., могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капитало-творчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

Источник: http://www.bmr-portal.ru/PutiRazvitiyaBankovskoySistemi/urovni-bankovskoy-sistemi

Банковская система Российской Федерации | Право, теория и понятие права

Термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное из частей». С философской точки зрения система — это целостный комплекс взаимосвязанных элемен­тов, которые, выступая системой более низкого порядка, одно­временно представляют собой элемент системы более высокого порядка.

группы кредитных организаций.

Кроме того, многие специалисты (например, Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, A.M. Экмалян) включают в состав элементов российской банковской системы союзы и ассоциации кредит­ных организаций. При этом отмечается особое положение Ас­социации российских банков (АРБ).В настоящее время банковская система Российской Федерации имеет двухуровневое построение: верхний уровень — Центральный банк Российской Федерации;

нижний уровень — все остальные участники банковской системы (российские банки и небанковские кредитные организации, фи­лиалы и представительства в РФ иностранных кредитных органи­заций, союзы и ассоциации кредитных организаций1. При этом общепризнанным является тезис о том, что даль­нейшее качественное развитие российской банковской систе­мы не должно затрагивать двухуровневый характер ее органи­зационного построения2. Отношения между участниками банковской системы развива­ются по двум векторам:
между ЦБ РФ и иными участниками (в первую очередь кре­дитными организациями);

между кредитными организациями.

К основным принципам построения и функционирования банков­ской системы Российской Федерации относят, в частности: единство банковской системы; двухуровневую структуру; рациональное сочетание государственного регулирования бан­ковской системой и саморегулирования; независимость ЦБ РФ от других органов власти; ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функцио­нирование банковской системы; монопольное положение ЦБ РФ в осуществлении денежной эмиссии;

невмешательство государства в оперативную деятельность кре­дитных организаций;

Источник: http://partnerstvo.ru/lib/pravo/node/21

Центральный банк и его функции. Коммерческие банки

Основными учреждениями, предоставляющими кредит, яв­ляются банки. Банки — финансовые институты, которые аккуму­лируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, состав­ляют банковскую систему. Банковская система — органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функцио­нирование банков следует рассматривать в тесной связи со всеми процессами, происходящими в экономической жизни общества.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень составляет центральный банк и его учреждения. Исторически центральные банки возникли в результате централизации денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки получили название эмиссионных.

В конце XIX — начале XX в. Он занимает является, как прави­ло, государственным учреждением. В качестве банкира прави­тельства центральный банк выступает его кассиром и кредито­ром, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассо­вое исполнение государственного бюджета. Доходы правительст­ва, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспро­центный счет казначейства (министерства финансов) в цен­тральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

• эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка со­храняет свое значение, так как наличные деньги по-прежне­му необходимы для значительной части платежей;

• хранение золотовалютного резерва страны;

• предоставление кредитов и выполнение расчетных опера­ций для правительственных органов;

• аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерче­ских банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропор­ции к размеру вкладов;

• кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;

• регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;

• денежно-кредитное регулирование (совместно с правитель­ством).

Капитал ЦБ РФ полностью принадлежит государству. Задачи и функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном Законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк — универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операции, самой главной из ко­торых является предоставление кредитов промышленным, тор­говым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов.

Во всем мире коммерческие банки — важнейшее звено банковской системы — концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществ­ляют широкий диапазон банковских операций и финансовых ус­луг для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности коммерческие банки бывают го­сударственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых стра­нах преобладающей формой собственности коммерческих бан­ков является акционерная.

По характеру выполняемых операций различают универсаль­ные и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсаль­ность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых кли­ентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализи­рованные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестици­онные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, полу­чая при этом доход; свой капитал они используют для кредито­вания различных предприятий и целых отраслей.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают сво­бодные денежные средства населения, хранят сбережения, осу­ществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кре­диты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами. Инновацион­ные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных но­вовведений и научно-технических разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых поли­сов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в обли­гации и акции других компаний, государственные ценные бума­ги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности ком­мерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объе­мов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудосберегательных операций.

По отраслевому принципу коммерческие банки можно раз­делить на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Элек­тробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и др.  Основные функции коммерческих банков:

Банки аккумулируют де­нежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказывае­мых банком услуг.

Сконцентрированные в форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используе­мый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров.

• кредитование предприятий, государства и населения. Пря­мое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных креди­торов и давая их конечным заемщикам;

Эта функция является специфической и отличает коммерче­ские банки от других кредитных учреждений. Современ­ный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятия­ми: банкнотная и депозитная эмиссия.

Банкнотную эмис­сию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмис­сию — выпуск кредитных инструментов, которые образу­ются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков.

• осуществление расчетов и платежей по поручению клиен­тов. Большая часть расчетов между предприятиями осуще­ствляется безналичным путем. Выступая в качестве посред­ников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

• эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками цен­ных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечиваю­щим направление сбережений для производственных целей;

• консультирование, предоставление экономической и фи­нансовой информации. Располагая возможностями посто­янно контролировать экономическую ситуацию, коммерче­ские банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предпри­ятий, по составлению годовых отчетов и т. д.).

Обычно выделяют четыре группы банковских операций; пас­сивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции — операции по привлечению денеж­ных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим опреде­ленный собственный капитал. К собственным средствам отно­сятся акционерный и резервный капитал, а также нераспреде­ленная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансо­вые обязательства перед другими банками.

Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обыч­ной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи опреде­ленных пенных бумаг. Активные операции проводятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К ак­тивным операциям банка относят кредитные операции — опера­ции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции — разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поруче­нию клиента и т. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции — инкассовые, аккредитив­ные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предостав­ление с клиентов взимается специальная плата, именуемая ко­миссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.

Источник: http://modern-econ.ru/makro/dengi-kredit/banki/cb.html

Банки – важный элемент кредитной системы Российской Федерации

Одним из основных действий, необходимых для познания рынка как экономической категории является глубокий анализ его структуры, то есть элементов, из которых он состоит, и которые взаимодействуют между собой.

В широком смысле кредитная система это – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношении.

Кредитная система в узком смысле – это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующие денежное обращение и оказывающие другие финансовые услуги в стране. Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Так как понятие кредитная система более широкое, чем банковская система. Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций (банки), действующих на территории страны. Таким образом, кредитная система включает в себя банковскую систему.

Кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные организации предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.).

Центральный банк – главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным. Центральный банк не ведет операции с юридическими и физическими лицами. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он представляет разнообразные услуги.

За центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии общенациональных кредитных денег [1, ст. 75]. Остальные функции определены статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Клиентами центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а коммерческие банки. На центральный банк возлагается функция управления государственным долгом, то есть проведение операций по размещению или погашению займов и выплат процентов по ним.

Все функции центрального банка достаточно тесно взаимосвязаны, что позволяет ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны.

Коммерческие банки представляют второй уровень кредитной системы. В масштабах Российской Федерации являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка.

В современной кредитной системе коммерческие банки производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства [3].

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике.

К специализированным кредитным учреждениям относятся: кредитные союзы (формируются из паевых взносов их членов, могут открывать чековые счета); инвестиционные компании (они покупают, держат и продают ценные бумаги с целью получения прибыли на вложенный капитал); ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни; лизинговые фирмы – предоставление по договору лизинга имущества в пользование; факторинговые фирмы – приобретение дебиторской задолженности клиента с оплатой до 80% от суммы долга; страховые общества – осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов; пенсионные фонды – привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг; расчетные (клиринговые) центры – проведение расчетов между их членами путем взаимозачета требований; другие организации. В настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам, компаниям, т.

Приведенная трехуровневая структура кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран.

Для стран со слаборазвитой экономикой и для стран с тоталитарным режимом характерна однозвенная структура, при которой Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными винтами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального Банка.

Банки – это катализатор развития кредитных отношений, как в рамках одной страны, так и во всей экономической «цепи» всего мира. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур.

Развитие их деятельности – условие реального создания рыночного механизма. Банк как элемент кредитной и банковской систем должен: обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций); функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию; взаимодействовать с другими элементами кредитной и банковской системы и экономики в целом.

Следует отметить, что большинство ученых экономистов – Василик О.Д., Бабичева А.Ю. и другие, считают банки ведущим звеном кредитной системы, и подчеркивают, что без налаженной банковской системы не может успешно функционировать ни один институт.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, к элементам которой относятся: законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом; построение учета и отчетности, аналитической базы, структура аппарата управления банком, управление деятельностью банка.

В заключении необходимо отметить, что лучшему развитию кредитных отношений будет сопутствовать развитие банковской системы в регионах, усиление контроля Центрального Банка за проведением банковских операций, совершенствование законодательства в банковской сфере, развитие межбанковского сотрудничества.

Источник: https://moluch.ru/conf/econ/archive/10/746/

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *