Неустойка по кредиту: что это такое

Пользование кредитом предполагает возвращение взятых в долг денег с определенной периодичностью. Получается это не у всех — задержали выплату зарплаты, появились форс-мажорные расходы и т.д. Чаще всего, за задержку с возвратом кредитных средств банковские структуры штрафуют заемщика, насчитывая к его текущему долгу определенную величину пени или неуйстойки.

Содержание

ШТРАФЫ (ПЕНИ) ПО КРЕДИТУ — что это и сколько составляют?

Вопрос: Долго не платил в банк, накопились штрафы и пени по кредитам, что делать?

Неустойка за просрочку кредита

Если вы не оплачивали кредит в нужном объеме, то банк вправе начислить неустойку (штрафы и пени). Неустойки бывают разные. Чаще всего банк может оштрафовать вас, если вы пропустили дату уплаты платежа по кредиту. И тогда в следующий раз сумма ежемесячного платежа увеличится на сумму штрафа по кредиту. Как правило, это 300-700 рублей, но бывает и больше. В некоторых банках неустойка за просрочку кредита составляет до 1% в день, а это 365% годовых! В нашей практике мы видели договоры и с 2% неустойки в день.

Стоит ли платить пени по кредиту?

Конечно, если вы допустили 1-3 просрочку, то платить неустойку необходимо. Но что делать, если вы не платили по кредиту долгое время? Тут нужно понять, что часто в кредитные договоры включен пункт, согласно которому в первую очередь погашается неустойка. Если вы решите заплатить, то этот платеж может быть списан в погашение пени по кредиту, а не в погашение основного долга и процентов. А значит — это будет бесцельная трата денег.

Как снизить и списать штрафы за просрочку кредита?

Неустойку возможно убавить лишь в судебном порядке. Только суд вправе снизить штрафы за просроченный кредит по причине несоразмерности неустойки по сравнению с упущенной выгодой банка. Например, вы должны банку 50 тысяч, а пени за это время набежало 30 тысяч. Согласно Гражданскому Кодексу суд в этом случае вправе снизить размер штрафов по кредиту. Статья 333 ГК РФ гласит, что «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Поэтому в случае, если у Вас накопилась большая неустока (штрафы и пени по кредиту) и банк не соглашается ее снижать, то Ваша основная задача — довести дело до суда. Это можно сделать с помощью досудебной претензии в банк.

Источник: http://kreditsovet.ru/faq/neustoika_za_prosrochku_kredita

Неустойка по кредитному договору: размер, снижение

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, по итогам 2015 года объем просроченной задолженности превысил 1,1 трлн рублей, количество просроченных кредитов составило почти 13 млн штук. На этом фоне многие должники желают знать о таком понятии, как неустойка по кредитному договору, ведь за просроченные займы придется платить.

Правда, благодаря закону «О потребительском кредите», который вступил в силу в 2014 году, размер неустойки по кредитному договору сегодня строго регламентирован. Поэтому много заработать на должниках не получится. Кстати, здесь можно прочитать о том, какие меры применят к должникам в 2016 году?

Как видим, размер неустойки по кредитному договору прописан весьма четко, и участники рынка стараются не нарушать закон. Если же заемщик столкнулся с тем, что с него по потребительскому кредиту взимают неустойку, штрафы, пени в размере, который превышает допустимый законом уровень, то следует предпринять меры по снижению неустойки.

Первым делом, нужно связаться с кредитором в письменном виде. Ссылаясь на закон, попросить пересмотреть размер неустойки. Если это не принесет успеха, можно обращаться в ЦБ или Роспотребнадзор. При этом факт письменного обращения к кредитору будет играть в пользу заемщика. Подробнее читайте в материале «Жалоба на банк. Все возможные способы»

А как быть с неустойкой по ипотечному кредиту, ведь по факту закон о потребительском кредите не распространяется на ипотечные ссуды?! В этом случае размер неустойки можно узнать только из кредитного договора. Как правило, размер штрафных санкций прописывается в разделе кредитного договора «Ответственность».

Если размер начисленной неустойки не устраивает и заемщик желает ее снизить, то можно обратиться в суд. Заемщику поможет статья 333 ГК РФ, согласно которой суд может уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.

Источник: http://www.kubdeneg.ru/neustoika-po-kredinomu-dogovoru-razmer-snijenie/

Что такое пеня за просрочку кредита и как она рассчитывается?

Обстоятельства бывают разные. И, порой, даже самые аккуратные в смысле исполнения кредитных обязательств граждане, попадают под штрафные санкции банковских организаций. Это может произойти в силу самых разных причин: задержка оплаты труда, болезнь, невнимательность, срочная поездка, личные проблемы.

Конечно, необходимо быть предусмотрительным, но если все же случилось так, что момент был упущен и на дату, установленную кредитным договором, в банк не поступило необходимое количество денежных средств, стоит вспомнить о том, что любая кредитная организация предусматривает пени за просрочку платежа по кредиту.

В каком случае банки начисляют проценты за просрочку?

Оформление кредита часто сравнивают с добровольным накидыванием себе на шею петли-удавки. И чтобы она не затянулась, необходимо подключить всю свою внимательность и предусмотрительность на весь срок выплаты кредита.

  1. Во-первых, необходимо очень тщательно изучить подписываемый договор. В нем подробным образом разъяснен порядок действий банка в случае неуплаты достаточной суммы для погашения ежемесячного платежа. Как правило, это ежедневно начисляемые проценты. Часто можно встретить и фиксированный штраф за каждый месяц просрочки. Причем начисление процентов по долгу за каждый пропущенный день этот факт не отменяет.
  2. Во-вторых, внимательно следить за календарем и учитывать праздничные и выходные дни.

Просрочка может появиться, когда:

  • У клиента не было возможности внести необходимую сумму на счет в установленные сроки.
  • Деньги были внесены через почтовое отделение или другого посредника непосредственно в дату платежа, без учета того, что перечисление в банк, выдавший кредит клиенту, может происходить в период от 1 до 7 дней.
  • В терминале произошел сбой, и оплата была временно приостановлена, хотя клиент успел положить деньги.
  • Была допущена ошибка во введении персональных данных и средства были перечислены на другой счет.
Необходимо знать, что любые ошибки можно и нужно исправлять. Более того, по письменному заявлению клиента пеня может быть погашена, если будет доказано, что начисление было произведено по вине банка.

Поэтому регулярно нужно проверять актуальное состояние своих счетов и решать возможные проблемы, не дожидаясь звонка от коллекторов или появления судебных приставов.

Как самостоятельно посчитать пени за просрочку?

Проще всего, конечно, обратиться к представителям банка, выдавшего кредит, с просьбой проконсультировать по образовавшимся задолженностям. Они грамотно и квалифицированно обязаны выдать информацию в полном объеме. А также подсказать, как нужно себя повести, чтобы долги не копились.

Некоторые банки приостанавливают начисление процентов, позволяя клиенту решить личные проблемы в течение 1-2 месяцев. Однако для этого необходимо составить личное заявление с указанием причины неуплаты и предполагаемых сроков погашения задолженности. В противном случае пеня за просрочку кредита будет продолжать начисляться с первого же дня, следующего за датой оплаты.

Если же свободного времени на посещение банка нет, можно воспользоваться одним из многочисленных Интернет-сервисов, позволяющих самостоятельно рассчитывать необходимые дополнительные платежи. Для этого нужно знать, какие пени за просрочку кредита предусматриваются вашим кредитным договором.

Затем требуется аккуратно посчитать количество дней, прошедших с даты, в которую должен был быть погашен ежемесячный платеж. В их число нужно включить и день, в который будет произведена фактическая оплата.

Выяснив установленный процент за просрочку оплаты, нужно умножить на него сумму платежа по кредиту. Получившееся число и станет размером пени. И к нему теперь прибавляется денежное значение установленного платежа. Полученная сумма и станет тем числом, которое необходимо уплатить.

Такой расчет пригодится, если оплата будет произведена буквально на следующий день после установленного договором срока. При просрочке кредита на несколько дней, расчет будет более сложным.

Стоит помнить, что ежедневные проценты начисляются не на показатель ежемесячного платежа, а пересчитываются каждый день исходя из всевозрастающего долга. То есть на второй день процент за просрочку нужно будет умножать уже на сумму долга, накопившегося за первый день просрочки. И уже к этой цифре прибавлять вчерашний показатель долга.

На третий день умножение ведется на сумму задолженности второго дня. И так далее. То есть долг будет нарастать, как снежный ком. А если его не погасить до наступления следующего срока уплаты по кредиту, то дополнительно будет начислен и штраф. А далее процентами обрастет сумма долга, пени и штрафа.

Нельзя забывать, что, даже внеся частичный или полный платеж по кредиту не в установленный срок, вы не остановите начисление пени. Ведь в качестве санкций предусмотрены и пени за просрочку процентов по кредиту. А, значит, долг может постепенно возрастать, пока не будет погашен полностью.

Источник: http://pr-credit.ru/kak-rasschityvaetsya-penya-za-prosrochku-kredita/

Проводки по начислению процентов по кредиту

Получение кредита от банка или от иной кредитной организации происходит на основании договора. Деньги перечисляют на расчетный или валютный счет компании. За их использование необходимо уплачивать проценты. Рассмотрим типовые проводки по выдаче, возврату и начислению процентов по кредитам.

Проценты по краткосрочному кредиту

Заемные средства выдаются банком на срок до 12 месяцев. Кредит не является доходом компании и не подлежит налогообложению. А вот начисленные по кредиту проценты можно учесть в расходах организации.

Получение кредита отражают записью по дебету 51 и кредиту счета 66. Именно с момента перечисления на расчетный счет организации кредитных денежных средств, возникает обязательство по их уплате.

Проценты по кредиту начисляют проводкой:

Если банк за предоставление кредита взимает комиссию в виде однократного платежа в фиксированном размере, его учитывают, как прочий расход:

Списывается эта сумма в соответствии с условиями учетной политике: единовременно или равными долями в течение всего срока кредита.

Пени по процентам за просрочку оплаты начисляют проводкой:

  • Дебет 91.2 Кредит 76 (66).

Пример:

Проводки по получению и процентам по кредиту:

Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ-основание
51 66 Получен кредит 450 000 Выписка банка
91.2 66 Начислены проценты по краткосрочному кредиту 13 500 Договор займаБухгалтерская справка
66 51 Ежемесячное перечисление процентов по кредиту 13 500 Платеж. поручение исх.
66 51 Ежемесячное погашение задолженности по кредиту 112 500 Платеж. поручение исх.

Проценты по долгосрочному кредиту

Заемные средства, которые выданы на срок больше года называют долгосрочными. Их учитывают на счете 67. Получение идентично краткосрочному кредиту:

  • Дебет 51 Кредит 67 – поступление на расчетных счет заемных средств.

Проценты за пользование долгосрочным кредитом оформляют записью:

  • Дебет 91.2 Кредит 67 «Проценты по кредиту».

Уплату процентов по кредиту и суммы основного долга оформляют записями:

Пени по процентам за просрочку оплаты начисляют проводкой:

Пример:

Проводки по начисленным процентам и получению кредита от юридического лица:

Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ-основание
51 67 Получен кредит 4 250 000 Выписка банка
91.2 66 Проводка: начислены проценты по кредиту 42 500 Договор займаБухгалтерская справка
67 51 Ежемесячное перечисление процентов 42 500 Платеж. поручение исх.
67 51 Ежемесячное погашение задолженности по кредиту 70 833,33 Платежное поручение исх.
91.2 76 Начисление пени за просрочку уплаты процентов 1749,30 Бухгалтерская справка
76 51 Уплата пени 1749,30 Платеж. поручение исх.

Особенности учета процентов

Те проценты, которые подлежат нормированию (из среднего уровня долговых обязательств или из ставки рефинансирования) могут по-разному отражаться в бухгалтерском и налоговом учете. Из-за этого возникают постоянные разницы. Сверхнормативные проценты нужно отразить в учете по Дебету 99 счета и кредиту 68.

Источник: https://saldovka.com/provodki/kredity-i-zaymy/uplata-protsentov.html

Просрочка кредита в Сбербанке России

Периодически у заемщиков возникают непредвиденные ситуации, когда по некоторым причинам (увольнение с работы, болезнь и утрата трудоспособности и т. д.) они не могут вовремя произвести очередную оплату по займу.

Чем грозит просрочка платежа и что необходимо предпринять при неизбежной просрочке выплаты.

Чем грозит просрочка кредита

Платеж считается просроченным со дня, следующего за датой оплаты по графику, если денежные средства не вносились.

За каждый один день просрочки Сбербанк обычно начисляет неустойку в размере 20% годовых, отсчет ведется с даты, следующей за днем пропущенной оплаты и заканчивается включительно днем, в который клиент произвел выплату по долгу с начисленными процентами.

Точная величина неустойки с учетом дополнительных процентов обязательно указывается в индивидуальном кредитном договоре.

Кроме начисления неустойки длительные и систематические задержки выплат по займам грозят порчей кредитной истории клиента.

Банк периодически подает сведения о нарушениях заемщика при совершении выплат в специализированное бюро кредитных историй, где история хранится длительное время (см. Проверка кредитной истории).

В связи с испорченной клиентской историей банк может изменить условия выдачи займа (меньшие сроки при повышенных процентах) или полностью отказать в выдаче последующих займов (см. Как взять в Сбербанке заем с плохой кредитной историей).

При серьезном долге банк может разорвать в одностороннем порядке договор и потребовать обратной выплаты денежных средств вместе с начисленными процентами, в том числе и обратиться в суд для взыскания долга с заемщика, что грозит описью имущества.

В случае неуплаты займа в течение шести и более месяцев, финансовая организация может передать полномочия по взысканию денежных средств на специализированные коллекторские конторы, сотрудники которых прибегают даже к угрозам насилия и шантажу, хотя такие действия коллекторов неправомерны.

Коллекторы не имеют юридического права взыскать долг. Долг обяжут выплачивать только по решению суда.

Начисление пени и штрафов

Под неустойкой подразумевается два вида начисления штрафной денежной суммы за неисполнение обязательств перед банком:

  • штраф (установленная финансовой компанией фиксированная сумма за однократную просрочку);
  • пени (начисление процентов за каждый день просрочки).

Читайте также:  Пин-код карты Сбербанка

Сбербанк в договоре указывает второй вариант.

По действующему законодательству размер пени не должен превышать 20% годовых и 0,1% ежедневных.

Полный размер неустойки указан в индивидуальном договоре, отдельно указан порядок ее уплаты, поэтому нужно внимательно ознакомиться с договором.

Что делать при просрочке оплаты

Если клиенту заранее известно, что он не сможет своевременно выплатить определенную денежную сумму по графику, то нужно как можно раньше обратиться в отделение банка к сотрудникам и описать сложившуюся ситуацию.

Понадобится представить документы, подтверждающие наличие действительных уважительных причин неоплаты (больничный лист, справка о потере трудоспособности, документы об увольнении с работы и прочее).

В таких случаях идут навстречу и сдвигают дату оплаты по кредиту. Предварительно в отделении необходимо написать заявление на отсрочку платежей.

Сбербанк может отсрочить платеж или полностью изменить график, то есть провести реструктуризацию без начисления неустойки.

Реструктуризация проводится в двух вариантах – отсрочка платежей (от одного месяца до трех лет) или рассрочка (удлинение срока и уменьшение размера ежемесячных взносов) (см. Проценты по кредитам Сбербанка).

Источник: https://banki.site/sberbank/uslugi/prosrochka-kredita-v-sberbanke-rossii.html

Неустойка vs. коммерческий кредит

Стремление участников гражданского оборота обойти «неудобные» положения закона объяснимо и рационально.

Когда такое стремление  приводит к искажению традиционных функций гражданско-правовых институтов, правопорядок, с помощью общих норм о добросовестном поведении, должен, в определенных пределах, корректировать такое «новаторство». Пределы такой коррекции зависят от конкретных обстоятельств, но должны сводится к простой формуле – там, где традиционный правовой институт выполняет свою функцию, применение его альтернатив требует дополнительных обоснований (экономических  и т.

Недавно пришлось столкнуться с ситуацией, в которой стороны установили в договоре условие, согласно которому, в случае просрочки платежа, на сумму подлежащую уплате по договору должны начислятся проценты по коммерческому кредиту: «При оплате товара Покупателем по истечении указанного в п. 3.2 срока,  Покупатель оплачивает Продавцу проценты по коммерческому кредиту в размере 0.

2% от стоимости неоплаченного товара за каждый день пользования денежными средствами с момента истечения указанного в п. 3.2 срока оплаты товара и до момента его фактической оплаты». Суды первой и апелляционной инстанций (консультация была запрошена на стадии кассации) сочли условие правомерным и взыскали проценты по коммерческому кредиту в полном объеме.

Допуская, что оценка данного условия зависит от того блага, которое суды сочтут подлежащим первоочередной защите (в данном случае можно предположить, что суды выбрали таковым стабильность договорных условий) мне представляется, что данное решение основано на фундаментальном непонимании как функций института коммерческого кредита, так и функций института неустойки.

Коммерческий кредит представляет собой плату за использование денежных средств, полученных предварительно либо сохраняемых до наступления срока платежа после получения товара, иными словами, это плата за правомерные действия.

Неустойка же, это плата за то, что «что-то пошло не так», плата за нарушение, расчитанная на патологическое развитие договорных отношений. Охарактеризовать этот институт лучше нашего современника, постепенно переходящего в разряд классиков, вряд ли возможно:

Мотивы по которым такие положения включаются в договор вполне очевидны. Устанавливая условие о коммерческом кредите, на случай просрочки платежа, продавец получает целый набор «бонусов»:

— размер процентов по коммерческому кредиту невозможно скорректировать на основании ст. 333 ГК РФ;

— проценты по коммерческому кредиту погашаются ранее суммы основного долга в порядке ст. 319 ГК РФ (если не оговорено иного). Соглашение же о первочередном погашении неустойки по отношению к основному долгу ничтожно (абз. 3, пункта 2, ст. 319 Информационного письма от 20 декабря 2010 г. № 140);

— по смыслу пункта 2 статьи 4 и пункта 3 статьи 12 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для определения наличия признаков банкротства и в целях голосования на собрании кредиторов учитываются только требования по основному долгу (куда входят и проценты по коммерческому кредиту), в то время как в силу прямого указания закона финансовые санкции для названных выше целей не учитываются.

Как видим, практика брата Гранофло, крестившего курицу вином и нарекашего ее карпом, для того, чтобы вкушать в постные дни, имеет своих достойных продолжателей – достаточно окрестить порося карасем и можно избавить себя от целого ряда цивилистических ограничений. При всей симпатии к комическому персонажу, думается, однако,  что определенная строгость нравов в такой ситуациии не помешает – суд в такой ситуации может и должен переквалифицировать условие о коммерческом кредите в условие о неустойке  или об ином размере процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ  (используя легальное определение неустойки и направленность общей воли сторон или же используя концепцию злоупотребления правом путем обхода закона).  В обоих случаях, к такому «коммерческому кредиту» будут подлежать  применению нормы гражданского законодательства, в обход которых он был установлен (ст. 319, 333 ГК РФ и т. К слову, именно такая философия прослеживается в правовых позициях ВАС РФ относительно увеличения процентов за пользование кредитом в случае просрочки уплаты долга ( см.

14 ПостановлениеяПленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. 13/14, п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13. 09. 2011 N 147). Если увеличение процентов в случае просрочки платежа признается высшими судебными инстанциями «иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ», то, очевидно, само установление таких процентов на случай просрочки должно квалифицироваться аналогичным образом.

Источник: https://zakon.ru/blog/2017/4/26/neustojka_vs_kommercheskij_kredit

Как рассчитать просрочку

При оформлении кредита, отдельные заемщики, возможно случайно, а может быть специально, не читают раздел договора предоставления кредитного займа, где идет речь о возможных штрафах и пенях  за несвоевременный возврат долга. Многие думают, что их это не будет касаться, и получение лишней информации им ни к чему.

Это приводит к большому удивлению невнимательных клиентов банков, когда обнаруживается, что вместо суммы обязательного платежа, например — 1500 рублей – с них требуется уже 2000 рублей. Как выясняется, за наличие небольшой просрочки платежа банк, согласно условиям договора, начислил неустойку. Действительно ли правомерной является такая санкция кредитора, как рассчитать просрочку, и существует ли возможность избежать оплаты штрафа? В данной статье мы постараемся ответить на эти вопросы.

Просрочка по кредиту — это нарушение оплаты ссуды по установленному графику. Даже при задержке оплаты платежа всего на один день, кредитор будет требовать оплаты неустойки. Взыскание пени за просрочку платежей является наиболее распространенным способом контроля кредитной дисциплины. Оно применяется при всех договорных отношениях. Даже при условии отсутствия  в договоре размера пени,  в большинстве случаев потерпевшая сторона все равно вправе ее начислять,  применяя исходную величину ставки рефинансирования Центрального банка  РФ.

Для корректного расчета пени за просрочку платежей по кредиту, необходимо  обратиться  к содержанию статей  банковского договора о предоставлении займа.  Условиями  кредитования, как правило, предусматривается неустойка в виде пени,  при нарушении заемщиком срока платежей в банк,  начисляемая до момента полной оплаты просроченной задолженности.  Допустим, что размер пени за просрочку, который предусматривается условиями кредитного договора, равен 2%.

Чтобы правильно рассчитать сумму пени за просрочку платежей по кредиту, необходимо умножить сумму просроченного  платежа на указанный в договоре процент. Предположим,  размер суммы ежемесячных платежей равен 1200 рублей. Своевременно было оплачено в банке 1000  рублей, а 200 рублей  перешли  в разряд просроченных платежей. Уже в первый день сумма просрочки при оплате данной суммы увеличит ее на 4 рубля.

Следовательно, в конце первого дня после просрочки  нужно будет заплатить уже 204 рубля. Во второй и последующие дни, пеня начисляется на постоянно пропорционально растущую сумму. Поэтому, на второй день размер суммы  пени будет рассчитываться, исходя из 2% от 204 рублей и он окажется равен 4,08 руб. Общая задолженность в конце второго дня будет равна уже 208,08 рублей и т.

Подводя итоги  вышеизложенного материала, можно сказать, что для точного  расчета  пени за просроченные  платежи по кредиту на определенный день, и оплаты ее таким образом, чтобы не допустить  неучтенных остатков долга, вам придется  рассчитывать сумму процентов за каждый прошедший день. В случае оплаты вами суммы задолженности не полностью, на сумму ее остатка  будет снова начислена пеня, что при  погашении следующих платежей,  будет для вас неприятным сюрпризом.

Источник: http://www.ami-tass.ru/news/kak-rasschitat-prosrochku.html

Как уменьшить свой долг в суде?

Как уменьшить свой долг в суде? С таким вопросом часто обращаются многие заемщики. Должники пишут на форумах, обсуждают в комментариях на юридических блогах и порталах. Следовательно, тема уменьшения долгов в судебных заседаниях – очень актуальна в настоящее время.

Однако,  многие Заемщики просто напросто не понимают. Ответить на вопрос в теме статьи сходу, за 5 минут общения, просто невозможно. Здесь необходимо понимать и структуру задолженности, т.е. из чего (каких элементов) она состоит, необходимо четко представлять себе схему действий по каждому этапу, причем не только в судебном заседании, но еще и в досудебных стадиях.

Я рассмотрю этот вопрос, подойду к нему изнутри, и покажу Вам на примере реальных юридических действиях,  как уменьшить свой долг в суде.

Читайте дальше.

Для того, чтобы понять и ответить на вопрос : как уменьшить свой долг в суде? – необходимо знать следующее.

Ко мне обращается должник и спрашивает меня: — Дмитрий, как же мне уменьшить свой долг по кредиту? А я ему в ответ отвечаю:  – А что конкретно Вы хотите уменьшить?

Думаю, смысл этой фразы Вы поняли. Ведь задолженность, как и любое другое явление, имеет четкую структуру. И перед тем, чем задавать вопрос об уменьшении своего долга, необходимо четко понимать – что (какой элемент) можно уменьшить в составе долга, а что уменьшить не получится ни при каком раскладе.

Итак, кредитная задолженность состоит из:

  • Суммы основного долга;
  • Суммы начисленных, но не оплаченных процентов;
  • Суммы начисленной неустойки и иных штрафных санкций;
  • Иных платежей в пользу кредитора.

Вот четыре звена, из которых, собственно, и состоит любая кредитная задолженность.  Итак:

Сумма основного долга – это та сумма, которую Вы брали непосредственно в кредит. Т.е. если Вы брали 100 000 рублей, то вот эти 100 000 рублей и будут суммой основного долга.

Необходимо отметить, что в случае разовой оплаты страховок за счет кредита  – сумма основного долга увеличивается на сумму страховой премии. Приведу  пример.

Вы запросили в Банке 100 000 рублей. Вам одобрили кредит. Однако по договору еще предусмотрена и разовая оплата страховой премии за счет кредита в сумме 5 000 рублей. Это означает, что Банк переведет Вам на банковский счет сумму в размере 105 000 рублей. Потом, 5 000 рублей по Вашему заявлению уйдет с Вашего  банковского счета на счет страховой компании, а 100 000 рублей будут доступны Вам для пользования.

Однако сумма кредита, в данном примере, будет составлять  – 105 000 рублей. Поэтому в своих статьях на тему страховок по кредиту я и говорил о том, чтобы Вы по возможности оплачивали страховку за счет собственных средств.

Вот так вот искусственно Банки поднимают полную стоимость по кредиту и увеличивают Вашу переплату по кредитному договору. Вот так вот банки зарабатывают на Вас.

Сумма начисленных, но не оплаченных процентов – это сумма, которая согласно договору была начислена за то время, пока Вы пользовались денежными средствами.

На будущее время проценты не начисляются, поэтому акцент делается именно на «начисленных» за то время, которое Вы реально пользовались деньгами.

Неустойка и иные штрафные санкции – в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору – согласно условиям договора – подлежит  начислению пеня или неустойка.  Это штрафные санкции, Ваша мера ответственности за свое  неправомерное поведение по заключенному договору.

Иные платежи в пользу кредитора – тут имеются в виду всевозможные комиссии за оказание дополнительных услуг Банком Вам в рамках кредитного договора.

На практике, в некоторых Банках «иные платежи в пользу кредитора» отсутствуют. К примеру, возьмем, всеми любимый нами – ОАО «Сбербанк России».

В его кредитных договорах – иных платежей не наблюдается. Однако, три других звена – присутствуют, что дает основание нам говорить о том, что даже в споре со Сбербанком – можно будет одержать судебную победу.

Теперь Вы понимаете, почему Должники проигрывают судебные дела? В социальной сети «Вконтакте» я провожу в настоящее время опрос на тему – Почему должники проигрывают судебные дела против Банков? Заходите и поучаствуйте в опросе!

А в следующих статьях, я дам исчерпывающий ответ на этот вопрос. Так что не забываем вступать в Сообщество Должников, чтобы не пропустить ни одной важной информации.

Итак, начну вопрос уменьшения своего долга с «иных платежей по кредиту».

Как я уже говорил – сюда относятся все возможные комиссии Банком за оказание тех или иных, дополнительных услуг Заемщикам.

К примеру, можно привести такие комиссии, как комиссия за открытие ссудного счета, за выдачу кредита, за обслуживание кредита, страхование кредита Банком, за расчетно-кассовое обслуживание и другие.

Так вот, чтобы уменьшить свой долг в суде, необходимо просто напросто заявить соответствующее исковое заявление.

Если Банк уже подал в отношении должника иск о взыскании суммы по договору, в таком случае,  подается встречное исковое заявление, если иска от Банка нет – составляется и предъявляется отдельное исковое заявление.

Однако учтите, что перед предъявлением иска в суд,  Вам потребуется соблюсти установленный законом досудебный порядок. Для этого на стадии досудебной подготовки необходимо предъявить соответствующую претензию.

В претензии помимо того, что требуете вернуть комиссию, обязательно указывайте про правовые последствия неудовлетворения Ваших требований, а также делайте предварительный расчет требуемых сумм.

В результате, суд удовлетворит Ваши требования и впоследствии, на стадии исполнительного производства,  Вы сможете взаимозачетом снизить свою сумму долга, установленную судом.

Я не случайно стал отвечать на вопрос Как уменьшить свой долг в суде с рассмотрения вопроса уменьшения долга по средством взыскания с Банка иных платежей.

Дело в том, что все звенья структуры кредитной задолженности взаимосвязаны. Я уже приводил пример того, что при разовой оплате комиссии – она включается в сумму кредита. В сумму основного долга!!! Помните: сумма долга не 100 000 рублей, а 105 000 рублей из-за навязанной страховки по кредиту?

Соответственно, Банк свой расчет делает исходя из той суммы, которая названа в договоре, т.е. с той суммы, в которую заложена комиссия.

Приведу другой пример. Допустим у Вас кредит на 50 000 рублей. Однако Банк взимал комиссию за выдачу кредита в размере 2 000 рублей. И на руки Вы получили не 50 000 рублей, а 48 000 рублей.

Однако, Банк при предъявлении иска в суд будет вести свой расчет и отталкиваться от суммы именно в  50 000 рублей.

Вы отбиваете «иные платежи в пользу кредитора» и взыскиваете 2 000 рублей с Банка. На этом многие юристы и Заемщики считают, что победили Банк.

Молодцы! Я могу Вас поздравить – это не Вы победили Банк, а Банк победил Вас. Почему? Все просто! Предлагаю немного посчитать!

Смотрите. Вы взыскали сумму комиссии с Банка, в данном примере эта сумма составляет 2 000 рублей.  Банк предъявил иск и расчет, где расчет ведется с суммы 50 000 рублей. Что происходит дальше.

Дальше надо считать Ваш долг не с 50 000 рублей, как это делает Банк в своем исковом заявлении,  а с 48 000 рублей. Т.е. получается, что своим исковым заявлением Банк как бы ненавязчиво требует обратно ту сумму комиссии, которая была с него взыскана в Вашу пользу.

Более практически объясню, если кто-то вдруг не понял данной «фишки». Смотрите. Ваш платеж 5000 рублей, из которых 3000 рублей идет на погашение процентов, а 2000 рублей идет на погашение суммы основного долга.

Итак – сумма кредита – 50 000 рублей. Вы сделали, допустим, 10 платежей, в каждом из которых на сумму основного долга пошло 2 000 рублей. Следовательно, в счет погашения основного долга было оплачено 2 000*10 = 20 000 рублей. Итого, по расчету банка получается, что у Вас остаток в 30 000 рублей (50 000-20 000).

На самом же деле, комиссия отбита, следовательно, надо считать не с 50 000 рублей, а с 48 000 рублей. При таком подсчете суммы кредитной задолженности становится ясно, что сумма основного долга в остатке не 30 000 рублей, а уже 28 000 рублей.

Однако Банк считает и предъявляет иск на сумму не в 28 000 рублей, а именно на 30 000 рублей. Так вот искусственно,  Банк забирает у Вас деньги, которые Вы выиграли у него в прошлом.

Конечно, в приведенном примере, не надо привязываться к цифрам. Цифры даны условно, для того, чтобы Вам было легче понимать, о чем идет речь. Может кому-то данный пример покажется наивным, но практика знает немало таких случаев.

Что можно тут посоветовать?

Во-первых, в данном случае, можно составить возражения на исковое заявление Банка, где опираясь на ст. 812 ГК РФ – можно оспорить займ по его безденежности в части.

Во-вторых, можно заявить самостоятельное требование об изменении условий кредитного договора и назначит сумму кредитной задолженности в нужном Вам размере.

Я практикую и тот, и другой способы  – они оба эффективны. Какой способ применить именно Вам,  в Вашей ситуации,  зависит  от конкретных обстоятельств по Вашему делу. И таких Инструментов я знаю более 140! Получите их бесплатно:

Было ли ранее решение о взыскании с Банка комиссии или такового решения не было, есть ли у Вас основания для предъявления встречного иска или таковых нет, каков размер Вашей задолженности, сроки оплаты по графику, были ли у Вас вообще данные комиссии и оплачивались ли они в счет кредита – все имеет значение для определения правильной линии защиты Заемщика.

Чтобы определить все обстоятельства и выбрать действительно верный путь для защиты своих прав – Вы можете провести правовую экспертизу документов самостоятельно, либо заказать данную услугу у меня:

Это первый Ваш шаг на пути уменьшения своего кредитного долга.

Сумму начисленных процентов – также необходимо проверять. Зачастую Банки в сумму начисленных процентов включают так называемые проценты на будущее время.

Допустим, иск Банк предъявляет в марте месяце 2015 года, а в расчете фигурирует сумма процентов за весь 2015 год. А то бывает и того хуже – по день действия кредитного договора. Приведу пример из практики. Банк требовал в 2013 году с моего клиента проценты по договору вплоть до 2017 года включительно. Естественно такие проценты были перерасчитаны в суде по моему ходатайству, и значительная сумма денег была «скошена».

Кроме того, в прошлом разделе данной статьи  об уменьшении основного долга я говорил, что Банки, путем зачисления комиссии в тело кредита исчисляют с той суммы, которая стоит в договоре, т.е. делают расчет с суммы, в которую заложены данные комиссии.

Следовательно, в приведенном выше примере – 3 000 рублей, которые идут на погашение процентов – это расчет процентов с 50 000 рублей, но никак не с 48 000 рублей. А если рассчитать процент по договору с суммы 48 000 рублей – получится меньшая сумма, скажем, 2800 рублей, которая подлежит оплате ежемесячно в счет погашения процентов.

Зная эту ловушку Банка, вторым обязательным Вашим шагом будет сделать грамотный расчет суммы кредитной задолженности:

Данный расчет поможет существенно снизить сумму кредитной задолженности по договору: в среднем – на  50-75% от заявленного Банком в суде  искового требования.

5. Снижение неустойки – что, зачем и как делать в суде?

Неустойка, как и любая другая штрафная санкция по договора, может быть снижена в суде на основании ст. 333 ГК РФ.

Для этого ответчику – должнику необходимо просто заявить соответствующее ходатайство, в котором провести анализ и предоставить доказательства явного несоразмерного характера начисленной неустойки по договору.

Явный несоразмерный характер выражается:

  • В большом размере процентной ставки неустойки.

Скажем, по договору неустойка составляет 0,5% за каждый день просрочки, что составляет 180 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору составляет 25% годовых. Таким образом, штраф превышает доход банка в 9 раз, что является недопустимым.

  • Проанализировать сумму начисленных процентов и неустойки, указав, что проценты начислены за год, а неустойка – за короткий промежуток времени (за время просрочки оплаты).
  • Неустойка явно превышает сумму основного долга

Пишите соответствующее ходатайство и уменьшайте свои штрафные санкции. Тем более, что практика по вопросу снижения неустойки сложилась в районных судах более или менее положительная.

6. Выводы

Итак, что мы с Вами имеем после изучения вопроса Как уменьшить свой долг в суде?

Первое, все элементы кредитной задолженности от суммы основного долга и процентов, до неустойки и иных платежей в пользу кредитора – можно уменьшить. Для этого необходимо провести в судебном заседании определенные действия: или заявить свое исковое заявление либо обойтись просто возражениями.

Второе. Чтобы определить, как уменьшить свой долг в суде – иском либо возражениями – необходимо провести правовую экспертизу документов, после которой вторым шагом на данном этапе будет являться составление расчета суммы кредитной задолженности.

Третье. Необходимо присутствовать на каждом судебном заседании, и не просто присутствовать, но еще и вникать в смысл происходящих в нем событий: заявлять отводы, протестовать против каких-либо действий Банка, и другое…

Если у Вас не получается уменьшить свой долг в суде, и Вы не знаете, как это сделать – Вы сможете узнать об этих причинах прочитав следующую статью на моем блоге. Даю голову на отсечение, что Вы и без меня об этом знаете или догадываетесь – просто Вы боитесь в этом себе признаться!!!

Источник: http://d-gurev.ru/sudebnoe-proizvodstvo/kak-umenshit-svoj-dolg-v-sude.html

Уменьшение неустойки по кредиту (и иным обязательствам)

Российское законодательство содержит норму, повествующую о том, что «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 ГК РФ).

Это положение применяется, например, в том случае, если по кредитному договору банк начислил неустойку (штраф, пени), которая, по мнению должника, слишком высока и не соответствует реальному ущербу кредитора, понесенному вследствие невыплаты суммы кредита.

До настоящего момента в судах возникали некоторые сложности с толкованием статьи ГК. Не всегда можно было определить – компенсирует неустойка понесенные убытки кредитора, или значительно превышает их, а значит, кредитор безосновательно обогащается за счет пени и штрафов.

Именно поэтому 22 декабря 2011 г Пленум Высшего арбитражного суда Российской Федерации принял Постановление № 81, носящее название — «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

В Постановлении разъяснены следующие моменты:

1. Неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика (должника).

При этом ответчик должен доказать, что неустойка явно не соответствует последствиям нарушения обязательства. Например, надо подтвердить, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако, надо учесть, что ссылаться на свое плохое материальное положение нельзя. Точнее, суд просто не примет это во внимание. Поэтому, говорить о неисполнении обязательств контрагентами, о наличии задолженности перед другими кредиторами, о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора, о выполнении ответчиком социально значимых функций и т.п. — не имеет большого смысла. За исключением, пожалуй, некого морального воздействия на судью и на принятие им решения, но к статье 333 ГК это отношения уже иметь не будет.

Кредитор при этом, разумеется, вправе опровергнуть это заявление, предоставив соответствующие доказательства, основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

В случае, если ответчик подаст заявление о снижении неустойки, это не будет означать, что ответчик согласен с исковыми требованиями кредитора в принципе, т.е. в любом случае, несмотря на заявление, можно будет отрицать факт нарушения обязательства и отказываться от факта наличия долга либо факта нарушения обязательства.

2. Определяя размер неустойки, достаточной для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Если кредитором заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пеней за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, исходя из общей суммы штрафа и пеней.

3. Подавать заявление об уменьшении неустойки последствиям нарушения можно только при рассмотрении дела по правилам суда первой инстанции.

Суд кассационной инстанции не вправе снизить размер взысканной неустойки или увеличить размер сниженной судом неустойки или изменить решение суда первой инстанции или постановление суда апелляционной инстанции в части снижения неустойки с направлением дела на новое рассмотрение в соответствующий арбитражный суд.

Однако суд кассационной инстанции по жалобе кредитора может довзыскать неустойку, если она была снижена судом по собственной инициативе в отсутствие соответствующего заявления, сделанного ответчиком при рассмотрении дела по правилам суда первой инстанции, либо ниже однократной учетной ставки Банка России (за исключением случая, предусмотренного абзацем третьим пункта 2 настоящего постановления), из-за неправильного применения судом первой или апелляционной инстанции нормы статьи 333 ГК РФ.

5. Списание по требованию кредитора неустойки со счета должника не лишает должника права ставить вопрос о снижении неустойки. В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена должником добровольно, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем должник вправе доказывать, что перечисление неустойки не было добровольным, в частности совершено им под влиянием действий или выраженных намерений кредитора, злоупотребляющего своим доминирующим положением.

6. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, или кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению суммы неустойки, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, а не по правилам статьи 333 Кодекса.

Почитать все Постановление Пленума ВАС № 81 можно на сайте Консультант плюс по следующей ссылке: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=124675

Источник: http://www.kreuzmarine.com/juridicheskie-stati/112-snizhenie-neustojki

Потребительские кредиты: новые правила игры

Новые права заемщиков

Право хорошенько подумать, брать или не брать. После того как банк довел до сведения заемщика все индивидуальные условия кредитного договора, у того есть как минимум 5 рабочих дней, чтобы детально изучить все эти условия и выразить свое согласие путем подписания договора и представления его в банк. В течение этого времени банк не может менять названные условия.

А вот за пределами 5-днев­ного срока банк уже не обязан заключать договор на условиях, которые были предварительно оговорены. И если заемщик подпишет и представит договор в банк по истечении отведенного срока, он считается незаключеннымч. 7, 8, 9 ст.

Банк вправе установить для заемщиков бо´ль­ший, чем 5 рабочих дней, срок на выражение согласия с индивидуальными условиями кредитного договорач. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Но никак не меньший.

Право одуматься. Даже после того как заемщик подпишет кредитный договор, он может отказаться полностью или частично от получения кредита. Главное — успеть уведомить (очевидно, письменно) об этом банк до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредитач. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Кстати, срок, в течение которого можно отказаться от получения потребительского кредита, назван в числе так называемых общих условий договора потребительского кредита. Банк обязан бесплатно доводить до сведения потенциальных заемщиков эти условия (всего их 22), размещая их в местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе на своем интернет-сайтеп. 13 ч.

4, ч. 5 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. В перечень общих условий также входят, в частности, данные о банке, виды потребительского кредита, его суммы, сроки и способы возврата, валюта кредита, сроки рассмотрения кредитной заявкич. 4 ст.

Право досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка. Сделать это можно в следующие сроки и на следующих условиях:

Вид кредита Срок досрочного возврата Какую сумму кредита можно вернуть
Нецелевой В течение 14 календарных дней с даты получения кредитач. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Только всю сумму кредита
Целевой В течение 30 календарных дней с даты получения кредитач. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Всю сумму кредита или ее часть

В обоих случаях заемщик при возврате кредита должен также заплатить проценты за фактический срок пользования деньгамич. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Хотим напомнить, что у граждан-заемщиков уже без малого 3 года есть право в течение всего срока действия договора с банком досрочно погасить потребительский кредит (полностью или частично), предварительно уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возвратап. 2 ст. 810 ГК РФ. Теперь аналогичное положение закреплено и в новом Законе. При этом банк может установить и более короткий срок для уведомленияч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Кроме перечисленного, граждане, приобретшие какой-либо товар с помощью потребительского кредита, с 1 июля получили еще одно узаконенное право. А именно: если этот товар окажется ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредитуп. 6 ст. 24 Закона № 2300-1. На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в РоспотребнадзорИнформация Роспотребнадзора от 02.07.2014.

Это, без преувеличения, настоящий прорыв для потребителей. Ведь раньше для того, чтобы возместить свои убытки в виде процентов по кредиту, им приходилось долго судиться с магазинамисм., например, Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.04.2014 № 33-3892/2014, А-34; Определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.04.2014 № 33-1758/2014; Апелляционное определение Мосгорсуда от 28.02.2014 № 33-4605.

Однако не бывает прав без обязанностей. Закон прямо обязывает заемщиков в случае изменения их контактной информации (адреса, телефона, электронной почты) уведомлять об этом банкч. 15 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Новые табу для банков

Отныне банкам прямо запрещено взимать с заемщиков-физлиц вознаграждение за так называемые псевдоуслуги, оказывая которые, банк действует исключительно в собственных интересахч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Речь, в частности, идет о следующих комиссиях:

Все перечисленные действия должны быть бесплатными для заемщика.

Банк не вправе включать в договор потребительского кредита или займа условия, согласно которымч. 7, 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

1) заемщик передает банку в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору всю сумму кредита или его часть. На практике это могло выглядеть так. Допустим, вы берете в кредит 100 000 руб., из них 30 000 руб. банк сразу же забирал либо клал на некий депозит в качестве залога. То есть фактически вы пользовались 70 000 руб., но сумма долга тем не менее составляла 100 000 руб. и на них же начислялись проценты по кредиту;

2) в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк выдает заемщику без дополнительных заявлений с его стороны (то есть без заключения нового договора) следующий кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней. Проще говоря, заемщик был обязан в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты — так называемый сложный процент, из-за чего его долг рос в геометрической прогрессии;

3) во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату. То есть «деньги берешь у нас, но возвращать будешь через Петю, который возьмет с тебя за это свой процент».

Если, читая кредитный договор, вы наткнетесь на подобные условия, знайте: они ничтожныст. 168 ГК РФ.

Новые обязанности банков

Предупреждать заемщиков о риске неплатежей. Тех, кто собирается брать кредит на сумму от 100 000 руб. (или эквивалент в валюте), работники банка теперь должны предупреждать о следующем. Если в течение года размер платежей по всем имеющимся у человека кредитам будет превышать 50% его годового дохода, у него может возникнуть риск невозврата кредита и применения к нему штрафных санкцийч. 8 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Самыми дорогими кредитами останутся POS-кредиты, выдаваемые в торговых точках

Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой формеприложение к Указанию ЦБ от 23.04.2014 № 3240-У в виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом указываются все индивидуальные условия договорач. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ — 16 обязательных пунктов плюс иные условия, если необходимоч. 9, 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в крупной квадратной рамке прописными буквами должна быть указана полная стоимость кредита. Кстати, аналогичное требование установлено и для договоров ипотечного кредитаподп. 1 п. 2 ст. 9.1 Закона от 16.07.98 № 102-ФЗ.

Полная стоимость кредита рассчитывается по установленной в Законе формуле и включает в себя основной долг, проценты и другие обязательные платежи, например плату за выпуск кредитной карты и страховкуч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Бесплатно предоставлять информацию по кредиту. По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. За плату эту информацию можно получить сколько угодно разч. 1, 3 ст. 10 Закона № 353-ФЗ.

Информировать заемщика об образовавшейся у него просроченной задолженности по кредиту. Банк должен делать это бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долгач. 4 ст. 10 Закона № 353-ФЗ.

В случае когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательностич. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пени);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи.

Выдавать кредитные карты заемщикам, что называется, лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитку по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмомст. 8 Закона № 353-ФЗ.

Ограничен размер банковской неустойки

Канули в Лету космические размеры неустоек (штрафов, пеней) за просрочку возврата потребительского кредита. Закон установил предельный максимум для неустойкич. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

  • <или>20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться;
  • <или>0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период (то есть примерно 36,5% годовых).

Не всякая просрочка — повод требовать досрочного возврата кредита

Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом (даже на 1—2 дня) нарушении срока внесения очередного платежа. Теперь они могут это сделать, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Иными словами, если за последние полгода вы в общей сложности задерживали выплаты более чем на 2 месяца. А для кредитов, выданных на срок до 2 месяцев, — более чем на 10 календарных днейч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если:

  • заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную условиями кредита. При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег — не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомленияч. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ;
  • кредит используется не по целевому назначениюч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ст. 821 ГК РФ.

Где должны рассматриваться споры между банками и заемщиками

Прежде банки почти повсеместно включали в кредитные договоры условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка. Это делалось для удобства банковских юристов, чтобы тем не приходилось ездить по разным судам. ВАС уже отмечал, что это условие однозначно незаконноеп. 7 Информационного письма № 146 и за включение такого условия в свои договоры банк должен быть привлечен к административному штрафуч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Теперь же случаи, подобные тому, когда иск против ростовчанина, взявшего кредит в Ростове-на-Дону, будет рассматриваться в Москве, исключены. Дело в том, что Закон устанавливает следующее.

Иски заемщиков к банкам о защите прав потребителей предъявляются по выбору заемщикач. 1 ст. 13 Закона № 353-ФЗ; п. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона № 2300-1:

  • <или>по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, через которые был получен кредит;
  • <или>по месту своего жительства или пребывания;
  • <или>по месту заключения или исполнения договора.

В свою очередь, по общему правилу банк должен предъявлять иски к заемщикам только по месту их жительстваст. 28 ГПК РФ. Правда, в индивидуальных условиях кредитного договора стороны могут сами определить суд, где будут рассматриваться такие споры. Но этот суд в любом случае должен находитьсяч. 2, 3 ст. 13 Закона № 353-ФЗ:

  • <или>в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному в кредитном договоре;
  • <или>по месту получения заемщиком предложения заключить договор.

Коллекторы теперь «в законе»

Новый Закон прямо разрешает банкам переуступать право (требование) по кредитному договору третьим лицам, так называемым коллекторам, и передавать им персональные данные заемщика и его поручителей. В свою очередь, коллекторы обязаны хранить эти данные в тайне и обеспечивать их конфиденциальность под страхом ответственности за разглашениест. 12 Закона № 353-ФЗ.

Вопрос о том, может ли банк уступать свое право требования к заемщику третьим лицам, не являющимся кредитной организацией, долгое время оставался спорным. ВАС не видел в этом ничего противозаконногоп. 16 Информационного письма № 146, тогда как у Верховного суда было иное мнение: передавать право требования по кредитному договору с заемщиком — физическим лицом лицам, не имеющим банковской лицензии, нельзяп. 51 Постановления Пленума ВС от 28. 06.

2012 № 17. Этой же позиции придерживался и РоспотребнадзорПисьмо Роспотребнадзора от 23. 08. 2011 № 01/10790-1-32. Теперь же споры о включении в кредитный договор подобного условия по «свежевыданным» кредитам исключены.

Правда, по новому Закону в индивидуальных условиях кредитного договора может быть предусмотрена возможность запрета уступки банком прав по кредиту третьим лицамп. 13 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Но вряд ли банки будут охотно идти на это. Скорее они будут отказывать в выдаче кредита заемщикам, настаивающим на включении данного условия.

Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адресч. 15 ст. 15 Закона № 353-ФЗ. При этом коллекторам категорически запрещено донимать гражданп. 2 ч. 3 ст. 15 Закона № 353-ФЗ:

  • в рабочие дни — с 22.00 до 8.00 по местному времени;
  • в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20.00 до 9.00.

На тех коллекторов, которые будут игнорировать эти требования, можно будет пожаловаться в полицию. А та, в свою очередь, передаст протокол об административном правонарушении в районный суд, который вправе оштрафоватьст. 14.57, ч. 3, 1 ст. 23.1, п. 1 ч. 2 ст. 28.3 КоАП РФ:

  • коллекторскую организацию — на 20—100 тыс. руб.;
  • ее руководителя — на 10—20 тыс. руб.

***

Нельзя не признать, что в связи с принятием нового «кредитного» Закона у банков на самом деле поубавилось свободы действий и заемщики стали более защищены. Тем не менее хочется еще раз напомнить: беря потребительский кредит, адекватно оценивайте свои силы и возможности, чтобы не попасть в кредитную кабалу.
Источник: http://glavkniga.ru/elver/2014/15/1558-potrebiteliskie_krediti_novie_pravila_igri.html

Формула расчета неустойки и особенности вычислений

Любой гражданин или организация, вступающие в какие-либо материальные отношения, всегда должны помнить, что в случае неисполнения своих обязанностей или исполнения не так, как того требует закон, на них может лечь бремя уплаты неустойки в ее различных видах.

Например, может быть предусмотрена уплата пени.

Однако, предъявляя к контрагенту требование о том, чтобы он выплатил неустойку, нужно уметь правильно ее рассчитать, а для этого существует специальная формула расчета неустойки, о чем подробно и пойдет речь в данной статье.

Что такое неустойка или пени?

Неустойку можно понимать в нескольких смыслах.

В широком смысле под ней понимается в целом штрафная санкция к нарушителю обязательств.

Сюда включаются такие разновидности, как штраф, пени и сама неустойка в узком смысле слова.

Субъекты большинства материальных отношений могут предусмотреть в своем договоре один из этих вариантов как ответственность за недобросовестность.

По факту понятия неустойки и пени имеют одинаковое значение. Однако на практике могут возникать вопросы о том, как их рассчитывать, поэтому нужно все же отграничить одно понятие от другого.

Так, неустойка в узком смысле и пеня – это меры ответственности в виде штрафа, которые предусматриваются в договоре его участниками. Однако неустойка имеет фиксированный размер за неисполнение какой-то обязанности, а пени выражается в процентах от какой-то суммы (например, 0,5% от стоимости работ или поставляемого товара), за каждый день просрочки.

Иными словами, количество пени, которую должен будет уплатить просрочивший контрагент, будет формироваться с первого дня его невыполнения обязанности и до того момента, когда он все же исполнит все, что обязывает его выполнить договор или закон.

Пеня может быть установлена законом и тогда неважно, если ли о ней упоминание в договоре (например, по закону о защите прав потребителей), а потому в суде нужно требовать ее возмещения.

Формула расчета неустойки

Формулу для расчета неустойки по договору нужно знать в любом случае.

Если гражданин не имеет возможности обратиться за помощью к юристу, он должен знать, как правильно сделать расчет неустойки, чтобы предъявить требование о ее выплате нарушившей стороне договора.

Если же лицо само является нарушителем взятых на себя обязательств, знание расчета ему также пригодится, чтобы можно было проверить правильность суммы пени, выдвинутой контрагентом в претензии и не допустить ошибки в виде переплаты.

Стандартная формула для расчета неустойки, размер которой определен договором, имеет следующий вид:

Сумма договора * Ставка в процентах * Период просрочки

  1. Сумма договора – это показатель, обозначающий число, от которого будет рассчитана неустойка. В качестве нее может быть либо стоимость договора в целом (к примеру, в отношениях купли-продажи, если покупатель вообще не оплатил стоимость товара), либо какая-то часть от суммы, которую не выплатил контрагент (например, не произведена частичная постоплата после поставки товара или оказания услуги).
  2. Ставка в процентах – это числовое значение (имеет место быть в договоре), характеризующее сам размер ответственности для просрочившей стороны.
  3. Период просрочки – это тот период времени, когда одна из сторон просрочила исполнение своего обязательства (не поставлен товар или не произведена оплата). Считается со следующего дня за последним днем для выполнения предписанного обязательства.

К сведению: договор может и не предусматривать конкретный процент пени. В этом случае неустойка подлежит расчету по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Расчет неустойки по ставке рефинансирования

Формула для расчета неустойки по банковской ставке очень проста, однако, прежде чем приступать к расчету, необходимо проверить актуальное число ставки, так как оно может периодически повышаться.

Посмотреть эти сведения можно в интернете. Также, помимо этого, расчет неустойки по ставке ЦБ РФ, имеет и такие особенности.

  1. Ее нельзя путать с вышеприведенной формулой для расчета пени.
  2. В качестве показателя ставки следует пользоваться либо самой ставкой рефинансирования (когда применяется статья 395 ГК РФ, то есть для большинства случаев неисполнения договоров, контрактов и т.п.), либо 1/300 от банковской ставки (применяется для расчета штрафной санкции по налогам и сборам).
  3. При этом расчете нужно брать такие показатели количества дней: 360 – для обозначения года и 30 – для обозначения месяца.

В качестве примера будет рассмотрена формула для расчета пени по статье 395 ГК РФ, она имеет следующий вид:

Неустойка = (количество просроченных дней * сумма договора * ставка рефинансирования) / 360 дней.

Если договор предусмотрел другое число дней для понимания года или месяца (например, один год – это 350 дней), то нужно при расчете руководствоваться установленным договором показателем.

Особенности вычисления неустойки

  • Проценты неустойки подлежат начислению до момента исполнения контрагентом просроченного обязательства (несмотря на изменение за это время размера ставки, ко всему периоду просрочки будет применяться изначально взятая ставка, либо ставка по договору, если таковая имеется).
  • Нужно уметь отличать неустойку за неисполнение какого-либо обязательства и проценты за пользование чужими денежными средствами. Последний случай имеет место быть в денежных обязательствах, когда, например, заемщик вовремя не возвратил взятую сумму займа. Или это может относиться к кредитному договору.
  • Несмотря на множество существующей информации в Интернете, помогающей высчитать неустойку и не перепутать конкретный ее вид, при сложных, особых случаях (например, большое количество платежей от контрагента, часть из которых была погашена уже после обозначенного срока, существенная сумма договора и т.п.) лучше обратиться за помощью к юристу, который в короткие сроки произведет правильный расчет неустойки и существенно сэкономит время.

Примеры расчета суммы неустойки по ставке рефинансирования

В первом случае (когда пени определены в договоре), расчет можно наглядно показать на таком примере.

По договору купли-продажи гражданин (покупатель) приобрел стройматериалы общей стоимостью 15 тысяч рублей, с учетом доставки у некой фирмы (поставщик).

Поставщик по договору обязался поставить этот товар в течение 5 дней с момента его оплаты. Свое обязательство фирма не выполнила в срок и, кроме того, просрочила поставку уже на целую неделю.

Стороны предусмотрели, что в случае задержки поставщиком поставки товара, покупатель будет вправе требовать уплаты пени за каждый день просрочки поставки товара в размере 1% от цены договора.

Таким образом, получаются следующие показатели:

  • цена договора – 15 тысяч рублей;
  • ставка в процентах – 1% (в формуле для упрощения можно использовать сразу 0,01);
  • период просрочки – 7 дней.

Из них складывается такой расчет: 15 000 * 0,01 * 7 = 1 050 рублей за неделю просрочки.

Во втором случае, с использованием банковской ставки ЦБ РФ, будет рассмотрен пример со следующими параметрами.

  1. Необходимо вернуть долг в размере 1 000 000 рублей.
  2. Просрочка составляет 45 дней.
  3. Ставка рефинансирования с 1.01.2016г. равна 11% годовых (в формуле для упрощения будет использовано число 0,11).

При использовании указанных параметров получается следующее уравнение:

(1 000 000 * 45 * 0,11) / 360 = 13 750 рублей – неустойка за каждый день просрочки возврата данного долга.

Для справки: при обращении в суд с иском о взыскании неустойки судья всегда проверяет верность суммы, указанной в исковом заявлении и, в случае ошибки в расчетах, укажет на нее.

Тем не менее, нужно всегда пытаться урегулировать спор мирным путем, своевременно обращаясь к контрагенту с претензией об исполнении данного обязательства, чтобы не допустить больших просроченных сумм и в дальнейшем избежать затяжных судебных разбирательств.

Источник: http://lawyer-guide.ru/buxgalteriya/formula-rascheta-neustojki.html

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *