Расчет дохода по вкладу с капитализацией

В настоящее время банковские учреждения предлагают разнообразные депозитные программы, направленные на увеличение средств вкладчика. Проценты по вкладам могут начисляться как в конце срока депозита, так и производиться ежемесячно; хозяин средств может распорядиться начисленными процентами по своему усмотрению — может забрать их, а может с их помощью увеличить текущую величину вклада на депозитном счету. Второй вариант называется вкладом с капитализацией процентов.

Содержание

Калькулятор вкладов. Ежемесячная сумма.

Основная цель подавляющего числа вкладчиков – поиск наиболее доходного банковского депозита из всех возможных с учётом его предполагаемых параметров – срока и суммы. После того как потенциальный инвестор подобрал несколько наиболее привлекательных по ставке программ, ему остаётся лишь использовать калькулятор вкладов банка для того, чтобы рассчитать доход, на который можно рассчитывать в случае обращения в то или иное финучреждение.

Калькулятор вкладов физическим лицам под проценты: посчитать

Калькулятор процентов по вкладам физических лиц – это специальная онлайн-программа, позволяющая вычислить доход, на который может рассчитывать клиент, размещающий средства на сберегательном счету. Пользователь, которому необходим калькулятор банковских вкладов, может воспользоваться скриптом, размещённым непосредственно на сайте финучреждения либо воспользоваться сервисами сторонних ресурсов, в том числе и нашего блога.

Все калькуляторы вкладов физическим лицам условно можно разделить на элементарные (для расчёта простых депозитов с выплатой дохода в конце срока) и сложные:

  • Простейший калькулятор депозитов онлайн работает с минимальным набором данных – суммой, сроком и предполагаемой ставкой по программе банка.
  • Более полнофункциональный калькулятор доходности вкладов может учитывать дополнительные опции, которыми планирует пользоваться клиент – пополнение, капитализацию, снятие и т.п.

Но какой бы калькулятор процентов по вкладу онлайн вы ни выбрали, его использование позволит сэкономить массу времени при расчёте дохода. Ранее мы уже приводили формулы, необходимые для того, чтобы рассчитать депозит калькулятором (обычной ЭВМ), и слишком простыми их не назовёшь.

Банки – калькулятор депозитов с пополнением или снятием

Банки калькулятор вкладов (депозитов) настраивают, исходя из условий собственных программ – их доходности и опций. Это позволяет клиентам финучреждений сэкономить время на ввод сведений для расчёта. В некоторых случаях калькулятор процентов депозита банка даже сравнивает между собою ставки и доходность программ, которые доступны вкладчику.

С другой стороны, тематические порталы предлагают пользователям возможность указывать в форме расчета вклада калькулятором онлайн любые данные, что довольно удобно для сравнения доходности программ разных организаций.

При выборе оптимального сервиса для вычисления дохода по депозиту пользователь должен исходить из того, какие опции он будет использовать. Например, пользователю может быть интересен онлайн калькулятор вкладов с капитализацией или ежемесячной выплатой процентов. В последнем случае в форме для расчёта можно указать, что насчитанный доход ежемесячно (с другой периодичностью) будет выплачиваться клиенту. Кроме того, вполне реально посчитать вклад калькулятором процентов с учётом того факта, что ежемесячно он будет пополняться чётко фиксированной суммой средств.

Калькулятор вкладов с капитализацией – рассчитать доходность

Особой популярностью среди вкладчиков пользуются программы для расчёта дохода по депозиту при условии, что начисленные проценты регулярно капитализируются. А вот калькулятор вклада с пополнением и капитализацией встречается реже, так как пользователи редко могут предсказать с какой периодичностью будут зачислять деньги на свой сберегательный счёт.

Так как у потенциальных вкладчиков есть возможность выбора между периодичной капитализацией и выплатой дохода, рассчитать насколько велика будет разница в первом, и во втором случае будет вовсе не лишним.

При расчете процентов по депозиту калькулятором онлайн пользователь должен указать с какой периодичностью доход причисляется к телу вклада. Как правило, происходит это каждый месяц, реже – ежеквартально, еженедельно, раз в день или год.

В случае расчета процентов по вкладу онлайн калькулятором пользователь увидит, сколько дохода ему будет начислять банк каждый месяц, а также итоговую сумму, которую он получит на руки по окончанию срока депозита.

Калькулятор банковского вклада: расчёт с капитализацией

В том случае, если вы колеблетесь при выборе между депозитом с капитализацией и без, для решения вопроса стоит предполагаемую в обоих случаях доходность рассчитать калькулятором вкладов онлайн. В некоторых случаях простой депозит с высокой ставкой, оказывается менее выгодным, чем «капитализированный» с более скромным процентом.

Используем для того, чтобы посчитать вклад под проценты калькулятор из расчёта, что сумма, срок и ставка составят 100 тыс. руб., 12 месяцев и 6% годовых соответственно. При выплате денег вкладчику в конце срока доходность депозита составит 6,13 тыс. рублей. Если высчитать процент по вкладу онлайн калькулятором с ежемесячной капитализацией общая сумма дохода составит 6,289 тыс. руб.

Даже если по капитализированному вкладу рассчитать процент со ставкой 5,9%, он всё равно окажется чуть выгодней, чем простой депозит, который оформляется под 6%.

Источник: http://vkladi-depoziti.ru/kalkulyator-vkladov-raschyet-procentov-onlain/

Расчет депозитов с учетом капитализации

Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений. В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания: FV = PV * (1+R)n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

  • Future Value — будущая стоимость
  • Present Value — сегодняшняя стоимость
  • Rate — ставка
  • Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08)1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита.  Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов. Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес.

Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя. Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком.

Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти. Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации  можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R)n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до:  30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n). Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08)3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Наращение вклада при полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год? Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04)6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

FV = PV * (1+r/m)mn,

где:

r — номинальная годовая ставка процента, m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),

n — количество лет

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

30,000* (1+0,08/12)12*1 = 30,000*(1,0067)12= 32,490

за три года:

30,000* (1+0,08/12)12*3 = 30,000*(1,0067)36= 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  • при полугодовой капитализации 7,959
  • при годовой капитализации 7,791 и
  • без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,136.48

Непрерывная капитализация процентов

  • Доход без капитализации 2,400*3 года = 7,200; вклад с % 37,200
  • Годовая капитализация 30,000*(1+0,08/1)1*3=30,000*(1,08)3=37,791
  • Полугодовая капитализация 30,000*(1+0,08/2)2*3=30,000*(1,04)6=37,959
  • Ежемесячная капитализация 30,000*(1+0,08/12)12*3=30,000*(1,0067)36=38,106
  • Ежедневная капитализация 30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,136.48

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

FV = PV * (e)r*n

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,71830,08*3=30,000*2,7183*0,24 =38,137.47

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг. А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией. Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией. Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%).

Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

(1+R/m)m — 1, где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации)  годовой ставки 8%:

  • Полугодовая капитализация (m=2): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/2)2 — 1 = 0,0816 или 8,16%
  • Ежеквартальная капитализация (m=4): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/4)4 — 1 = 0,0824 или 8,24%
  •  Ежемесячная капитализация (m=12): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/12)12 — 1 = 0,083 или 8,30%

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

Название Ставка Допвзносы Снятие Капитализация Суммы от
Срочный плюс 6,50 нет нет нет 1,000
Перспективный 6,80 нет нет нет 15,000
Прогрессивный 6,70 нет нет нет 15,000
Рантье плюс 6,30 нет нет ежемесячно 10,000
Оптимальный 5,65 да да нет 20,000

В таблице приведены не все типы вкладов Газпромбанка, поскольку цель написания данной статьи не в рекламе банковских продуктов. Цель статьи — научиться анализировать эти продукты и выбирать из них наиболее доходный вариант, не полагаясь на информацию самих банков. Для получения полной информации можно зайти на сайт Газпромбанка.

Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть только по вкладу «Рантье плюс». Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12):

(1+R/m)m — 1 = (1+0,063/12)12 — 1 = 0,06485 или 6,49%

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчёты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Россельхозбанк

Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2014 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год. К сожалению, из информации на этом сайте  не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные. Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

Название Ставка Допвзносы Снятие Капитализация Суммы от
Классический 7,65 нет нет нет 3,000
Накопительный 7,00 да нет нет или ежемесячно* 3,000
Управляемый плюс 7,20 да возможно, при условиях нет 15,000
Золотая пенсия 7,20 да нет ежемесячно 1,000
Детский 7,40 да да ежемесячно 3,000

*Для вклада «накопительный» проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по выбору вкладчика. Если они перечисляются на отдельный счет, значит, на них потом не будут начисляться проценты. Конечно же, надо выбирать капитализацию вклада в данном случае, потому что доход будет выше.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

  • «накопительный»: (1+0,07/12)12 — 1 = 0,0723 или 7,23%
  • «золотая пенсия»: (1+0,0720/12)12 — 1 = 0,0744 или 7,44%
  • «детский»: (1+0,0740/12)12 — 1 = 0,0765 или 7,65%

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Банк Москвы

Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов. По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент. Конечно, первый вариант принесет больший доход.

Название Ставка Допвзносы Снятие Капитализация* Суммы от
Максимальный доход 7,60/7,87 нет в размере % нет или ежемесячно 1,000
Максимальный рост 6,00/6,17 да да, до неснижаемого остатка нет или ежемесячно 1,000
Новый пенсионный 6,10 да в размере % нет 1,000
Максимальный комфорт 5,15/5,27 да да, до неснижаемого остатка нет или ежемесячно 1,000

* по выбору вкладчика проценты могут перечисляться на карточный счет и будут доступны для снятия в любое время. Но тогда капитализации вклада не будет. Ставка доходности по вкладу будет ниже. Она указана первой во второй колонке.

Вторая ставка во второй колонке  — эффективная ставка по информации на сайте банка. Интересно будет ее проверить.

  • «максимальный доход»: (1+0,076/12)12 — 1 = 0,0787 или 7,87%
  • «максимальный рост»: (1+0,06/12)12 — 1 = 0,0617 или 6,17%
  • «максимальный комфорт»: (1+0,0515/12)12 — 1 = 0,0527 или 5,27%

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько я смогла разобраться. При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится. Надеюсь, что информация из этой статьи поможет вам лучше понимать, что банки предлагают вам в обмен на ваши деньги.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

[1+(R%/100)*(j/K)]n, где

  • r  — ставка процента в виде цифры 8%
  • j — количество дней в периоде капитализации (30 или 31 день для ежемесячной капитализации, 91 день для ежеквартальной, 182 дня для полугодовой),
  • K — количество дней в календарном году (365 или 366 дней)
  • n — количество периодов капитализации

Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула. Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

[1+R*(182/365)]2 = (1+0,08/2)2поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Еще одно замечание. Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента). В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем. Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк.

Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений. В одной из будущих публикаций я попробую разобрать, как работают мошеннические схемы по выводу активов (ваших денег) из банка. Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну.

Человек всегда верит в чудо. Особенно,  когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса».

В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова. «Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!» Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: «Не спрашивайте у банковского сотрудника, насколько выгодно для вас размещение денежных средств в банке, где работает этот сотрудник. Лучше рассчитайте свой доход самостоятельно!»

Вы можете прочитать другие статьи на тему финансовой математики:

1. Понятие, формула дисконтирования. Таблица дисконтирования — как ей пользоваться для расчета дисконтированной стоимостиДанная статья доступным языком рассказывает о том, что такое дисконтирование. На простых примерах в ней показана техника расчета дисконтированной стоимости. Вы узнаете, что такое фактор дисконтирования и научитесь пользоваться таблицами коэффициентов дисконтирования.

2. Формула аннуитета. Вечная рента. Это надо знать каждому! (не для банкиров)Вечная рента — это серия одинаковых платежей, которые продолжаются вечно. Такой вариант возможен, если, например, у вас есть вклад в банке, вы снимаете только ежегодные проценты, а основная сумма вклада остается нетронутой. Тогда, если ставка процента по вкладу не меняется, у вас будет так называемая вечная рента.

3. Эффективная процентная ставка по кредиту — пример расчетаНичего не стоит обмануть потребителя, поэтому информация часто подвергается искажению. Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам.

Источник: http://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/

Как рассчитать доходность вклада?

Дважды два не всегда бывает четыре. Многие банки предлагают сложные депозиты, доход которых подсчитать не так-то просто. Сравни. Согласно статистике, около трети граждан нашей страны держат накопления в банках. Для большинства вкладчиков одним из критериев выбора банка являются предлагаемые им процентные ставки. Чем они выше – тем больше доход. Обычно с целью подсчёта доходности вклада, проценты по которому начисляются в конце срока, можно использовать такую формулу: сумму вклада умножают на срок хранения и процент.

Например, 100 тыс. 1 год*10%=10 тыс. В настоящее время распространены вклады с ежемесячным или ежеквартальным начислением процентов. Рассчитать их доходность вам будет намного сложнее, поскольку сумма вклада периодически увеличивается – каждый раз новое начисление процентов происходит на выросшую сумму. В таком случае формула доходности вклада выглядит так: K*(1+P*d/D/100)n-К, где K – это сумма вклада, P – процентная ставка, d – число календарных дней в периоде каждой капитализации (как правило, 30), D – число дней в году (365 обычно или 366 в високосный год), а n – количество начислений процентов в году (если капитализация происходит ежемесячно, то 12).Избавиться от столь изнурительных подсчетов можно применив калькулятор вкладов Сравни. Он составит список самых выгодных предложений банков и покажет итоговую доходность от размещения средств. Напоминаем, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность ваших вкладов в пределах 1,4 млн руб. Если доходность по рублёвому депозиту превышает ставку рефинансирования Центробанка (в настоящий момент 8,25%) на 5%, а по валютному вкладу просто превышает 9% годовых, то банк удержит налог в размере 35% от дохода, полученного сверх нормы.

Совет Сравни.ру: Не мучайтесь с подсчётами дохода по вкладу – воспользуйтесь специальным калькулятором депозитов.

Источник: https://www.sravni.ru/vklady/info/kak-rasschitat-dokhodnost-vklada/

Начисление процентов по банковскому вкладу: формулы и примеры расчета

Допустим, вы решились доверить свои сбережения кредитной организации и озадачились вопросом выбора лучшего предложения, которое максимально преумножит ваши деньги. Но как определить, какой вклад лучший, по каким признакам его искать? Для ответа на данные вопросы придется узнать, от чего зависит доходность вклада, по какой формуле рассчитываются его проценты. Эти знания научат вас лучше понимать условия сберегательных программ и быстро ориентироваться в предложениях банков.

Ну а кому не хочется забивать голову формулами и сложными подсчетами, тот может воспользоваться сервисом поиска лучших вкладов или рассчитать доходность депозита с помощью специального калькулятора.

Итак, начисление процентов по банковским депозитам осуществляется двумя способами: по формуле простого или сложного (капитализированного) процента, при этом ключевым параметром, влияющим на результаты обоих расчетов, является процентная ставка.

Величина процентной ставки указывается в депозитном договоре, в процентах годовых, и может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка – это ставка, размер которой не зафиксирован, а привязан к какому-либо базовому финансовому показателю, например к ключевой ставке ЦБ. В результате, изменение базового показателя приводит к изменению ставки по вкладу.

Рассмотрим формулы расчета процентов по вкладу более подробно.

Формула расчета простого процента

Процент, начисляемый на сумму вклада, с определенной в договоре периодичностью в течение определенного срока, но без учета ранее начисленных процентов называется простым. Расчет простого процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Как видно из формулы, сумма простого процента зависит от процентной ставки и срока вклада, при этом периодичность начисления на итоговую доходность не влияет, поскольку проценты к телу вклада не причисляются. Тем не менее, если по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются не в конце срока, а с определенной периодичностью, например, ежемесячно, итоговая доходность депозита формируется из сумм процентов, начисленных за каждый период:

  • Сумма процентовi – сумма процентов за один период;
  • n – количество периодов в течение срока депозитного договора.

Итоговая сумма вклада, подлежащая возврату по окончании срока действия депозитного договора, рассчитывается следующим образом:

Пример расчета простых процентов и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 10 000 до 1 400 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев;
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Допустим, на указанных условиях мы решили разместить на депозите 250 тыс. рублей в период с января по июнь в не високосный год (365 дней). В таком случае сумма процентов за полный срок депозитного договора составит:

Сумма процентов = 250 000 * 181 * 9,5/(100 * 365) = 11 777,4 рублей.

Но поскольку по условиям договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, сумма процентов будет выплачена шестью платежами, каждый из которых будет рассчитан в соответствии с количеством календарных дней в месяце.

Проценты за январь, март, май = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2017,12 р.

Проценты за февраль = 250 000 * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1821,92 р.

Проценты за апрель, июнь = 250 000 * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1952,05 р.

В результате через 6 месяцев сумма депозита с начисленными процентами составит:

Сумма с процентами = 250 000 * (1 + 181 * 9,5/(100 * 365)) = 261 777,4 рублей.

Формула расчета сложного процента

Процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов, с определенной в депозитном договоре периодичностью в течение определенного срока называется сложным или капитализированным. Расчет капитализированного процента осуществляется по следующей формуле:

  • Сумма вклада – сумма денежных средств на счете депозита;
  • Период – количество дней, за которые начисляется процент;
  • n – количество периодов в течение срока вклада;
  • Ставка – годовая процентная ставка;
  • Дней в году – фактическое количество календарных дней в году: 365 или 366.

Итоговая сумма вклада с процентами определяется следующим образом:

Из формулы и из определения следует, что обязательным условием вклада с капитализацией является периодичность начисления процентов, т.

Наиболее распространенным периодом капитализации является месяц, при этом месячный доход рассчитывается по количеству календарных дней, что означает неравенство расчетных периодов (число дней в месяцах разное). Поэтому в жизни итоговая доходность депозита определяется не по вышеприведенной формуле, а как сумма процентов, начисленных за каждый отдельный период. При этом проценты за период рассчитываются по формуле простого процента, после чего прибавляются к телу вклада.

Далее определим доходность вклада, рассмотренного в предыдущем примере, по методу капитализированного процента.

Пример расчета процентов с капитализацией и итоговой суммы депозита

Условия депозитного договора:

  • Сумма вклада: от 250 000 рублей;
  • Срок вклада: 6 месяцев (с января по июнь в не високосный год);
  • Периодичность начисления и выплаты процентов: ежемесячно с капитализацией;
  • Процентная ставка: 9,5% годовых.

Расчет:

Проценты за январь = 250 000 * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 017,12 р.

Проценты за февраль = (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) = 1 836,62 р.

Проценты за март = (252 017,12 + 1 836,62) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 048,22 р.

Проценты за апрель = (253 853,74 + 2 048,22) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 1 998,14 р.

Проценты за май = (255 901,96 + 1 998,14) * 31 * 9,5/(100 * 365) = 2 080,87р.

Проценты за июнь = (257 900,10 + 2 080,87) * 30 * 9,5/(100 * 365) = 2 029,99р.

В результате за 6 месяцев сумма «сложных» процентов по вкладу составила 12 010,96 рублей, итоговая сумма вклада с процентами — 262 010,96 рублей. Таким образом, вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход в размере 233,56 рублей.

Применяемые методики расчета процентов показывают, что доходность банковского депозита определяется процентной ставкой и в случае расчета с капитализацией периодичностью начисления процентов. Также важным параметром вклада является его срок, поскольку именно срок депозитного договора задает временной интервал, в течение которого вы не сможете пользоваться вложенными средствами без потери начисленных процентов, если иное не определено в договоре.

Некоторые заемщики полагают, что если проценты были им выплачены на руки, они не подлежат возврату при расторжении договора раньше установленного срока. Это мнение ошибочно: проценты будут пересчитаны, исходя из ставки по вкладам до востребования (или другой ставки, указанной в договоре), и разница (т.е. сумма переплаты банка) будет вычтена из возвращаемой суммы вклада.

Источник: http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/raschet-protsentov-po-vkladu.html

Как можно рассчитать проценты по вкладу

Главная страница → Как можно рассчитать проценты по вкладуПроценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами.

Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма I — годовая процентная ставка по вкладу t — период за который будут насчитаны проценты, в днях

K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации I — годовой процент по депозиту j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей. Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.
Поделитесь информацией в соцсетях: автор: Дмитрий Хватков

При полной или частичной перепечатке материала «Как можно рассчитать проценты по вкладу » ссылка на open-deposit.ru обязательна.

Источник: http://open-deposit.ru/notes/kak_rasschitat_procenty_po_vkladu/

Калькулятор процентов по вкладу онлайн — капитализация и пополнение

Инвестиционный калькулятор позволяет рассчитать конечную сумму, которую вы получите на определенном сроке инвестиций с учетом сложных процентов, когда начисленные проценты начинают работать на вас и они тоже приносят дополнительный доход. Также он поможет определить сколько времени вам потребуется, чтобы достичь нужного размера капитала и сколько для этого вам нужно вкладывать денег. Иначе еще его можно назвать

Что помогает посчитать калькулятор?

  • узнать проценты по вкладу без дополнительных вложений, но с капитализацией;
  • определить доходность вкладов с капитализацией и регулярными пополнениями;
  • инвестиционный калькулятор на длительных промежутках времени с реинвестированием капитала;
  • доходность от инвестиций с учетом сложных процентов и дополнительными пополнениями.

Как пользоваться калькулятором?

В калькуляторе присутствуют следующие поля:

  1. Депозит — начальная сумму, которые вы вносите на вклад или инвестируете.
  2. Количество периодов — срок, в течении которого вы планируете инвестировать свои деньги. Срок можно указывать как в годах, так и месяцах.
  3. Проценты за период — указывайте доходность за 1 период.
  4. Регулярные довложения — сумма, которую вы планируете дополнительно инвестировать в конце каждого периода. Если вы не планируете этого делать, оставляйте поле пустым.
  5. Форма валюты — не на что не влияет. Создана для удобства восприятия.

После заполнения всех необходимых полей нажимаем на кнопку «расчет» и калькулятор выдаст результат:

  • ваша конечная сумма в конце срока с учетом всех капитализаций и пополнений
  • таблица роста ваших инвестиций за каждый период
  • какой доход вы будете получать в конце срока вложений

Если у вас уже инвестирована определенная сумма, которая приносит вам постоянный доход и вы каждый месяц снимаете определенную часть (на жизнь), с помощью калькулятора можно посмотреть, как будут меняться (уменьшаться или увеличиваться) ваши накопления с течением времени. Для это в поле «регулярные довложения» укажите сумму, которую вы планируете снимать, но со знаком минус.

Эффект сложных процентов действительно делает чудеса с вашими деньгами. Попробуйте ставить различные данные в полях и вы увидите, как всего небольшое изменение числа в одном из полей способно изменить конечную сумму и получаемый доход в разы!!!!

Источник: https://vse-dengy.ru/poleznyie-programmyi/kalkulyator-investora-raschet-rosta-pribyili.html

Как рассчитать доход по вкладу?

Банковские вклады — один из самых популярных способов сбережения денежных средств. В каждом банке имеется целый список различных программ, на самых разных условиях. При этом следует помнить, что договором могут быть предусмотрены любые условия, не противоречащие закону. В том числе возможность пополнения вклада и расхода части средств вклада в период его действия.

А сейчас давайте рассмотрим виды банковских депозитов, их особенности, плюсы и минусы. Необходимо знать, что банковские вклады делятся на три основные категории: условные, до востребования и срочные, — отмечает начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Сакович. Условный вклад — достаточно редкий вид банковских вкладов, который не распространен среди физических лиц. Этот вклад подразумевает, что сумма данного вклада с начисленными процентами будет выплачена вкладчику только в случае наступления (или ненаступления) определенных условий, которые оговариваются заранее в договоре.

Особенность вклада до востребования в том, что он не имеет точного срока хранения ваших денежных средств. То есть клиент, который открыл подобный банковский вклад, имеет право в любой момент прийти в банк и снять с него свои сбережения без потери в процентах. Эти условия вклада удобны для многих людей. Однако следует понимать, что по данным вкладам банки не предоставляют большую доходность. И в большинстве случаев процентная ставка по такому виду вклада низкая. Срочный вклад открывается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором периода.

Срочный вклад удобен для хранения сбережений и получения дохода. Размер устанавливаемых банком процентов по вкладу может зависеть от суммы, срока и иных условий вклада. Например, чем больше сумма вклада и длительнее срок, тем выше проценты. В договоре может быть оговорено условие его продления банком на аналогичный срок, но на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вклада на момент пролонгирования договора.

При досрочном возврате вклада проценты, как правило, выплачиваются по ставке, установленной по вкладу до востребования, если иной размер не предусмотрен в договоре. Для чего человек несет свои сбережения в банк? Конечно же, чтобы обеспечить их сохранность, и самое главное — получить доход. И вот здесь пригодится умение составить предварительный расчет процентов по депозиту. Необходимо знать, что начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (в случае капитализации), — отмечает Юлия Сакович.

Простой процент начисляется на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов. Сумма простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле: Деньги + Деньги x Процент x Дни100 x 365Здесь деньги — сумма денежных средств на счете вклада, процент — годовая процентная ставка, дни — количество дней, за которые начисляется процент. К примеру, вы имеете депозит в размере 5 000 000 белорусских рублей на 12 месяцев под 30% годовых. Спустя год получите дополнительно к своему первоначальному вкладу (в случае, если депозит не предполагает капитализации) 1 500 000 рублей. Теперь переходим к формуле, которая используется для расчета сложных процентов по вкладу, — продолжает Юлия Сакович. Сложный процент (капитализация) — процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью.

Наличие данного условия в договоре означает, что начисленные проценты будут автоматически (ежемесячно, ежегодно), без вашего участия, добавлены к основной сумме вклада и тоже будут приносить доход. Сумма сложных процентов по вкладу рассчитывается по формуле: Деньги x (1 +Процент x Дни )n 100 x 365Здесь n — количество периодов, за которые в течение срока вклада начисляются проценты. Например, сумма вклада 5 000 000 белорусских рублей, срок вклада 12 месяцев, начисление процентов по ставке 30% годовых с ежеквартальной капитализацией, n = 4, так как в течение года проценты будут начислены 4 раза. Считаем. В квартале — 91 день.

Таким образом, во втором случае сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада с ежеквартальной капитализацией процентов, будет больше на 172 242 белорусских рубля.

Источник: https://mpravda.by/materialy/item/805-kak-rasschitat-dohod-po-vkladuss.html

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.
Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Сложный процент. Формулы расчета сложного процента

Люди во все времена думали о своем завтрашнем дне. Они старались и стараются обезопасить от финансовых невзгод и себя, и своих детей и внуков, строя хотя бы небольшой островок уверенности в будущем. Начиная строить его уже сейчас с помощью небольших банковских вкладов, можно обеспечить себе в дальнейшем стабильность и независимость.

Основным принципом банковских операций является то, что денежные средства способны увеличиваться лишь тогда, когда находятся в постоянном обороте. Чтобы клиентам уверенно ориентироваться в сфере финансовых услуг и уметь правильно подбирать условия, выгодные им в определенный промежуток времени, необходимо знать ряд простых правил. В данной статье речь пойдет о долгосрочных вложениях, которые позволяют за определенное количество лет из относительно небольшой суммы начального капитала получить существенную прибыль или использовать вклад дальше, снимая начисления для повседневных нужд.

Для правильного расчета прибыли необходимо выполнить несложные арифметические действия на основе нижеизложенных формул.

Формула сложного процента (расчет в годах)

Например, вы решили положить 100000,00 руб. под 11% годовых, чтобы через 10 лет воспользоваться сбережениями, которые значительно выросли в результате капитализации. Для расчета итоговой суммы следует применить методику расчета сложного процента.

Применение сложного процента подразумевает то, что в конце каждого периода (год, квартал, месяц) начисленная прибыль суммируется с вкладом. Полученная сумма является базисом для последующего увеличения прибыли.

Для расчета сложного процента применяем простую формулу:

где

  • S – общая сумма («тело» вклада + проценты), причитающаяся к возврату вкладчику по истечении срока действия вклада;
  • Р – первоначальная величина вклада;
  • n — общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств (в данном случае оно соответствует количеству лет);
  • I – годовая процентная ставка.

Подставив значения в эту формулу, мы видим, что:

через 5 лет сумма будет равнятьсяруб.,

а через 10 лет она составитруб.

Если бы мы рассчитывали капитализацию процентов по вкладу за короткий период, то сложный процент было бы удобнее рассчитывать по формуле

где:

  • К – количество дней в текущем году,
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов (остальные обозначения – как и в предыдущей формуле).

Но тем, кому удобнее ежемесячно снимать проценты по вкладу, лучше ознакомиться с понятием «капитализация вклада», подразумевающим начисление простых процентов.

На графике показано как вырастет капитал при капитализации процентов по вкладу, если вложить 100000,00 руб. на 10 лет под 10%, 15% и 20%

Формула сложного процента (расчет в месяцах)

Существует и другой, более выгодный для клиента метод начисления и прибавления процентной ставки – ежемесячный. Для этого применяется следующая формула:

где n также соответствует количеству операций по капитализации, но уже выражается в месяцах. Процентный показатель здесь дополнительно делится на 12 потому что в году 12 месяцев, а у нас появляется необходимость в расчете месячную процентную ставку.

Если бы данная формула использовалась для поквартального начисления вклада, то годовой процент делился бы на 4, а показатель n был бы равен количеству кварталов, а если бы процент начислялся по полугодиям, то процентная ставка делилась бы 2, а обозначение n соответствовало количеству полугодий.

Итак, если бы нами был сделан вклад в сумме 100000,00 руб. с ежемесячной капитализацией процентов, то:

через 5 лет (60 месяцев) сумма вклада выросла бы до 172891,57 руб., что примерно на 10000 руб. больше, чем в случае с ежегодной капитализацией вклада;руб.

а через 10 лет (120 месяцев) «наращенная» сумма составила бы 298914,96 руб., что уже на целых 15000 руб. превосходит показатель, рассчитанный по формуле сложного процента, предусматривающей расчет в годах.

руб.

Это означает, что доходность при ежемесячном начислении процентов оказывается больше, чем при начислении один раз в год. И если прибыль не снимать, то сложный процент работает на пользу вкладчика.

График, показывающий разницу роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

Формула сложного процента для банковских вкладов

Вышеописанные формулы сложного процента – это, скорее всего, наглядные примеры для клиентов, чтобы они могли понять порядок начисления сложных процентов. Эти расчеты несколько проще, чем формула, применяемая банками к реальным банковским вкладам.

Здесь используется такая единица, как коэффициент процентной ставки для вклада (p). Его рассчитывают так:

где:

  • i – процентная ставка по вкладу (вычисляется путем деления размера годовых процентов на 100, например, если годовая ставка 11%, то
  • J – период по итогам которого происходит начисление процентов, выраженный в днях;
  • K – количество дней в году (365 или 366).

Эти данные дают возможность рассчитать процентную ставку для разных периодов вклада.

Сложный процент («наращенная» сумма) для банковских вкладов рассчитывается по следующей формуле:

На ее основе и взяв в качестве примера те же данные, мы рассчитаем сложный процент по банковскому методу.

Для начала определяем коэффициент процентной ставки для вклада:

Теперь подставляем данные в основную формулу:

руб. – это сумма вклада, «выросшая» за 5 лет*;

руб. – за 10 лет*.

*Приведенные в примерах расчеты являются приблизительными, поскольку в них не учтены високосные года и разное количество дней в месяце.

Если сравнивать суммы из этих двух примеров с предыдущими, то они несколько меньше, но все же выгода от капитализации процентов очевидна. Поэтому, если вы твердо решили положить деньги в банк на длительный срок, то предварительный подсчет прибыли лучше делать с помощью «банковской» формулы – это поможет вам избежать разочарований.

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/clozhnyjj-procent/

Расчет процентов по депозитам. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада — это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация — проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m) m *n , где

К — общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S — первоначальная сумма вложения;

r — годовая процентная ставка;

m — количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n — количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие — капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно — это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная — подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

Сумма простых процентов (Sp ) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Капитализация процентов по вкладу

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов :,где:

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример , как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. 90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов.

Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб. 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита: S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов.

Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с .Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Источник: https://bankfs.ru/deposits—news/calculation-of-interest-on-deposits-what-is-the-capitalization-of-the-deposit-and-the-capitalization-of-interest-on-the-deposit.html

Капитализация процентов и вклада — что это?

При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как «Капитализация». Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно;
  • в конце срока размещения средств.
Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.

Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.

 Пример расчета депозита

Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.

Условия рассчитываемого вклада:

  1. Размещаем сумму 300 000 рублей.
  2. Срок размещения — 1 год.
  3. Периодичность начисления процентов — 1 квартал.
  4. Годовая процентная ставка — 8,4% (0,7% в месяц).

Расчет доходности без применения капитализации:

  1. Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей.
  2. По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей.
  3. По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей.
  4. Доходность без учета капитализации — 25 200 рублей за год.

Расчет доходности с применением капитализации:

  1. Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада.
  2. Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал — 6432).
  3. Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал — 6567).
  4. Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал — 6705).
  5. Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов вкладов, которые можно найти в сети.

 Плюсы и минусы

Плюс один и он очевиден — повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.

Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:

  1. Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят.
  2. Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно.
  3. Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.

 Как выбрать вклад?

При выборе вклада важно определить надежность банка. Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию. Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.

При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные. Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие. Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.

Обращайте внимание на опции депозитных программ:

  • минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000,  и 100 000 рублей;
  • на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
  • можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
  • можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
  • применяется капитализация или нет;
  • с какой периодичностью происходит начисление процентов.

Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.

Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.

Источник: https://credits.ru/publications/407607/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-vklada

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *