Как досрочно погасить ипотеку

Очень часто, ввиду недостатка собственных средств, жилье приобретается в кредит. Это тяжелое финансовое бремя и разные семьи справляются с ним по-разному. Одни платят годами в течение всего кредитного срока, а у других появляется возможность досрочного погашения ипотеки. Перед закрытием кредитного дела, необходимо ознакомиться с условиями досрочного погашения, чтобы сделать это правильно — банки не любят, когда кредит погашается досрочно — им это не выгодно. И, думая о будущем, необходимо думать об этом вопросе еще на этапе взятия ипотеки — нужно очень внимательно читать ипотечный договор.

Содержание

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

— Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
— Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

— Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
— При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
— Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
— Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита. В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Как использовать материнский капитал

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Рефинансирование кредита

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.

1. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
2. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
3. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
4. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
5. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Помощь государства

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий. В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Условия реструктуризации ипотеки

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2018-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
— трёхкомнатная – 85 кв. м;
— двухкомнатная – 65;
— однокомнатная – 45.
4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

В список входят:

— инвалиды;
— родители детей-инвалидов;
— граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
— ветераны боевых действий.

Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита. Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

Источник: http://ipoteka-expert.com/

Как можно быстро погасить ипотеку?

Довольно часто в последнее время, люди взявшие недвижимость в ипотеку, стремятся ее быстрее погасить, а то и вовсе досрочно выплатить. Как правило, этому предшествуют определенные события. Вы собрались переезжать в другой город, что делать в этом случае с ипотечным жильем? Сдавать, продавать, а то и просто оставить.

Варианты есть, вот только на всю эту возню не хватает времени. А может попросту ваше финансовое положение ухудшилось, и наличие огромного долга угнетает настолько, что единственное желание это быстрее выплатить ипотеку.

Досрочное погашение. Какие документы нужны

Многие банки разрешают своим заемщикам досрочное погашение ипотечного кредита на определенных условиях. Так или иначе, если вы решились на подобный шаг то, существуют два варианта, как быстро погасить ипотеку: вернуть всю сумму долга в банк сразу или делать это частями.

В первом вам нужно определиться с датой для погашения и запросить в банке полный расчет процентов по кредиту и суммой оставшегося долга непосредственно на момент предполагаемого погашения. Не стоит забывать, что возврат займа банку не означает конец всей беготни. После того, как долг будет вами погашен в полном объеме, необходимо будет снять обременение по ипотеке. Так же не забудьте уведомить страховую компанию об этом, чтобы вернуть деньги за неиспользованный период страхования.

Второй вариант предполагает частичное погашение. В данном случае вы имеете право потребовать уменьшение ежемесячных платежей, либо сокращение периода кредитования. Если вы действительно желаете быстро расплатиться с ипотекой, то лучше сократить период кредита, заново рассчитав ежемесячную ставку.
Схема рефинансирования ипотеки.

Еще один хороший способ как быстро погасить ипотеку. В этом случае вы просто берете кредит с более низким процентом, в новом банке, перезакладывая вашу ипотечную недвижимость другому банку. Если говорить проще, то ваш ипотечный договор перекупает другой банк. Подобная схема достаточно проста:

— В новый банк вы подаете документы и проходите примерно ту же процедуру, но только сумма по кредиту на этот раз будет меньше.
— Пишите заявление о желание выплатить остаточную сумму по кредиту и передаете его в первоначальный банк-кредитор.
— После подачи заявления, необходимо получить ответ от банка и его согласие на досрочную выплату займа.
— Согласие первого банка вы предоставляете в новый банк, где с вами подписывают договор и выдают нужную сумму.
— Вы полностью погашаете долг перед прежним банком и снимаете со своей недвижимости залог. На это период новый банк может вам назначить более высокий процент во избежание риска. Так как у него еще пока нет обеспечение кредита и залогового имущества.
— Освобожденную от залога недвижимость, вы перезакладываете новому банку-кредитору. В свою очередь с момента появления залога, банк снижает процентную ставку.

В случае рефинансирования вам не обязательно брать новый кредит лишь на оплату остатка долга первому банку. Вы вполне можете взять большую сумму, если вас устраивают проценты и ежемесячная ставка. Разницу в сумме вы можете спокойно потратить на свои личные нужды.
Материнский капитал и налоговый вычет.

Быстрее выплатить ипотеку возможно и при помощи денег, полученных в результате налогового вычета, а также осуществив погашение ипотеки материнским капиталом. Для всех людей приобретающих недвижимость, государство предоставляет возможность досрочно вернуть часть ранее выплаченных налогов посредством вычета. Заключается она в том, что вы имеете законное право вернуть 13% от суммы, которую вы затратили на строительство или покупку жилья, но не больше чем 2 млн. рублей. Абсолютно такой же налоговый вычет, отдельно полагается на ту сумму, которую вы выплачиваете банку в качестве процентов по ипотечному кредиту.

Так же для досрочного погашения ипотечного займа, вы можете использовать материнский капитал и средства из него. Такой капитал предоставляется при усыновлении или рождение второго ребенка, а так же последующих детей.

Кредит наличными.

Если долг перед банком достаточно не большой можно попробовать получить нецелевой кредит наличными и за счет него погасить ипотеку. Однако у данного способа существует ряд минусов: сумма подобного займа составляет около 1 000 000 рублей, а процентные ставки на несколько пунктов превышают размер ставки при кредитовании под залог недвижимости. Единственное, что вы здесь выиграете – жилье будет принадлежать только вам и без обременения.

Как вы видите способов досрочно погасить ипотечный кредит много, нужно лишь правильно выбрать, какой больше подойдет вам.

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/

Субсидия на погашение ипотечного кредита: реальная возможность получить ее

Приветствуем! С целью поддержания социально-незащищенных категорий населения разработана субсидия на погашение ипотечного кредита. Задачей внедрения этой программы является снижение кредитной нагрузки для граждан, нуждающихся в покупке жилья. Сегодня поговорим о возможных видах поддержки заемщиков со стороны государства и как эту поддержку получить.

Кому положены субсидии

Материальные затруднения в настоящее время испытывают многие граждане, но проблема усложняется тем, что людям помимо основных потребностей нужно еще гасить кредиты. Ипотека предоставляется на срок до 30 лет, за этот период может многое измениться – родиться ребенок или сократят с работы, в будущее заглянуть невозможно.

Все кредиты под залог жилья предоставляются на основании ФЗ «Об ипотеке». Субсидии выдают не банки, а государство на федеральном или региональном уровне.

Оформляют госпомощь не всем, существует определенный перечень лиц, претендующих на льготы:

— военнослужащие, ветераны боевых действий;
— работники медицинской и образовательной сферы, научные деятели;
— работники бюджетной сферы;
— молодые семьи (включительно с детьми);
— многодетные семьи;
— семьи, усыновившие детей;
— неполные семьи (с несовершеннолетними детьми).

Среди заявителей преобладают молодые семьи. Для них банки создают специальные программы с учетом субсидирования.

Кроме того, существует определенный ряд критериев для получения кредита:

— возраст заемщика – до 35 лет, для молодых семей и до 54 года для работников госструктур;
— срок – 362 месяца;
— сумма – в МО достигает 8 млн рублей, в регионах максимально предоставляют до 3 млн рублей;
— ставка до 12% годовых;
— первоначальный взнос – от 20%;
— максимальный срок кредита – 30 лет;
— страхование залога (приобретаемой недвижимости) – обязательно.

Можно более наглядно рассмотреть как компенсируется ставка по ипотечному займу. К примеру, банк предлагает ссуду по проценту 15,5% годовых, тогда как ставка по субсидированию предусмотрена 12%. За счет субсидии компенсируется недостающие 3,5%, которые сразу перечисляются кредитору. В итоге заемщик получает ссуду под 12% годовых, часть переплаты на себя берет государство. Программа субсидирования действует до 2020 года, но в случае снижения ставок по ипотеке, финансирование может быть приостановлено.

Что представляет собой субсидирование

Субсидирование трактуется как вид безвозвратной государственной (финансовой) помощи, направленной на частичное погашение ипотеки. Средства могут быть использованы как первоначальный взнос или оплату основного долга по кредиту.

Субсидирование не ограничивает участников программы в выборе места жительства, объект может быть куплен в любом регионе РФ. Купить квартиру или дом можно как на вторичном рынке, так и в новостройке. Обязательное условие – жилье должно быть сдано в эксплуатацию.

Субсидии на погашение ипотеки выделяются как на федеральном, так и региональном уровне. К примеру, заемщик может воспользоваться правом материнского капитала и внести его как аванс, а также оформить субсидию, предоставленную на местном уровне в рамках программы поддержки для молодой семьи. Использование одной из льгот не препятствует досрочному погашению кредита. В этом случае заемщики только сократят переплату.

В 2017 году субсидирование ипотеки осуществляется по таким программам:

— «Жилище».
— «Жилье для российской семьи».
— «Молодая семья».
— «Военная ипотека».
— «Ипотека под материнский капитал».

В некоторых программах можно принять участие, если заемщик уже пользуется ипотекой, в других изначально нужно получить субсидию, а затем оформить кредит. Ниже приведенные программы будут рассмотрены более детально.

Жилище

Помимо предоставления скидки на процентную ставку, участникам могут дополнительно предоставить сертификат на приобретение в собственность квартиры, дома. Обычно, такие льготы предоставляют сиротам, многодетным семьям, одиноким матерям, инвалидам и работникам бюджетных сфер.

Сумма сертификата может не покрывать всей стоимости приобретаемого объекта и тогда разрешено средства использовать в качестве первоначального взноса. Остаток, гражданам придется выплатить самостоятельно в кредит либо за счет накоплений.

Семье из 4 человек предусмотрена выплата до 1 000 000 рублей. На региональном уровне может быть предоставлено лишь до 300 000 рублей.

Жилье молодым семьям

Программа ориентирована на молодых людей возрастом младше 35 лет со средним уровнем дохода. У лиц, оформляющих заявки не должно быть в личной собственности жилплощади либо имеющееся имущество непригодно для проживания.

Для подачи заявки нужно подготовить документы и обратиться в госадминистрацию (департамент молодежной политики). Далее, будет рассматриваться вопрос о потребности вручения жилищного сертификата.

Размер субсидии зависит от уровня дохода семьи, наличия детей и объема финансирования в регионе. К примеру, паре с детьми покрывают до 35% ипотеки, за каждого ребенка добавляют еще по 5%. В то же время бездетной семье могут предоставить сертификат на долю 30% от стоимости объекта.

Важно! То что заемщик принимает участие в госпрограмме не гарантирует положительный ответ от банка. Если у клиента негативная кредитная история или низкий уровень дохода, то вероятно, ему откажут.

Военная ипотека

В рамках программы предоставляется помощь военным, состоящим на службе сроком более 3 лет, а также тем, кто находится на пенсии по выслуге лет. Ставка по таким кредитам составляет 9,9% годовых. При участии в программе НИС, накопленные средства оплачиваются в счет ипотеки, т.е. по сути, вместо заемщика платеж полностью компенсирует государство.

Погашать кредит из собственных доходов военнослужащему придется при увольнении со службы либо если выделенной субсидии недостаточно для покрытия всей суммы покупки. Такое случается, к примеру, при приобретении жилья в Москве или МО, где стоимость недвижимости очень высока.
Работникам бюджетной сферы

В данном случае рассматривается программа «Социальная ипотека» стать участником которой, могут только сотрудники бюджетной сферы с низким уровнем дохода. Впрочем, выдают субсидию не всем, в основном проект ориентирован на врачей, преподавателей, научных сотрудников. К примеру, работники прокуратуры не имеют возможности поучаствовать в программе, это регламентировано законом.

Важно! Выдача сертификата на субсидию осуществляется профильным министерством.

Распорядиться средствами можно только одним из вариантов – либо компенсируется процент по кредиту, либо выделяют до 15% от стоимости имущества. Наиболее выгодной считается ипотека для научных работников, ставка может быть снижена до 10% годовых.

В данном случае также установлено возрастное ограничение – до 35 лет, но оно не применяется, если заемщик имеет выслугу более 25 лет.

Жилье для российской семьи

Данная программа позволяет улучшить жилищные условия нуждающимся гражданам. Это могут быть как сотрудники социальнозначимых организаций, так и граждане без жилья или с низкой нормой квадратных метров на человека.

Поддержка в рамках данной программы подразумевает возможность оформить квартиру со скидкой. Как правило, существует ряд застройщиков, которые подключены к этой программе и предлагают оформить квадратные метры по фиксированной цене 35 000 рублей, например. За это государство обязуется предоставлять льготное подключение к коммуникациям.

На практике данная программа не работает, и полностью провались т.к. не была интересна застройщикам и предполагала наличие первого взноса у заемщика, а также достаточно большой доход для ипотеки, что противоречило сути программы т.к. она предоставлялась изначально малоимущим и нуждающимся гражданам, которые не имели средств и возможностей приобрести квартиру самостоятельно или через стандартную ипотеку.
Куда обратится

Прежде всего, требуется определиться, попадает ли заявитель под одну из льготных категорий. Куда именно обращаться зависит от соцпрограммы, на которую граждане претендуют. Так, за оформлением материнского капитала – в Пенсионный фонд, молодым семьям – в комитет при департаменте молодежной политики в администрации, военнослужащим – отдел «Росвоенипотеки» при Министерстве обороны, многодетным семьям – в органы управления социальной защиты.

Бюджет по госсубсидиям всегда запланирован заранее. На практике, определить сколько людей могут принять участие в программе невозможно, поскольку суммы этого финансирования устанавливаются в индивидуальном порядке. Комитет предоставляет помощь лишь нуждающимся.

На самом деле желающих получить субсидию очень много. Для того чтобы принять в ней участие нужно подать заявку на участие, рассматриваются такие вопросы в течение 6 месяцев. Ежегодно списки изменяются, кто-то уже купил квартиру, а кто-то не успел подать документы. Кроме того, семьи теряют право на участие в программе после достижения одного из заявителей 35 лет.

Процедура оформления субсидии:

— Претендент подает документы на рассмотрение, срок может достигать 6 месяцев.
— При положительном решении оформляется сертификат на получение социальных выплат. Действует он 3 месяца.
— Заявитель должен предоставить сертификат в банке, где на имя заемщика оформят лицевой счет для перевода средств.
— В дальнейшем начисленная сумма будет перечислена по договору в счет кредита.

Важно! Государственные средства не подлежат возврату. Заявитель лично на руки ничего не получает, однако, деньги используются не только в счет кредита. Средства могут быть потрачены на оценку имущества и другие расходы связаные с приобретением объекта.

Какие документы нужны

Пакет документов варьируется в зависимости от региона проживания, сферы деятельности и выбранного банка. Впрочем, существуют основные документы, без которых не обойтись:

— паспорт;
— справка 2-НДФЛ;
— свидетельство о браке;
— свидетельство о рождении детей;
— справка об отсутствии жилья или несоответствии жилищных условий.

Важно! Если количество квадратных метров, выделенного на одного человека, проживающего в квартире, не соответствует государственному нормативу (социальная норма 18 квадратов), тогда такие условия уже считаются непригодными.

С целью улучшения жилищных условий, семьям, имеющим двоих и более детей от 3 лет, предоставляют материнский капитал на сумму 453026 рублей. Сертификат выдается только единожды. Эти средства могут быть использованы на внесение аванса, погашения части задолженности, покупку стройматериала (улучшения жилищных условий). При получении ипотеки с материнским капиталом обязательно выделение долей собственности каждому члену семьи.

Существуют ограничения по поводу объекта приобретаемой недвижимости:

— молодой семье разрешено приобрести 1-комнатную квартиру площадью не боле 45 кв.м;
— если в семье 2 детей, можно приобрести 2-комнатную квартиру до 65 кв.м;
— наличие троих и более детей позволяют приобрести дом, площадью до 85 кв.м.

Молодой семье может быть предложено ряд льгот, но чтобы получить право на финансирование нужно собирать множество документов и терпеливо ждать своей очереди.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Право на участие в программе реструктуризации ипотеки имеют: многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан. Приемом и рассмотрением заявок занимается АИЖК. Сутью государственной реструктуризации является списание суммы задолженности банком, за счет госсубсидии, т.е основной долг сокращается.

В августе 2017 года программа реструктуризации была продлена, в этот раз правительство выделило на субсидии 2 млрд. рублей. Текущие условия для заемщиков:

— с момента заключения кредитного договора прошло более 1 года;
— размер господдержки составляет до 30% от остатка по кредиту, но не больше 1,5 млн рублей;
— ипотечная жилплощадь должна быть единственным, пригодным для проживания объектом.

Источник: https://ipotekaved.ru/

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Приобретая недвижимость, люди часто обращаются в Сбербанк за подбором кредита, поскольку он предлагает разные условия кредитования, в том числе с использованием материнского капитала. Со временем у некоторых кредитополучателей появляется возможность заплатить оставшуюся часть кредита с опережением графика. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, будь оно полное или частичное, уменьшает сумму выплаты займов и позволяет осуществить произвести уменьшение суммы выплат по ссуде, но для этого необходимо соблюсти определенные условия.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. С другой стороны, с каждым дополнительным годом увеличивается и сумма по переплате – начисленным процентам. По этой причине часть ссудополучателей старается по возможности выплатить долг раньше положенного срока, сэкономив тем самым немалые средства.

Досрочное погашение предусматривает два варианта сценария. В первом случае всю сумму заемщик выплачивает одномоментно. Такое могут позволить себе немногие, поэтому чаще прибегают ко второму методу – частичному погашению задолженности. Суть его заключается в том, что ежемесячный платеж осуществляется большей суммой, чем рассчитано в графике. Например, если оплатить надлежит 20 тысяч рублей, а клиент вносит 21 тысячу, это будет считаться досрочным исполнением обязательств.

Правовое регулирование

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов. До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

Точка зрения банка

Если обратиться к официальному сайту финансового учреждения, то в разделе ипотечных продуктов можно найти информацию о том, что Сбербанк не возражает против досрочного погашения кредита, взятого на строительство или покупку жилья. Там же можно увидеть, что сумма к уплате может быть различной, а сама организация не выставляет никаких лимитов. Единственное, что нужно сделать перед внесением средств – предупредить банк о платеже минимум за один день до даты внесения ежемесячной оплаты.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Собираясь осуществить досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, клиент прежде всего должен посмотреть, что на этот счет сказано в договоре. Законодательство хоть и разрешает преждевременную выплату кредита без штрафных санкций, но не обязывает банк сокращать при этом срок предоставления займа. По этой причине учреждение лишь обязано пересчитать сумму ежемесячных выплат и предъявить этот документ заемщику.

Однако нельзя сказать, что в Сбербанке невозможно сократить срок кредитования. Зависит это полностью от ссудополучателя. Во-первых, это достигается при полном досрочном закрытии долга, поскольку банк не может начислить проценты на нулевой остаток по долгу. Во-вторых, количество выплат можно сократить, но при этом необходимо постоянно (!) вносить сумму большую, чем это указано при расчете. В итоге кредит будет выплачен раньше положенного срока.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

Рассмотреть вопрос, выигрышно ли заранее погасить ссуду по ипотеке в Сбербанке, стоит с учетом нескольких моментов. Сэкономить, например, можно даже на одной страховке, которую нужно ежегодно оплачивать, причем на условиях банка. Если заем был выдан в иностранной валюте, то с учетом тенденции ослабления курса российского рубля, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке будет актуальным.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как рассчитать

Выплата кредитов, в том числе и ипотечных, может производиться разными методами. Дифференцированный подход актуален, если сумма одолженных средств невелика, а срок предоставления займа минимален. В противном случае применяется аннуитетная схема погашения – способ уплаты, при котором ежемесячные отчисления одинаковы. Для того, чтобы понять, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа в Сбербанке, нужно рассмотреть каждый из методов отдельно.

При дифференцированном графике платежей

Первоначально необходимо объяснить суть методики. Основной долг при таком подходе разбивается на оговоренное с клиентом количество взносов, поэтому цифра остается неизменной. Проценты же начисляются на ежемесячный остаток по кредитному счету. По этой причине первоначальные платежи при таком графике большие, а последние, наоборот, минимальные, поскольку состоят лишь из ежемесячной части основного долга и начисленных на него процентов. Для сравнения, выгодно ли погашать досрочно ипотеку, ниже приведены таблицы, по которым можно сравнить, насколько уменьшится итоговая сумма уплаченных процентов, если каждый раз вносить одинаковое количество денег. Расчет проведен по следующим параметрам:

— сумма кредита – 600000 р.;
— срок кредитования – 12 месяцев;
— процентная ставка – 12% годовых;
— размер ежемесячной выплаты изменен и установлен на уровне 60000 р.

При аннуитетных платежах

Платеж рассчитывается по определенной формуле, а суть его заключается в том, чтобы ежемесячно платить равные суммы. Это помогает планировать семейный бюджет и расходы на обслуживание долга.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Согласно условиям Сбербанка, процесс досрочного погашения ипотеки возможен только по принципу уменьшения ежемесячного платежа. Как видно из расчетов, приведенных выше, это не совсем выгодно, потому что итоговая сумма уменьшается на небольшую цифру. Выгоден он только тем, кто желает снизить ежемесячную нагрузку, например, за счет уплаты части долга субсидией или материнским капиталом. Если по итогу были уплачены лишние деньги, необходимо написать заявление на возврат процентов.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке — пошаговая инструкция

Если с вопросом, можно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке все понятно, то не все в курсе, как проделать эту операцию, чтобы финансовые средства были зачислены правильно и вовремя. Для начала нужно сказать, что делать это может исключительно человек, на которого оформлена ипотека, если другое не оговорено ипотечным договором. Возможно внесение денег в кассу по генеральной доверенности. Процедура не занимает много времени и состоит из нескольких этапов:

1. Выбирается дата, которая должна быть не позже одного дня до выплаты. Лучше сделать это за 3–5 суток, поскольку всегда существует риск сбоев программного обеспечения. День должен быть обязательно рабочим – выходные и праздничные дни не подходят.
2. Нужно прийти в отделение Сбербанка и написать заявление о частичной или полной выплате займа. Форму можно получить у сотрудника кредитного учреждения.
3. Пополнить счет, с которого будет произведено зачисление на нужную сумму.
4. На следующий день получить новый график платежей.

Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн — порядок действий

Если у клиента есть банковская карта (при оформлении ипотеки зарплатным клиентам предлагается скидка), есть возможность осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке посредством дистанционного обслуживания, проще говоря, интернет-банкинга. Система очень удобна при оплате кредитов, так как нет необходимости простаивать время в кассах.

Частичное погашение ипотеки

Перед тем, как делать взнос для частичного закрытия займа, необходимо убедиться в наличии денег на карточке, иначе платеж совершить не удастся. Минимальная сумма на сегодняшний день не устанавливается, поэтому она может быть любой на усмотрение плательщика. Если на счету имеются деньги, можно переходить непосредственно к оплате:

— войти в личный кабинет;
— выбрать меню «Кредиты» и нажать «Досрочное погашение»;
— выбрать параметры платежа;
— отметить текущий счет и карту, с которой будет произведено списание денег;
— проставить дату платежа (когда планируется закрыть кредит);
— вбить сумму к уплате;
— нажать «Оформить заявку»;
— выбрать «Подтвердить по СМС»;
— ввести пароль, поступивший на телефон.

Полное погашение ипотеки

Если есть средства и желание осуществить окончательное закрытие кредита, нужно произвести аналогичные действия, как описано выше. Только перед заполнением нужно выбрать параметр «Полное погашение». Единственный вопрос, который может возникнуть – это денежная сумма. Необходимо указать ту цифру, которая будет соответствовать дате, проставленной при заполнении онлайн-формы. Ее можно определить самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка или уточнить непосредственно в отделении банка.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении — калькулятор

Узнать сумму, которую придется уплачивать после внесения дополнительных средств, можно при помощи специальных ипотечных калькуляторов в интернете или прямо на сайте самого Сбербанка. Можно произвести вычисления в Exсel. Для этого надо скопировать в ячейку следующее выражение:
= ПТЛ(X; Y; -Z)
а вместо X, Y, Z подставить значения:
X – месячная ставка по кредиту (может быть выражен в процентах, например, 1% или в сотых – 0,01);
Y – количество месяцев погашения ипотеки;
Z – сумма (остаток) по кредиту.

Источник: http://sovets.net/

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

— на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
— на оплату части кредита и процентов за его использование;
— на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Предложенная Минстроем в 2017 году возможность гасить ипотеку ежемесячно из мат.капитала позволит снизить долговую нагрузку семьи в ситуации, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребенком и в течение 3 лет не имеет доходов для обслуживания ипотечного кредита.

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

— Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
— Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

— Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
— Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
— Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

— В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
— Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
— В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Общий порядок действий при этом выглядит так:

Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья — купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.

После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 ммлн рублей производятся следующие действия:
— вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
— производится регистрация ипотеки и Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2017 года — выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
— кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере — на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.

Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.

Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии того, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).
После того, как средства МК в течение 10 рабочих дней после одобрения заявки в Пенсионном фонде будут зачислены в банк, его сотрудники выдадут вам новый график платежей на остаток задолженности — и вы продолжаете оплачивать ваш кредит до конца самостоятельно, но при этом по договоренности с банком или согласно условиям договора может быть уменьшен размер ежемесячного платежа или сокращен общий срок погашения ипотеки.

Если приобретаемое жилье на момент получения ипотечного кредита, для полного или частичного погашения которого были использованы средства материнского капитала, не было оформлено в общую долевую собственность супругов и детей, то в течение 6 месяцев после его полной выплаты и снятия банком ипотеки через Росреестр необходимо исполнить обязательство о выделении долей, зарегистрировав общую долевую собственность на квартиру (любым доступным способом — по соглашению о распределении долей или через договор дарения).

Военная ипотека и материнский капитал

Военнослужащие имеют право приобретать жилье и использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий на тех же основаниях, которые существуют для обычных граждан. Однако в дополнение к этому согласно федеральному закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» участники накопительно-ипотечной системы могут также приобретать жилое помещение на льготных условиях с использованием:

— накоплений, учтенных на именном накопительном счете (формируются за счет зачисляемых государством накопительных взносов и доходов от их инвестирования):
— при общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
— при увольнении после 10 лет военной службы и более в предусмотренных законом случаях (достижение предельного возраста для пребывания на службе, по состоянию здоровья, в результате кадровых преобразований или по предусмотренным семейным обстоятельствам);
— целевого жилищного займа (ЦЖЗ), который может быть предоставлен участнику НИС на возвратной основе (без начисления процентов на период военной службы или под проценты — в случае досрочного увольнения) по прошествии не менее 3 лет от начала формирования накоплений.

Особенности использования материнского капитала участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) военнослужащих регулируются Постановлением Правительства от 25 мая 2017 г. № 627.

Погашение военной ипотеки маткапиталом

— Путем передачи военнослужащему накоплений, сформированных индивидуально за счет средств федерального бюджета по истечении определенного срока службы (в общем случае — 20 лет и более), которые военнослужащий может свободно использовать для приобретения в собственность жилья или в иных целях.
— Путем оплаты обязательств участника НИС перед кредитором по договору ЦЖЗ (целевого жилищного займа), который может быть предоставлен военному не менее чем через 3 года после начала участия в накопительной системе под условием возврата (безвозмездно или с начислением процентов) и используется:

— напрямую на приобретение жилья или земельного участка, занятого жилым домом или его частью, под залог приобретенной недвижимости (ипотеку);
— на приобретение квартиры в новостройке по договору долевого участия (ДДУ);
— при покупке жилья с использованием обычного ипотечного кредита (или займа):
— на уплату первоначального взноса для получения средств на покупку жилья;
— на погашение обязательств (уплату основного долга и процентов) перед банком по имеющемуся ипотечному кредиту (займу);
— на уплату через ипотеку части цены договора долевого строительства.

В случае использования военнослужащим вместе с предоставленным из НИС целевым займом также сертификата на материнский капитал для погашения обязательств по ипотечному кредиту перед банком, согласно Постановлению Правительства от 25 мая 2017 г. № 627 ему будет необходимо на общих условиях оформить приобретенное жилье (и земельный участок, занятый приобретенным жилым домом или его частью) в общую долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев:

— после снятия в общем порядке обременения (ипотеки) с объекта недвижимости;
— после подписания акта приема-передачи объекта долевого строительства и снятия обременения с квартиры в новостройке.

Источник: http://pro-materinskiy-kapital.ru/

Калькулятор досрочного погашения кредита ВТБ24

Калькулятор досрочного погашения кредита ВТБ24 поможет рассчитать оставшуюся сумму, чтобы частично или полностью закрыть имеющийся займ.

Любой оформленный кредит, будь то потребительский кредит, ссуда на покупку автомобиля или ипотека, всегда подразумевает переплату. Один из способов ее снизить – погасить займ досрочно.

В банке ВТБ24 закрыть раньше окончания срока можно любой вид займа без каких-либо комиссий. Клиенты данного банка могут совершить как частичное досрочное погашение, так и полное закрытие кредита.

ВТБ24 предоставляет своим заемщиком несколько способов внесения очередных платежей, клиенты вправе выбрать подходящий:
Калькулятор досрочного погашения кредита ВТБ24

— Собственно в кассах любого из отделений банка
— В банкоматах банка
— Используя систему «Телебанк»
— Сделав перевод из любого другого банка
— Через «Почту России»

Для досрочного погашения можно воспользоваться одним из перечисленных способов, но обязательно нужно обратиться в банк, чтобы написать специальное заявление.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Для того чтобы частично закрыть кредит, оформленный в ВТБ24, нужно подойти в любое отделение банка и составить заявление на досрочное погашение. Особенность такой процедуры в данном банке в том, что частичное закрытие может происходить только в дату планового платежа. Заявление пишется минимум за один рабочий день до этой даты.

Важно, что вносимая сумма для частичного досрочного погашения должна быть равна или быть больше указанной в кредитном договоре.

Каждому клиенту при частичном досрочном погашении банк предлагает:

— Снизить размер платежа при сохранении длительности
— Уменьшить период кредитования при сохранении размера платежа

Заемщик сам выбирает подходящий вариант.

Полное досрочное погашение ипотеки

Закрыть займ полностью клиент ВТБ24 может в любой день, независимо от даты платежа. Для этого нужно внести на счет нужную сумму и написать соответствующее заявление. Погашение произойдет на следующий день после даты, указанной в заявлении.

Как рассчитать нужную сумму? Она состоит из:

— оставшейся задолженности (сумма указана в договоре в графике платежей);
— начисленных процентов за фактическое время пользования кредитом.

Для определения этих процентов нужно разделить вашу годовую ставку по кредиту на количество дней в году (например, в 2012 году 366 дней), полученный ежедневный процент нужно умножить на количество дней, прошедших с даты последнего очередного платежа.

Например, последняя оплата была 20 дней назад. Сумма оставшейся задолженности 10 000 рублей, процентная ставка по кредиту 12%.
0,12 / 366 * 20 = 0,0066%
0,0066 * 10 000 = 66

Таким образом, сумма начисленных процентов составит 66 рублей. Общая сумма, необходимая для досрочного погашения 10 066 рублей.

В том случае если на следующий рабочий день после написания заявления на счету не окажется недостающей суммы, то заявление аннулируется. Погашение будет происходить в прежнем порядке.

Кредитный калькулятор досрочного погашения банка ВТБ24

брала кредит в феврале 2012 года, сумма 150т.р. в октябре 2013 года досрочно погасила его полностью. в итоге никакой выгоды в досрочном погашении я не обнаружила. никаких перерасчетов, ни чего. здесь калякулятор в графе остаток долга после досрочного погашения выдал сумму «минус 2482», что это??? та выгода которая у меня была, и которую мне должны были вернуть? или что??? теперь столкнулась с досрочным погашением в Сбере, опять никакой выгоды не нашла, там было 200 т.р. сроком на 5 лет, погасила через 2 года…. результат один, плюсов не обнаружила

Дело в том, что сначала платятся проценты больше а основной долг меньше. А потом наоброт. То есть выходит что если кредит на 5 лет, тл 2,5 года ты платишь проценты банку, а потом только 2,5 года свой долг основной. От этого и нет выгоды. Ты ж уже выплатил все проценты. И банк перерасчет не делает. При аутоинтентных платежах только идет перерасчет процента с основного долга. Но такие кредиты мало кто дает. У нас такая же штука была. В январе 2011 взяли в втб кредит на 100 тыс, а в октябре 2011 его погасили досрочно ( брали на 2 года), так они ничего не пересчитали. Просто мы оплатили досрочно ту сумму что написана была в графике платежей. А проценты мы оплатили будто 2 года им пользовались.
Сейчас берем ипотеку и одобрил втб на на 25 лет ( просили на 15), теперь ума не приложу что делать ;

У нас такая же история. ПРОсили банк ипотеку на 10 лет, одобрили на 20. Сумма была 800 000, через 2 мексяца упали деньги материнского капитала, осталось 350 000. просим банк пересмотреть скрок договора — сумма-то смешная, а переплата бешаная. Не идут ни на какие разговоры. Решили взять потребительский в другом банке и погасить в этом, так как реально дешевле получается.

Источник: https://calcsoft.ru/

График платежей по ипотеке

График платежей по ипотеке – приложение к кредитному договору, определяющее суммы и даты обязательных ежемесячных выплат по займу. В зависимости от валюты кредита может быть составлено как в рублях, так и долларах или евро.
График платежей по ипотеке представляет собою таблицу, содержащую сведения о дате и размере каждого ежемесячного платежа, с указанием информации о том, какая доля выплаты направляется на погашение процентов, а какая – на возврат основного долга.

Кроме того, в таблице указывается остаток задолженности по состоянию на день каждой выплаты, а в некоторых случаях и сумма, которую клиенту необходимо уплатить для досрочного погашения ипотеки.

Размер последнего прописанного в графике платежа по ипотеке может изменяться, так как финучреждения для упрощения расчётов часто округляют сумму ежемесячных выплат.

В случае утраты данного документа клиент может обратиться в банк за его дубликатом. В некоторых случаях копию графика платежей по ипотеке можно получить даже по электронной почте.

График платежей по ипотеке составляется банками, но многие из них готовы прислушаться к пожеланиям клиента по данному вопросу. Впоследствиии, он не может быть изменён в одностороннем порядке – только по соглашению сторон. После оформления кредита заёмщик может обратиться в банк с просьбой внести изменения в график – некоторые финучреждения охотно идут навстречу клиентам, корректируя его за определённую плату.

Если ваш банк установливает день погашения платежа строго на дату получения ссуды, и она для вас совершенно неудобна – не стоит отчаиваться. Клиент должен погасить платёж до наступления дня, указанного в графике, но никто не может запретить ему выплачивать задолженность раньше, чем предусмотрено соглашением. В случае, когда вы получаете заработную плату после, а не до наступления даты обязательного платежа, придётся просто повышать финансовую дисциплину, каждый раз откладывая необходимую сумму на следующий месяц.

Главное, что следует знать заёмщику – никогда не стоит откладывать погашение платежа на последний день, так как даже при технической просрочке штраф по ипотеке может быть очень высок.

В случае реструктуризации ипотеки (по причине ухудшения финансового состояния заёмщика) график погашения кредита переделывается таким образом, чтобы размер ежемесячных выплат стал меньше. В итоге срок ссуды и общая сумма переплаты по ссуде, наоборот, становятся больше, что также отражается в новом графике.

Второй основной причиной для корректировки графика платежей по ипотеке становится частичное досрочное погашение кредита. В итоге составляется новый график, в котором либо уменьшается размер ежемесячных платежей по ссуде, либо (в большинстве случаев) сокращается срок кредитования.

Источник: http://live-credit.ru/

Ипотеке на замену

Ипотека давно стала практически единственным синонимом словосочетания «кредит на жилье». Но на самом деле есть и другие возможности купить квартиру с помощью заемных средств — например, взять обычный потребительский кредит. Только стоит ли это делать?

Ипотечный и потребительский кредиты — это совершенно разные банковские продукты. Для заемщика может оказаться выгодным и тот, и другой вариант — всё зависит от его целей. Чаще всего одалживать крупные суммы на длительный срок целесообразно на условиях ипотеки. В этом случае можно рассчитывать на заемную сумму от 500 тысяч до 30 млн рублей по ставке 11–14 % годовых. Большинство банков предоставляют такие кредиты на срок 25–30 лет, что позволяет ощутимо снизить размер ежемесячных выплат. «Преимущества ипотеки обусловлены необходимостью оформления залога на приобретаемую или имеющуюся недвижимость, что снижает риски банков и дает возможность кредитовать на более крупные суммы под более низкие ставки по сравнению с потребительским кредитованием», — объясняет заместитель начальника управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Владлена Невская.

Доступность ипотеки повышает и возможность привлечь созаемщиков — в некоторых банках до четырех человек. На основании их совокупного дохода можно значительно увеличить сумму получаемого кредита. Плюсов у ипотеки много, но и недостатки тоже есть. Так, получить одобрение банка по такому кредиту иногда бывает весьма непросто: нужно собрать объемный пакет документов, пройти процедуру оценки платежеспособности и дождаться принятия решения по кредиту (что порой затягивается больше чем на две недели).

Получить потребительский кредит можно в более сжатые сроки, предоставив минимум документов. Однако и условия здесь будут совсем другими: сумма такого займа обычно не превышает 500–700 тыс. рублей, а срок погашения ограничен 5–7 годами. При этом ставки по потребкредитам находятся на уровне 16–28 %, то есть значительно превышают проценты по ипотеке. На первый взгляд, вывод очевиден: для покупки жилья больше подходит только ипотека. «Потребительский кредит априори не может быть выгоднее ипотечного, если целью является приобретение недвижимости», — уверена Владлена Невская.

Но на самом деле все не так просто: потребительский заем тоже можно использовать вместо ипотеки, если только умело им воспользоваться.

Другое решение

В некоторых случаях оформлять ипотеку на покупку жилья либо невозможно, либо крайне невыгодно. В такой ситуации ее может успешно заменить обычный потребительский кредит.

«Его можно взять на покупку объекта недвижимости, который нельзя приобрести в ипотеку, — комментирует директор департамента кредитования „Фосборн Хоум“ Юлия Букина. — Например, это актуально для покупателей квартир в домах, подлежащих сносу». Кроме того, потребительский кредит можно получить быстро, что может сыграть решающую роль в ситуации, когда необходимо оперативно завершить сделку, и нет времени ждать одобрения по ипотеке. «Преимущества потребительского кредитования смогут оценить те, кто берет кредит на достаточно небольшую относительно стоимости квартиры сумму», — добавляет Владлена Невская.

Например, у человека есть 4 млн рублей, вырученные от продажи жилья, а приглянувшаяся ему новая квартира стоит 4 миллиона 300 тысяч. В ряде банков есть ограничения по минимальной сумме ипотечного кредита, и взять менее 500–600 тысяч рублей или меньше, чем 15–20 % от стоимости квартиры, просто не получится. Таким образом, ипотечный заемщик вынужден брать в долг больше, чем ему нужно. Именно в таких ситуациях логично воспользоваться потребительским кредитом, получив в банке именно ту сумму, которая требуется. Кроме всего прочего, это позволяет избежать дополнительных расходов по страхованию и оценке жилья, неизбежных при ипотеке.

Еще один важный аргумент в пользу потребкредита заключается в том, что недвижимость, приобретаемая заемщиком, не переходит в залог банку, а значит, ей можно распоряжаться по собственному усмотрению, без всяких ограничений.

Потребительский кредит выручает и тех, у кого возникают трудности при прохождении банковской оценки платежеспособности, обязательной для ипотечных клиентов. «Часто потребкредит используют те заемщики, у которых нет возможности подтвердить требующийся официальный доход или целевое использование кредитных средств, — поясняет генеральный директор „Первого ипотечного агентства“ Максим Ельцов. — Также потребительский кредит нередко является безальтернативным вариантом для заемщиков, у которых были проблемы с выплатами по предыдущим кредитам».

На первый взнос

Менее 5 % банковских предложений по ипотеке предполагают выдачу займа без первоначального взноса, и условия по таким кредитам далеко не самые выгодные. Чаще всего клиенту необходимо внести как минимум 10 % от стоимости жилья из собственных средств. Накопить такую сумму непросто, и иногда потенциальные заемщики задумываются — а не взять ли эти деньги в кредит? По мнению Юлии Букиной, такая схема может быть целесообразной: «Если у заемщика нет первоначального взноса, то ставка по ипотеке для него будет 14–15 %, если же первоначальный взнос составит хотя бы 10 %, то ставка по ипотеке снизится на два пункта. Такое уменьшение ставки при 20-летнем сроке выплаты долга дает существенную разницу в переплате. Соответственно, брать кредит на первоначальный взнос выгодно, главное чтобы доход заемщика позволял выплачивать два кредита».

К сожалению, такой теоретический расчет не всегда срабатывает на практике. «Стоит учесть, что если заемщик берет потребительский заем на первоначальный взнос, то условия по ипотечному кредиту могут в итоге оказаться хуже ожидаемых, например, сумма кредита будет ниже», — предупреждает Владлена Невская. Дело в том, что выяснить происхождение средств, которые заемщик предъявляет в качестве первоначального взноса, банку не составит труда. Вслед за этим будут сделаны и соответствующие выводы о платежеспособности человека. «Банки активно обмениваются информацией об обращениях клиентов за различными кредитными продуктами и контролируют ситуацию с одобрениями кредитов, — подтверждает Максим Ельцов. — Если раньше можно было легко получить и потребительский кредит, и ипотеку одновременно, то сейчас это сделать намного сложнее».

Скорее всего, банк напрямую спросит потенциального заемщика, не использует ли он заемные средства в качестве первоначального взноса. «Такой вопрос часто встречается в анкете, которую должен заполнить клиент. Для многих банков источник первоначального взноса является своеобразной „лакмусовой бумажкой“ будущего заемщика», — комментирует заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Группы компаний «Кредов» Ольга Попова.

По мнению Максима Ельцова, банковские сотрудники придерживаются следующей логики: если у человека нет денег на оплату первоначального взноса, то на это могут быть всего три причины. Либо те доходы, которые клиент декларирует, не соответствуют действительности, либо он не в состоянии накопить деньги, либо у него есть другие обязательства, на погашение которых уходят получаемые средства. В любом случае эксперты советуют крайне взвешенно подходить к решению о получении потребительской ссуды в подобной ситуации. Информация о том, что потенциальный заемщик оформил потребкредит на первый взнос по ипотеке, может негативно отразиться на решении о выдаче ипотечного кредита или на условиях его предоставления. Хотя, конечно, не все банки примут данный факт во внимание.

«Потребительский кредит для формирования первоначального взноса по ипотеке стоит брать в исключительных случаях, и только тогда, если у вас в ближайшее время планируются денежные поступления в объеме, достаточном для погашения этого займа, а также хотя бы части ипотечного кредита, — рекомендует Максим Ельцов. — Это может касаться ситуации, когда клиенты уже выбрали квартиру и хотят ее приобрести, а продажа недвижимости, с которой они рассчитывали получить средства на покупку, по какой-то причине задерживается».

Полное погашение

Ежемесячные платежи по ипотеке обычно не являются чрезмерно тяжелым бременем. Разумеется, при условии стабильного дохода заемщика. О размере выплат клиент предупрежден заранее и может в соответствии с графиком погашения долга корректировать личный бюджет. Но что делать, если ситуация меняется непредвиденным образом: человек теряет работу, заболевает или у него возникают дополнительные срочные расходы? Иногда, опасаясь санкций со стороны банка, а также наихудшего исхода — потери квартиры — заемщик может пойти на крайние меры. Например, взять еще один, потребительский, кредит, чтобы погасить задолженность по ипотеке. Удивительно, но в некоторых ситуациях такое решение может оказаться правильным.

Ольга Попова поясняет: «Наличие просрочек всегда негативно сказывается на кредитной истории заемщика. Так как ипотечный кредит берется, как правило, на длительное время, никто не застрахован от различного рода обстоятельств, таких как задержка зарплаты, смена работы, незапланированные крупные траты. Поэтому я бы рекомендовала иметь кредитную карту, лимитом которой вы сможете воспользоваться при необходимости». Если финансовые трудности носят кратковременный характер, и заемщику нужно срочно найти деньги лишь на один-два ежемесячных платежа по ипотеке, то и потребительский заем, и кредитная карта, действительно, являются подходящим решением. Кредитка удобна еще и тем, что обычно ее держатель может воспользоваться беспроцентным периодом в 30–50 дней. В этом случае можно снять деньги на ипотечную выплату, а затем в течение месяца вернуть долг. Проценты за пользование кредитом начисляться не будут, а реноме аккуратного плательщика будет сохранено.

Если же финансы обещают «петь романсы» еще долгое время, лучше не пытаться временно решить проблему за счет еще одного займа, а объяснить ситуацию в банке-держателе залога. «Погашать ипотеку при помощи потребкредита абсолютно нецелесообразно, так как он является более дорогим кредитным продуктом, — уверен Максим Ельцов. — Если клиент не в состоянии платить по ипотеке, то следует помнить, что по потребительскому кредиту платежи будут еще выше». Соответственно, расходы по двум кредитам одновременно окажутся абсолютно неподъемными для заемщика.

Попытка погасить имеющийся долг за счет нового кредита может привести к закредитованности клиента. Это значит, что человек, не справляясь с ежемесячными платежами, будет оформлять все новые и новые кредиты, получая временную передышку. При этом его суммарный долг постоянно растет. Ситуация станет критичной, когда расходы заемщика по долговым обязательствам превысят 40 % от его ежемесячного дохода. Если этот баланс уже нарушен в результате сокращения доходов должника, то открытие нового кредита только усугубит ситуацию.

«Разумнее пойти на сотрудничество с банком, разъяснив создавшееся положение, чем оформлять еще один кредит, ставки по которому будут гораздо выше ипотечных», — полагает Владлена Невская. Она уверена в том, что большинство банков постараются пойти навстречу клиентам. Действительно, кредитные организации имеют в арсенале различные программы реструктуризации ипотеки и обычно предлагают клиенту грамотные финансовые способы решения возникшей проблемы. Ведь и для банка, и для заемщика это намного выгоднее, чем идти на конфликт.

Источник: http://www.ipocred.ru/

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *