Что такое полная стоимость кредита

Когда человек собирается взять кредит, он интересуется величиной процентной ставки, которую декларирует кредитующая организация. Однако, озвученный в такой ситуации процент — это далеко не окончательная величина и многие об этом не задумываются. Польстившись, например, на низкую величину процентной ставки, при оформлении кредита заемщик может обнаружить много различных нюансов, которые увеличивают величину денег, которые придется отдать в итоге, такие как — стоимость обслуживание кредита, стоимость конвертации безналичных денег в наличные и т.д.. Так что, перед принятием окончательного решения, следует получить максимум информации о будущих платежах.

Содержание

Что такое полная стоимость потребительского кредита (займа) простыми словами

Перед тем, как заключить договор потребительского займа кредитор обязан проинформировать клиента о размере полной стоимости кредита. Это не процентная ставка!

В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).

Кредитор рассчитывает и сообщает заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в следующих случаях:

» заключение или изменение договора потребительского кредита (займа) (перед таблицей индивидуальных условий);

» получение уведомления заёмщика о досрочном возврате части потребительского кредита (займа);

» досрочный возврат части потребительского кредита (займа);

» изменение переменной процентной ставки (в отличие от фиксированной процентной ставки переменная ставка содержит величину, которая может изменяться в зависимости, например, от рыночных обстоятельств, но она не должна зависеть от кредитора или связанных с ним лиц).

Важно!

На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 1 июля 2015 года.

Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.

Источник: http://10bankov.net/credits/polnaya-stoimost-potrebitelskogo-kredita.html

Тайна ПСК: расшифровка — как узнать, сколько стоит кредит?

С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость. Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых. Однако тут нужно учитывать несколько моментов.

Полная стоимость кредита учитывает не только все платежи по процентам и основной сумме долга, но и другие «денежные потоки». Например, стоимость эмиссии и обслуживания кредитной карты. Расходы на «привязанную» к кредиту страховку — практика снижения ставок по займу при условии заключения заемщиком договора с определенной страховой компанией весьма распространена. Платежи за оценку залогового имуществ и комиссии (если они имеются).В ПСК не входят платежи, так или иначе зависящие от поведения заемщика. Это пени и штрафы, комиссии за обналичивание, за перевыпуск пластиковой карты и пр. Не учитываются при расчете и платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре займа, например, расходы на ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.

Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора. Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами. Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды. Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре.

Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату. Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно. Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально. Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать.

И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст. 5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций. Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора. Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом.

Важный момент: на стадии обсуждения условий договора (до составления документа) кредитор может, но не обязан рассчитывать ПСК для заемщика. Это не противоречит законодательству, поскольку кредитный договор считается заключенным только после его подписания, а договор займа (получаемого в МФО, кредитном кооперативе и пр. Получив на руки договор с индивидуальными условиями и показателем ПСК в верхнем правом углу, заемщик вовсе не должен тут же его подписывать: на ознакомление закон отводит ему пять рабочих дней, то есть календарную неделю (ст. 7 ФЗ-353), после чего он может и отказаться, если что-то (например, та же ПСК) его не устроит. Таким образом, предоставление информации о ПСК только в тексте самого кредитного договора формально не противоречит требованию о своевременном предоставлении информации. В обязанности кредитующей стороны также входит предоставление заемщику пересчитанного значения ПСК при досрочном возвращении части займа или при изменении переменной величины, к которой привязана процентная ставка (здесь имеются в виду кредиты с переменной ставкой). В том случае, если кредитор не выполняет своих обязанностей (например, не называет диапазон ПСК по виду кредита, или если в договоре не проставлено значение ПСК), заемщик может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка или в Роспотребнадзор.

Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов. Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов. В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций. Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал. Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ. В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка.

Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ. Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы. Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.

Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками.

Другое дело — средние и мелкие организации. Даже в стабильной ситуации, когда ставки по кредитам снижались, такая мера привела бы к сжатию рынка банковского кредитования, — считает вице-президент Ассоциации „Россия“ Алина Ветрова. Многие банки еще с середины этого года начали рассматривать для себя вариант перевода бизнеса в организации микрофинансирования, регуляторные требования по которым значительно ниже, а ПСК в некоторых случаях выше не просто в разы, а на порядок.

Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику.

Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам.

Александр Фалев в свою очередь указывает, что последствия внедрения предельных ПСК будут зависеть от того, как долго над экономикой будет довлеть высокая ключевая ставка. Во-первых, пока она не снизится, никакие «потолки» не сделают потребительские ссуды дешевыми. Во-вторых, может измениться сама структура кредитного рынка, что неминуемо скажется на показателях средних и предельных ПСК. «Если ставка в ближайшие месяцы не снизится, то не исключаем, что ряд банков могут свернуть программы кредитования или сократить их в разы. О доступности кредитов можно будет говорить только в случае снижения ЦБ ключевой ставки. В любом случае объем рынка кредитования будет сужаться», — уверен эксперт. Прогнозируя различные сценарии развития событий, эксперты сходятся на том, что, хотя введение «потолков» не приведет к резкому и массовому понижению ставок.

Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику. Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %. Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет. Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов.

Таким образом, для микрофинансовых кредиторов и их клиентов ограничения по ПСК практически ничего не меняют. «Введение лимитов, которые ограничивают банковские кредитные ставки на уровне 30–40 % годовых, а ставки МФО — свыше 200 % годовых, явно создают для этих организаций преимущественное положение на рынке», — подтверждает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок. Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию. В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке. Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить. Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.

О необходимом корректировании механизма ограничения стоимости кредита говорят многие эксперты. Есть и конкретные предложения. Одно из них — вывести в отдельную категорию банковские ссуды для зарплатных клиентов: ведь будучи более дешевыми, они понижают среднерыночный показатель ПСК. Также часто предлагается ограничить долю крупнейших игроков при расчете ПСК для банков: сейчас используется средневзвешенный показатель, и лидеры рынка невольно занижают его своими относительно недорогими займами. Когда обстановка уляжется, и ставки на рынке снова войдут в понижательный тренд, целесообразно будет обобщить опыт расчета ПСК, определить разброс ставок по различным группам банков, выявить тех, чья доля на том или ином сегменте превышает 20 %, так как при текущем порядке расчета их влияние на ПСК очень существенно, и только потом принимать решение о методике расчета для достижения искомого результата — снижения ставок на рынке банковского потребительского кредитования, а не его монополизации», — говорит Алина Ветрова. В целом взгляды профессионального сообщества на введение лимитов ПСК в нынешнем виде довольно скептичны. Очевидно, заемщикам не стоит рассчитывать на какой-то волшебный эффект: в один момент текущая ситуация со ставками не изменится. Первые месяцы апробации новых ограничений, вероятно, пройдут в поисках компромисса между регулятором и банками.

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/72-44-45-issue-columns/3632-tayna-psk-kak-uznat-skolko-stoit-kredit

Полная стоимость кредита – что это такое и формула расчета

Сфера потребительского кредитования в нашем государстве регулируется на законодательном уровне. Выдачей потребительских кредитов занимаются практически все банковские организации, работающие на территории Российской Федерации. Поэтому многие потребители сравнивают предложения банков между собой. Для этого разработана ПСК, ее расшифровка – полная стоимость кредита. Именно этот показатель позволяет сравнивать предложения по потребительскому кредитованию между собой. В данной статье наши специалисты рассказывают обо всех нюансах расчетов полной стоимости кредита.

Понятие «полная стоимость кредита» и его особенности

Такое понятие, как «полная стоимость кредита», принято называть в сокращенном варианте «ПСК». Но его значение от этого не изменятся. Это в первую очередь платежи заемщика по определенному договору на отдельно взятый денежный кредит. В это понятие также входят размеры выплат и их периодичность. Но в общем ПСК высчитывается в годовых процентах.

Ранее в сфере потребительского кредитования использовалось не понятие ПСК, а его аналог – «эффективная процентная ставка». Теперь же ссуды рассчитываются по специально разработанной формуле для вычисления кредитной стоимости в полном размере. Она установлена нормативным актом № 2008-У с полным согласованием с Банком России. В этом документе оговаривается не только порядок расчета ПСК, но и обязательность банковской организации доведения до заемщика данных по этим расчетам. К тому же это нужно делать до того момента, как заемщик заключит договор на получение денежного кредита.

Читайте также: Как и где получить кредитную истори

Чтобы заемщик ознакомился с показателем полной стоимости кредита, на договорном бланке банка отводится специальное место для размещения подобных сведений. Это верхний правый угол первой страницы договорного бланка. Запись показателя ПСК производится шрифтом, удобным для чтения. Также сотрудники банков, занимающихся выдачей кредитов, должны заниматься размещением этих сведений в тех местах, где проводятся подобные операции с денежными средствами (например, в офисах или на интернет-сайтах).

По потребительским кредитным договорным условиям в ПСК и ссуженную стоимости кредита включаются следующие платежи:

  1. С известными размерами и сроками уплаты:
    • по погашению всей взятой суммы;
    • по выплате установленных процентов;
    • по комиссионным выплатам (например, за выдачу кредитных денег, за обслуживание и т. д.).
  2. Оформленные в пользу третьего лица (в этом случае используются тарифы этого лица):
    • страховых организаций;
    • нотариальных контор или нотариусов.

Вышеназванные платежи, которые заключаются по страхованию залогового объекта, обязательно должны быть включены в расчет ПСК. Для этого определяется их сумма, которая пропорциональна части стоимости товара, что оплачивается за счет взятых в кредит денежных средств. При этом сроки кредитования и страхования должны соотноситься между собой.

Также существуют платежи, что не вносятся в расчеты ПСК. Это в первую очередь те, которые исходят не из условий договора по кредиту, а по страховым договорам (например, обязательного страхования гражданской ответственности, как в случае с транспортными средствами).

Формула ПСК и ссуженной стоимости кредита: разъяснение ее основных терминов

Как уже говорилось, показатель полной стоимости кредитного займа высчитывается в годовых процентах. Чтобы произвести необходимые расчеты, нужно воспользоваться специально разработанной для этого формулой: полная стоимость кредита = i × ЧБП × 100.

Как видим, помимо уже знакомого нам понятия ПСК, формула содержит еще несколько показателей. Что же они обозначают и как расшифровываются? Рассмотрим эти показатели более подробно:
  1. i – это процентная ставка определенного базового периода (выражается в десятичной форме).
  2. ЧБП – число базовых периодов (за весь календарный год), может изменяться в зависимости от графика платежей:
    • «12» – при стандартном ежемесячном графике выплат, рассчитанном на один календарный год;
    • «4» – при ежеквартальных платежах (также расчет ведется на целый календарный год);
    • «1» – разовая выплата, которая производиться один раз за весь годовой период;
    • «N» – при других нестандартных графиках совершения денежных выплат по кредиту, когда базовый период составляет N месяцев (например, базовый период в полгода составит N = 6).
  3. БП – аббревиатура словосочетания «базовый период», используется в договорах потребительского займа и означает определенный период времени между обязательными платежами (в отдельных случаях под БП подразумевают среднее арифметическое для всех временных интервалов, тогда идет округление с точностью до стандартного временного интервала – день, месяц или год).

Специалисты подсказывают: для расчета «i» также предусматривается специальная формула:

В нее введены еще и такие показатели:

  1. m – денежные потоки, то есть количество платежей по кредиту, которые запланированы в графике + еще один, добавляющийся в счет первой выплаты при выдаче кредитных денег.
  2. ДПк – размер денежного потока по кредитному займу:
    • со знаком «-» – выдача кредитных денег;
    • со знаком «+» – возврат денежных сумм.
  3. Qк – сумма всех полных БП (отсчет ведется с момента выдачи денежных средств по кредитному договору), для ее расчета используется следующая формула:
    • ДПк – дата внесения платежа по кредиту;
    • ДП1 – дата, когда были выданы деньги;
    • БП – базовый период;
    • floor […] – знак округления до целого числа.
  4. Ек также определяется по формуле mod[ (ДПк -ДП1) / БП] / БП.
  5. mod – это остаток, полученный в результате математической операции – деления.

Формулы, приводимые здесь для расчета полной стоимости кредита, используются в том случае, когда денежные средства по кредитному договору выдаются в один заход. При этом заемщик должен возвратить их в определенный период. Такая периодичность определяется по заранее оговоренному договорными условиями графику. Этот вариант считается стандартным для многих банковских организаций, работающих на территории нашего государства.

Правила расчета полной стоимости кредита

Как мы уже знаем, для расчетов ПСК существует специальная формула. Чтобы правильно рассчитать по ней полную стоимость кредита, следует придерживаться таких шагов:
  1. Высчитываем ЧБП (то есть нам нужно знать, сколько периодов для выплат входит в годовой срок): ЧБП = 365 / БП (при этом следует обязательное округление полученного остатка от операции деления).
  2. Производим расчет для каждого отдельно взятого платежа следующие показатели:
  3. Вычисляем число i (с точностью до двух цифровых знаков после запятой).
  4. Производим операцию умножения: ЧБП × i × 100.

Так, мы в несколько шагов можем рассчитать ПСК, благодаря произведенным математическим операциям.

Факторы, оказывающие влияние на ПСК

Специалисты рекомендуют при вычислении полной стоимости кредита учитывать несколько обязательных факторов, которые на нее влияют. Это:

  1. Срок полной выплаты.
  2. Вид платежа:
    • аннуитетный – выплаты должны быть равными на весь период погашения кредита;
    • дифференцированный – величина каждой ежемесячной выплаты постепенно снижается к завершению установленного срока;
    • буллитный – в течение всего периода для погашения кредитного долга заемщик выплачивает банку только проценты, а основной денежный долг отдается в конце этого периода.
  3. Периодичность установленных выплат.
  4. Денежная сумма первоначальной выплаты.

Читайте также: Как получить кредит должникам, если они в черном списке

Но если производить расчеты по одной и той же формуле для разных банковских организаций, то условия выдаваемых кредитов, взятых для расчетов, должны быть полностью одинаковыми. В противном случае информация будет неверной и для сравнения не подойдет.

Источник: http://finbazis.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-takoe-i-formula-rascheta/

Полная стоимость кредита

Сегодня я продолжаю писать о банковском кредитовании и речь пойдет о таком понятии как полная стоимость кредита.

Под полной стоимостью кредита следует понимать все известные платежи основного заёмщика по заключаемому кредитному договору с Банком. При этом надо заметить, не зря мной говорится о полной стоимости кредита, как о всех известных заемщику платежах по заключаемому договору о банковском кредите.

Это говорит о том, что размер, а также  и сроки оплаты таких «известных платежей по заключаемому кредитном договору,  известны основному заемщику по договору на момент его подписания и заключения. Сюда же входят платежи не только в пользу Банка-кредитора по кредитному договору, но и платежи в пользу третьих (иных) лиц, например комиссия за присоединение к программе страхования. Полная стоимость кредита исчисляется всегда в процентном отношении, который рассчитывается за 1 год.

Полная стоимость кредита определяется  и указывается в Указании Центрального Банка РФ  № 2008-У  от  13. 05.

2008 г. О едином порядке проведения расчётов, а также доведения Банком до заёмщика — физического лица – всей информации о его полной стоимости кредита». Согласно данному документу,  Банк или иная кредитная организация обязана довести  до основного заёмщика по договору о банковском кредите всю имеющуюся  информацию о полной стоимости кредита  до подписания заемщиком и до заключения самого кредитного договора. Здесь же приводится и формула расчета полной стоимости кредита.

Говоря о полной стоимости кредита надо отметить, что ранее, до  12.06.2008 года  словосочетание «полная стоимость кредита» было заменено  на термин   «эффективная процентная ставка».

Что входит в расчет полной  стоимости кредита? Сюда входит:

  1. Ежемесячные платежи по погашению суммы основного долга по кредитному договору;
  2. Ежемесячные платежи по уплате простых процентов по кредитному договору;
  3. Ежемесячные платежи либо единовременная оплата разных сборов  (например, все возможных комиссий) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  4. Единовременная оплата комиссии за выдачу кредита;
  5. Ежемесячная оплата либо единовременный платеж комиссии за открытие, ведение банковских расчетных  счетов основного заёмщика по договору о банковскому кредите;
  6. Ежегодовое обслуживание карт – оплаты раз в год годовой платы  за выпуск, перевыпуск, а также  и годовое обслуживание кредитной,  расчётной, либо иной дебетовой карты;
  7. Любые платежи основного заемщика, которые были известны  основному заемщику на момент подписания им и заключения кредитного договора  в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора,

К указанному пункту можно отнести  платежи по оценке передаваемого в залог движимого и недвижимого имущества (например, автомашины, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, его работоспособности, гражданской ответственности заёмщика (например КАСКО по автокредитованию), страхованию предмета залога (например, транспортного средства или  квартиры).

Все это и называется – полная стоимость кредита.

Также хотелось бы сделать упор и на тех платежах, которые никогда не будут учтены в полную стоимость кредита. Они следующие:

1. Платежи основного заёмщика, обязанность оплаты  которых на заёмщика накладывается не кредитным договором, а из требований действующего законодательства (например, при автокредитовании – заключение  договора обязательного страхования автогражданской ответственности владельца (основного заемщика)  транспортного средства  или так называемое ОСАГО).

2. Любые гражданско-правовые штрафные санкции, которые начисляются за несоблюдение заемщиком условий заключенного кредитного договора. Сюда можно отнести пеню, неустойку, штраф и так далее.

3. Хоть и предусмотренные кредитным договором платежи основного заёмщика по обслуживанию кредитного продукта, но величина или срок уплаты  зависят либо от решения основного заемщика, либо от его поведения. Сюда можно отнести комиссию за любое досрочное погашение кредита; неустойку  в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта по банковской карте, который был установлен заёмщику Банком при подписании договора о банковском кредите; плату за предоставление информации заемщику о состоянии задолженности.

Могу Вас предупредить сразу. Так сказать предостеречь:

Расчёт полной стоимости кредита всегда проводится Банком в одностороннем порядке по формуле так называемых «сложных процентов». Расчет  включает в себя также недополученный основным заёмщиком любой доход от возможного инвестирования последним суммы процентных платежей по договору о банковском кредите в течение всего срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредитному договору.

Отсюда можно сделать вывод о том, что  полная стоимость кредита всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Это золотое правило, по которому Банк никогда не будет в ущербе от сочетания деятельности по принятию вкладов  к деятельности по выдаче кредитов.

Иными словами можно сказать, что полная стоимость кредита всегда будет выше нежели процентная ставка по кредитным договорам либо по договорам банковского вклада.

Потенциальные процентные доходы заемщика не могут являться расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей практической методике вычисления они включаются все – таки в расчёт полной стоимости кредита , что влечет искусственное  увеличение  размера полной стоимости кредита.

Источник: http://urschool.ru/bankovskoe-pravo/polnaya-stoimost-kredita/

Что такое эффективная процентная ставка?

Если Вы хоть раз в жизни брали или собираетесь взять кредит, то наверняка встречались с термином «эффективная процентная ставка». Многие слышали, но мало кто может ответить, что же это такое. Давайте разберемся в терминологии!

Синонимом термина «эффективная процентная ставка» является термин «полная стоимость кредита». Эффективная процентная ставка это все расходы, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора.  А именно:

  1. Платежи по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением:
  • сборы за рассмотрение заявки по кредиту;
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие и обслуживание счетов заемщика;
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт;
  • по уплате процентов;
  • по погашению суммы основного долга по кредиту.
  1. Платежи заемщика в пользу третьих лиц, к примеру, страховых компаний, оценщиков, нотариусов: это могут быть платежи за оценку передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика или предмета залога (автомобиля, недвижимости).

Следует помнить, что платежи заемщика, не известные на момент заключения договора, и платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, в расчет эффективной процентной ставки не включаются. К таким платежам относятся: комиссия за досрочное погашение кредита, штрафы и пени, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссии за предоставление справок по требованию заемщика и т.д.

Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом. Зачастую банки и кредитные организации используют хитрый рекламный ход, предлагая деньги под очень низкие проценты или даже так называемый «беспроцентный кредит». В таких случаях следует задуматься и проверить, какие скрытые платежи и комиссии будут обозначены в  договоре: Вы очень удивитесь, но вполне вероятно, что такой «беспроцентный» кредит по акции обойдется Вам дороже «обычного»!

Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен. Помимо номинальной процентной ставки, она зависит от схемы погашения (аннуитет или равными долями), количества дней в месяце, принятого для расчета, всевозможных комиссий за выдачу и обслуживание кредита, суммы страховых платежей, срока кредита и многого другого. Поэтому, в настоящее время все кредитные организации обязаны указывать в договоре размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Приведем пример расчета эффективной процентной ставки:

  • сумма кредита – 100 000 тенге;
  • срок кредитования — 12 месяцев;
  • процентная ставка — 18% годовых;
  • схема погашения — аннуитет (ежемесячными равными платежами);
  • схема начисления: 30 дней в месяце, 360 дней в году;
  • комиссия за оформление кредита — 5% от суммы кредита;
  • ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счёта — 1% от суммы кредита.

Т.к. по условиям кредита, есть комиссия за оформление кредита, заемщик получает сумму за минусом комиссии, т.е. 100 000-100 000*0,05=95 000 тенге. График погашения данного кредита будет выглядеть так:

№ платежа Взнос Основной долг Процент (ОСВ) Комиссия за обслуживание кредита (ОСП) Общая сумма задолженности (ОЗ)
1 9 215,66 7 632,33 1 500,00 83,33 100 000,00
2 9 215,66 7 753,17 1 385,52 76,97 92 367,67
3 9 215,66 7 875,93 1 269,22 70,51 84 614,50
4 9 215,66 8 000,63 1 151,08 63,95 76 738,57
5 9 215,66 8 127,31 1 031,07 57,28 68 737,94
6 9 215,66 8 255,99 909,16 50,51 60 610,63
7 9 215,66 8 386,71 785,32 43,63 52 354,64
8 9 215,66 8 519,50 659,52 36,64 43 967,93
9 9 215,66 8 654,39 531,73 29,54 35 448,43
10 9 215,66 8 791,42 401,91 22,33 26 794,04
11 9 215,66 8 930,62 270,04 15,00 18 002,62
12 9 215,64 9 072,00 136,08 7,56 9 072,00
Итого: 110 587,90 100 000,00 10 030,65 557,25 668 708,97

Согласно инструкции НацБанка РК, эффективная процентная ставка = (ОСВ+ОСП)/(ОЗ/С)/С*12*100, где:

  • ОСВ — общая сумма вознаграждения по договору. В нашем примере ОСВ = 10 030, 65 тенге (колонка «Процент (ОСВ)» графика).
  • ОСП – общая сумма прочих расходов по договору. ОСП = 5 000 + 557,25 = 5 557, 25 тенге (комиссия за выдачу 5% и комиссия за обслуживание в предпоследней колонке графика)
  • ОЗ – общая сумма задолженности по договору; ОЗ = 668 708,97 тенге (колонка «Общая сумма задолженности (ОЗ) графика)
  • C – срок действия договора в месяцах. С = 12 месяцев.

Итак, по формуле получается следующее: (10 030,65 + 5 557,25)/(668 708,97/12)/12*12*100 = 27,97 %

Т.е. в данном случае при номинальной ставке 18%, эффективная процентная ставка в 1,5 раза больше — она составляет 27,97%.

Если Вы хотите взять кредит наличными, то специалисты нашей компании с радостью проведут все предварительные расчеты и проконсультируют Вас по всем возникающим  вопросам.

Мы предоставляем микрокредиты без залога и других видов обеспечения и гарантируем Вам отсутствие дополнительных условий по страхованию и скрытых комиссий! Досрочное погашение кредита также осуществляется без комиссии и штрафных санкций.

Источник: https://www.mfo.kz/articles/chto-takoe-effektivnaya-procentnaya-stavka

Как рассчитывается полная стоимость потребительского кредита

Продолжая изучение нового для России Закона «О потребительском кредите (займе)» рассмотрим вопросы связанные расчет полной стоимости займов для потребителей.

*

В предыдущих статьях были раскрытии вопросы, связанные с защитой заемщиков, а также рассмотрены условия кредитования по новому законодательству, но немаловажным фактором являться и расчет стоимости финансового ресурса. Особенно с учетом того, что ранее такие механизмы вообще не применялось.

Как считать стоимость и ряд ограничений на саму цену, прописано в ст.6 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» С изменениями и дополнениями от: 21 июля 2014 г .

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Собственно сам процесс расчета полной стоимости достаточно просто и определяется как, процентная ставка, умноженная на количество периодов и умноженная на 100.

Намного интересней, что включается в эту самую процентную ставку, а туда входят:

  • сумма процентов;
  • сумма уплаты платежей в пользу кредитора, причем всех. При условии, что от этого зависит получения такого кредита, в том числе и комиссии;
  • суммы уплаты за обслуживание электронных платежных средств;
  • суммы получаемых страховых премий;
  • платежи в пользу третьих лиц.

Вопрос, что включается в процентную ставку важен с позиции расчета полной стоимости, но с позиции защиты заемщика не менее важно, что не включается, а не входят туда:

  • платежи, которые обязаны уплатить в связи с требованием Федеральных законов;
  • штрафы, пени;
  • платежи, которые могут меняться в по факту погашения кредита.
  • страховые платежи.
  • оплата дополнительных услуг, при условии, что такие услуги не являются обязательными при заключении договора.

А теперь наиболее важное нововведение, которое собственно и выводит на первый план защиты заемщиков именно расчет полной стоимости займа, говорим об определении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

*

Определять среднерыночное значение будет банк России за прошедший квартал и доводить данный показатель до коммерческих банков. Причем:

  • определять данное значение будут по 100 крупнейшим банкам или 30% рынка соответствующего вида займов;
  • определяться значение будет в разрезе отдельных видов кредитование, кстати, сами виды определяет сам банк России.

Самое главное это то, что полная стоимость потребительского кредита выданного банком может превышать среднерыночное значение только на 1/3. Фактически данная норма существенно ограничит аппетиты банков. Не секрет, что сегодня отдельные банки и организации занимающиеся микрокредитованием имеют ставки во много раз выше чем средняя ставку по рынку.

Если внимательно почитать рекламу, то спокойно можно найти ставки в 100% годовых и даже 200%, что по факту реально загоняет невнимательных заемщиков в долговую кабалу.

Источник: http://pilotbiz.ru/stoimost-potrebkred/

Погашение задолженности по кредитной карте: обязательный минимальный ежемесячный платеж, особенности расчета полной стоимости кредита по кредитной карте

Приветствую Вас, уважаемые читатели блога finstok.ru. В сегодняшней статье, посвященной пластиковым картам, хотелось бы более детально остановиться на вопросах погашения задолженности по кредитным картам, а также какие платежи входят в расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам.

Мы уже разбирали различия дебетовых карт, с разрешенным овердрафтом, и классических кредитных карт. Но еще раз коротко озвучить данные различия лишним не будет.

Дебетовая (расчетная) карта предназначена для оплаты покупок в пределах суммы собственных средств. Перед тем, как оплатить покупки с помощью такой карты в магазине, необходимо предварительно внести деньги на счет, к которому такая карта привязана.

Деньги, хранящиеся на дебетовых картах, попадают под действие системы страхования вкладов, то есть государство гарантирует возврат Ваших денег в случае отзыва лицензии банка

По карте с разрешенным овердрафтом можно пользоваться как своими собственными средствами, так и деньгами в пределах кредитного лимита, предоставленным банком. При использовании кредитных средств Вы обязаны уплатить банку проценты за пользование заемными средствами, как на обычный кредит. Погашение задолженности по картам с разрешенным овердрафтом, как правило, производится в тот же день, либо на следующий день после внесения суммы задолженности на счет.

Кредитные карты не предполагают использования собственных денежных средств на счету клиента. Даже если Вы внесете сумму на счет, большую, чем сумма задолженности, разница между внесенной суммой и суммой задолженности по кредитной карте размещается на специальном счете. Данная сумма недоступна при оплате ваших покупок с помощью кредитной карты, а направляется лишь на погашение вновь возникающей задолженности. При этом погашение задолженности происходит, как правило, в заранее определенный в кредитном договоре день месяца.

Наиболее часто, когда говорят о кредитных картах, также говорят о грейс-периоде – периоде, за который не производится начисление процентов. То есть если вы погасите всю имеющуюся задолженность в заранее установленный срок, то пользование заемными средствами для  Вас будет бесплатным.

А что делать, если в грейс-период погасить задолженность не получается?

Особенности расчета обязательного минимального ежемесячного платежа

В том случае, если Вы не сможете погасить задолженность, возникшую по кредитной карте, то на остаток задолженности будут начислены проценты. При этом надо помнить о том, что проценты начисляются, как правило, не с момента окончания льготного периода, а с момента возникновения задолженности. Чтобы было понятнее, рассмотрим такой пример.

Допустим, 5 августа мы совершили покупку по кредитной карте на сумму 30 тыс. По условиям кредитного договора, для того, чтобы платежи прошли в рамках грейс-периода, мы должны погасить всю задолженность до 20 числе следующего месяца, то есть до 20 сентября. В том случае, если до 20 числа задолженность не будет погашена в полном объеме, то проценты будут начислены не с 20 сентября, а с 5 августа – со дня покупки.

Как правило, в кредитном договоре указана сумма минимального обязательного ежемесячного  платежа  по кредитной карте. Наиболее часто встречаются следующие варианты расчета обязательных платежей:

— сумма минимального платежа рассчитывается как  фиксированный процент от суммы задолженности плюс сумма начисленных процентов. Как правило,  сумма минимального платежа, в российских банках составляет 5-10 процентов от суммы задолженности.

— сумма минимального платежа составляет также фиксированный процент от суммы задолженности, но проценты включаются в ежемесячный платеж. Особенностью данной схемы является тот факт, что заемщик может легко вычислить сумму, необходимую к погашению, и в этом случае минимальный обязательный платеж будет составлять меньшую сумму, нежели в первом варианте.  Но при этом в погашение основной суммы пойдет меньшая сумма, нежели в первом варианте.

— сумма минимального платежа рассчитывается как фиксированный процент от суммы кредитного лимита плюс проценты.

Чтобы было понятнее, разберем данные варианты на практике.

Допустим,  мы являемся обладателями кредитной карты со следующими параметрами: сумма минимального обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от суммы задолженности, процентная ставка по кредитной карте – 24 процента  годовых. Кредитный лимит по карте составляет 200 тыс. рублей.

В прошлом месяце сумма наших покупок, а следовательно и сумма задолженности составила 100 тыс. рублей. Доходы, полученные в текущем месяце, не позволяют закрыть сумму задолженности в полном объеме, то есть полностью загасить долг в 100 тыс. рублей. Требуется рассчитать сумму ежемесячного платежа.

В первом случае сумма обязательного минимального ежемесячного платежа составит 5% от 100 тыс. рублей – 5 тыс. рублей, плюс сумму процента – 100 тыс. рублей * 24% * 1 месяц / 12 месяцев = 2 тыс. рублей. Цифры в наших примерах округлены – на практике необходимо учитывать точное количество дней в отчетном месяце и в году. Но принцип расчета остается прежним, поэтому для наглядности мы расчет произведем именно таким образом.

Таким образом, сумма минимального ежемесячного платежа в первом случае составит 5 тыс. рублей (5% от суммы задолженности) + 2 тыс. рублей (сумма процентов) = 7 тыс. рублей.

Во втором варианте расчета мы обязаны будем уплатить банку в качестве ежемесячного расчета 5 тыс. рублей, — 5 процентов от суммы долга, из которых 2 тыс. рублей пойдут на погашение задолженности, а лишь 3 тыс. рублей – на погашение основной задолженности.

В третьем же случае сумма минимального платежа составит 10 тыс. рублей (5 процентов от суммы кредитного лимита в 200 тыс. рублей) + 2 тыс. рублей (сумма процентов, начисленных на основную задолженность) = 12 тыс. рублей. В данном случае минимальный платеж составляет фиксированную сумму вне зависимости от размера Вашей задолженности.

На практике наиболее часто встречается первый вариант расчета обязательного ежемесячного платежа.

А теперь поговорим о том, почему важно вовремя платить по кредитной карте. Дело в том, что в кредитном договоре, как правило, прописываются санкции в виде пени и штрафов в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств. Поэтому в случае неуплаты обязательного ежемесячного платежа в положенный срок Вам будут начислены штрафные санкции.

И в дальнейшем, в случае погашения задолженности даже  в полном объеме, платежи будут в первую очередь направляться на уплату этих самых штрафов. Что, согласитесь, не очень приятно. Поэтому при пользовании кредитной картой необходимо для себя четко зафиксировать дату внесения обязательного платежа и минимально необходимую сумму.

Если же Вы внесете сумму, большую чем минимально необходимая – то ничего страшного в этом нет :). Данная сумма пойдет на погашения основной задолженности, и в дальнейшем проценты за пользование кредитными деньгами Вам необходимо будет платить в меньшем объеме.

Особенности расчета полной стоимости кредита по кредитной карте

Когда мы рассматривали эффективную процентную ставку по кредиту и полную стоимость кредита, мы говорили о том, что при расчете данных показателей учитываются все платежи, которые обязан уплатить заемщик при обслуживании кредита. В случае с кредитной картой расчет полной стоимости кредита аналогичен, при этом необходимо помнить о том, что в данный расчет также включаются платежи в виде самой стоимости карты, либо годового обслуживания. Поэтому, если внимательно взглянуть на график платежей по карте, то даже в случае всей задолженности в льготном периоде, и отсутствии дополнительных платежей в виде разнообразных комиссий, страховок, эффективная процентная ставка будет выше нуля, при условии, что кредитная карта выдается Вам не бесплатно.

Таким образом, стоимостью годового обслуживания карты Банки частично компенсируют выпадающие доходы, связанные с льготным периодом. Кроме того, при расчете полной стоимости кредита при погашении долга в сумме минимальных платежей сумма эффективной процентной ставки также будет выше номинально декларируемой – опять же сказывается стоимость годового обслуживания. Таким образом, значение полной стоимости кредита позволяет сравнивать между собой реальную привлекательность тех или иных кредитных карт, и адекватно оценивать банковские предложения.

Надеюсь, после прочтения данной статьи  вопросов о том, каким образом необходимо погашать задолженность по кредитной карте, станет меньше. Если же вопросы еще остались, либо Вы заметите какие-либо неточности в статье – добро пожаловать в комментарии. Подпишитесь на нашу рассылку – и Вы всегда будете в курсе наших новостей!

Источник: http://finstok.ru/plastikovye-karty/plastikovye-karty/pogasheniia-zadolzhennosti-po-kreditnoi-karte-obiazatelnyi-minimalnyi-ezhemesiachnyi-platezh-osobennosti-rascheta-polnoi-stoimosti-kredita-po-kreditnoi-karte.html

Сколько платить за кредит или ПСК – полная стоимость кредита.

Что же это такое – полная стоимость кредита? Предыстория вопроса. В период бурного роста кредитования в 2004-2007 годах многие банки активно выдавали займы, при этом заемщик даже не знал, насколько же он много будет платить в процессе погашения.

Выглядело это так. Договор кредитования на 20%, а к нему приплюсовывались разнообразные комиссии: • за открытие и ведение ссудного счета (куда перечислялся кредит и где он погашался); • за рассмотрение кредитной заявки; • за выдачу кредита;

• и даже за взнос наличных, то есть надо было еще приплачивать за погашение.

Все эти траты банка превращались в сумме в неподъемные 50-70-100 % по кредиту, в результате банки достаточно много зарабатывали, а заемщики платили сверхпроценты.

Наконец, Банк России в мае 2008 года принял закон, согласно которому в договоре кроме обычной процентной ставки обязательно должна была указываться эффективная процентная ставка, которая в дальнейшем стала называться полной стоимостью кредита и должна была рассчитываться по некоей формуле. Её здесь приводить пока не будем.

В формуле учитывались все комиссии, которые были прописаны в кредитном договоре. Все ранее скрытые платежи стали учтены и заемщики стали несколько более грамотными в выборе банков. Постепенно банки снижали и убирали комиссии, и в настоящее время создалась ситуация, когда в некоторых банках они отменены все.

Но заемщик по-прежнему видит, что в договоре есть обычная ставка 20% и полная стоимость кредита, которая отличается на 2-5-10-15 и больше процентов. Возникает совершенно логичный вопрос – почему полная стоимость кредита выше, если у вас нет комиссий, ведь должно быть 20%?На это кредитные консультанты обычно отвечают так:

  •   это за резервирование средств на счете;
  •   это связано со страховкой кредита;
  •   это не влияет вообще на клиента, а просто для банка такие цифры.

И так далее и тому подобное. На самом деле формула учитывает такое понятие как сложные проценты.

При выплате кредита вы теряете некоторую сумму денег в уплату процентов. Если бы вы эти проценты не выплачивали банку, а наоборот, положили бы на вклад под проценты равные кредитной ставке, то могли бы получить какой-то доход, а раз вы его не получили, то это ваш убыток и он влияет на полную стоимость кредита.

Вот таким образом ПСК всегда будет выше ставки по кредиту даже при отсутствии комиссий.

Ну и напоследок, та самая формула расчета полной стоимости кредита:где: di – дата i-го денежного потока (платежа); d0 – дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику); n – количество денежных потоков (платежей); ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору;

ПСК – полная стоимость кредита, в % годовых.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 20% годовых без дополнительных комиссий полная стоимость кредита составит — 21,9% годовых.

Источник: http://банк33.рф/skol-ko-platit-za-kredit-ili-psk-polnaya-stoimost-kredita.html/

Пск в кредитном договоре что это

Интересный эксперимент провели корреспонденты ИТАР-ТАСС. Журналисты решили выяснить, как изменился процесс выдачи POS-кредитов после вступления в силу закона «О потребительском кредите», а также проверить, как банки соблюдают требования нового нормативно-правового акта.

Выявленные отклонения от новых правил кредитования

Корреспонденты ИТАР-ТАСС инкогнито обратились к лидерам московского рынка POS-кредитования с целью оформить кредит на покупку iPad. Как оказалось, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Сетелем и Ренессанс Кредит пока еще не готовы к работе по новым правилам. Проблемы у потенциальных заемщиков начались практически сразу:

  • Типовой договор, в верхней части первой страницы которого, крупным шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК), можно получить только после подачи и одобрения заявки на кредит. Корреспондентам не показали его ни в одном банке, а юристы усматривают в этом повод для жалобы в Центробанк. Шаблон договора относится к общим условиям кредитования, которые должны раскрываться потенциальному заемщику до подачи заявки на кредит.
  • Предварительный расчет кредита и условия кредитования потенциальным заемщикам представители банков также не смогли предоставить, ссылаясь на внутренние правила работы.
  • При попытке расчета ориентировочного графика и полной стоимости кредита выяснилось, что у сотрудников некоторых банков не работают кредитные калькуляторы, у других они выдают неточную информацию или же слишком долго выполняют расчеты.

Не обошлось и без конфузов. Так, в «Эльдорадо» корреспонденту посоветовали помимо самого гаджета включить в чек еще и настройку ICQ (стоимость – 649 рублей). Якобы это должно повысить шансы на одобрение заявки на кредит. На вопрос корреспондента, каким образом решение банка связано с покупкой дополнительного программного обеспечения и услуг, сотрудник магазина лишь сказал, что у «Эльдорадо» есть зарплатный проект с Хоум Кредит. Однако, кроме того, что продавцы и кредитные менеджеры помогают, таким образом, друг другу выполнять планы, данный ответ ничего не объясняет.

Почем кредит – история выяснения эффективной ставки в розничных банках

Корреспонденты обратились к представителям мобильных офисов банков, расположенных в «Эльдорадо» на Шереметьевской улице. Из 4-х банков, участвовавших в эксперименте, наиболее дисциплинированным оказался Сетелем. Несмотря на то, что потенциальному заемщику не сообщили ПСК по причине «слишком медленной работы нового калькулятора», сотрудник офиса в торговой сети «М.Видео» все же рассчитал приблизительную стоимость ссуды и даже разрешил забрать распечатку с собой.

Затем корреспондент заполнил заявление и дождался одобрения заявки, после чего получил кредитный договор, на первой странице которого была указана полная стоимость займа – 61,5% годовых. Так как оформлять ссуду журналист не планировал, он отказался от подписания договора. Как оказалось, за каждый такой отказ менеджер банка обязан писать объяснительную.

Менее удачно закончилась попытка получить ссуду на покупку iPad в Хоум Кредит Банке. Сотрудница банка распечатала потенциальному заемщику примерные условия кредитования, даже, несмотря на то, что ее соседка – менеджер Альфа-Банка выступила против. Девушка прокомментировала действия коллеги так: «Не стоило этого делать». На бланке условий кредитования в верхнем углу была указана ПСК – 59,79%.

В Ренессанс Кредите корреспондентам ИТАР-ТАСС также выдали распечатку с примерными условиями по кредиту, где была указана ПСК — 95,03% годовых. Вероятно, чтобы не отбить у потенциального клиента желание оформлять кредит под такой высокий процент, сотрудник кредитной организации подчеркнул, что ориентироваться на эти условия не стоит, так как «в договоре ставка все равно будет другая».

Больше всего проблем возникло при обращении в мобильный офис Альфа-Банка. После получения личной информации сотрудница банка отказалась распечатать примерные условия кредитования, мотивируя отказ «конфиденциальностью банковской информации». Она лишь устно назвала приблизительные цифры. Так, при покупке iPad за 26 тысяч руб. в кредит на один год ежемесячный платеж составит 2,7 тысяч руб. в месяц, ставка — около 30% годовых. Рассчитать переплату и стоимость займа за вычетом первоначального взноса представительница банка не смогла, т.к. у нее не работал калькулятор.

После экспериментов в «Эльдорадо» сотрудники ИТАР-ТАСС направились в «Евросеть», которая сотрудничает с Сетелем, Альфа-Банком и Ренессанс Кредит. Однако попытка оформить кредит не увенчалась успехом. Сотрудники «Евросети» направили заявки, содержащие паспортные и контактные данные потенциальных заемщиков, информацию о семейном положении, месте работы и трудовом стаже, во все банки. Процесс подготовки заявки занял почти час, однако ставку корреспондентам так и не назвали ни в одном из 3-х банков.

Почему банки не торопятся раскрывать полную стоимость кредита

После завершения эксперимента и раскрытия инкогнито журналистов корреспонденты ИТАР-ТАСС решили выяснить позицию руководства банков, принимавших участие в «опыте». Как оказалось, ни в Сетелем, ни в Ренессанс Кредит, ни в Хоум Кредит не считают, что их сотрудники нарушают закон, отказываясь предоставлять клиентам информацию о полной стоимости ссуды до момента принятия положительного решения по заявке.

Финансисты объясняют, что клиентам предлагаются индивидуальные условия кредитования, когда ставка зависит от социального и финансового положения, кредитной истории и т. Выяснить, какие условия банк сможет предложить тому или иному клиенту, можно только после заполнения анкеты и выполнения скоринга – оценки платежеспособности потенциального клиента.

Только в Альфа-Банке выразили озабоченность действиями подчиненной, в частности – ее отказом предоставить необходимые сведения потенциальным заемщикам, и пообещали разобраться в ситуации.

Вместе с тем банкиры уверяют, что они внесли необходимые изменения в работу своих IT-систем и обновили печатные формы документов. Данные меры были вынужденными и стали результатом вступления в силу нового закона.

Станет ли стоимость кредита доступна заемщику до одобрения заявки

Стоит отметить, что в законе о потребительском кредитовании нет четкой формулировки, когда именно представители банка обязаны ознакомить заемщика с полной стоимостью заемных средств. То, что клиенту нужно предоставить доступ к формуляру договора и ориентировочным условиям кредитования (номинальной ставке, величине комиссии и т.д.), – не вызывает сомнений. Однако как это сделать, минуя требование об указании в договоре полной стоимости кредита, – не ясно.

Полная стоимость не может указываться в виде интервала ставок, это должна быть единая ставка, рассчитанная по утвержденной формуле. То есть, банкам остается либо отказываться от индивидуальных условий кредитования, когда предложение заемщику делается на основании предоставленных им сведений о себе, либо не афишировать ПСК до момента принятия положительного решения по конкретной заявке. Более предпочтительным для самих заемщиков, как ни странно, является именно второй вариант:

  1. Во-первых, если банки перейдут на единую для всех ставку, это, вероятнее всего, приведет к повышению средних ставок на рынке. Финансисты вынуждены будут заложить в эту ставку возможные риски выдачи займа «не слишком качественным клиентам». Иными словами, если одному заемщику банкиры готовы были бы выдать ссуду под 30% годовых, второму под – 90%, ожидать, что средняя ставка будет 45% (90%/2) – не стоит. Вероятнее всего, в такой ситуации ставку установят в пределах 60-70% годовых.
  2. Во-вторых, новый закон выделил заемщикам 5 дней на принятие решения о получении займа при условии фиксирования базового предложения банка. Ничто не мешает клиенту подать заявку, получить одобрение, ознакомиться с формуляром кредитного договора, в котором будет указана реальная ПСК, после чего взять паузу на 5 дней. За это время можно принять окончательное решение и обратиться в другие банки.

Таким образом, заемщики, имея право на ознакомление с ориентировочными условиями кредитования и формуляром кредитного договора, все же должны воздержаться от резкой критики банков в связи с отказом предоставления расчета ПСК до подачи заявления на кредит. Права клиентов банков как потребителей это, фактически, не ущемляет.

Источник: http://www.gymnasia-4.ru/dogovory/4746-psk-v-kreditnom-dogovore-chto-eto.html

Что такое эффективная процентная ставка и как рассчитывается полная стоимость кредита?

Нашим экспертом выступает Кошелев Антон Михайлович, Управляющий филиалом «Приволжский» ЗАО КБ «Ситибанк».

Эффективная процентная ставка – это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Для заемщиков эффективная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимости кредитов в разных банках.

Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel.

Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.

  • по погашению основного долга по ссуде;
  • по уплате процентов по ссуде;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
  • комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
  • комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
  • услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
  • услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
  • комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
  • неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Формула расчета полной стоимости кредита предполагает учет всех платежей, причитающихся с заемщика, включая страховые и всевозможные комиссии обязательные к уплате.

Между процентной ставкой и переплатой есть разница лишь в их выражении. Переплата за кредит отображается в рублях (или любой другой валюте), в то время как полная стоимость кредита – в процентах. Для заемщика нагляднее и легче понять, сколько составит переплата за кредит за весь срок кредитования, чем процентная ставка. 

Источник: http://www.banknn.ru/shkola-finansovoy-gramotnosti/chto-takoe-effektivnaya-procentnaya-stavka-i-kak-rasschityvaetsya-polnaya-stoimost-kredita

Остаточная стоимость по кредиту на автомобиль

Привлечение заемных средств в свой бюджет позволяет физическим и юридическим лицам приобретать дорогие товары без накоплений. Кредит на приобретение автомобилей как банковский продукт прошел несколько стадий своего развития. В числе предложений, которые готов представить клиентам финансовый сектор, это автокредит с остаточным платежом. Что это такое разберемся далее.

Что такое остаточный платеж?

Под остаточным платежом понимается задолженность владельца автомобиля, оставшаяся от первого кредита. Размер долга определяется не в денежном выражении, а в процентах от стоимости транспортного средства. По общему правилу гашение остаточной стоимости должно происходить в дату окончания договора.

Схема гашения подразумевает перенос оставшейся части займа на время следующего договора, по которому будет платиться кредит, но уже на другую машину. Согласно программе buy-back владелец имеет право реализовать предмет договора по месту покупки, а вырученные средства вложить на приобретение нового авто. Обычно сумма, которая остается к гашению, составляет 35 процентов от тела кредита. За заемщиком остается право погасить имеющуюся задолженность или возобновить отношения с банком и салоном.

Какие марки автомобилей можно приобрести по программе кредитования с остаточным платежом?

Согласно общим правилам, установленным для покупки авто, кредит с остаточным платежом распространяется только на те транспортные средства, которые проходят в списках банков, сотрудничающих с дилерскими центрами. Как правило, это только автомобили, которые не были в употреблении. На самом деле покупатель практически ничем не ограничен в выборе марки машины. Подробную информацию всегда можно узнать в салоне, где планируются приобретение. На сегодня предлагаются к покупке по программе остаточного кредитования следующие марки:

  • «Мерседес»;
  • «БМВ»;
  • «Шкода»;
  • «Ауди»;
  • «Мазда» и другие.

Условия кредитования

Программа займа на приобретение нового автомобиля преследует сразу несколько целей. Первая, это повышение количества продаж автомобилей во всех ценовых сегментах. Второе направление, которое осваивается благодаря программе остаточного платежа по автокредиту, долгосрочная перспектива сотрудничества с клиентом. Последний участник отношений готов в скором времени заменить транспортное средство.

Условия выдачи:

  • Общая стоимость кредита в различных банках составляется от 100000 до 10000000 рублей;
  • Обязательно оформляется страховой договор КАСКО, оплата которого включается в тело кредита;
  • Первоначальный взнос составляет не менее 15 процентов цены нового автомобиля;
  • Размер остаточной стоимости определяется в ходе консультации. Средняя ставка последнего платежа может составлять от 20 до 55 процентов.

Согласно условиям программы, существует несколько способов, которыми можно погасить остаток долга:

  • Осуществляется единовременный платеж за счет своих средств заемщика. Автовладелец приобретает право собственности на машину после выкупа ее из залога;
  • Клиент банка может оформить рефинансирование кредита на новых условиях. Он продолжает пользоваться автотранспортным средством;
  • Если принято решение на замену автомобиля, покупатель оформляет новый кредит, в состав которого включается остаточная стоимость. Старая машина уходит в собственность автосалона по программе TRADE IN.

Сравнительная таблица актуальных предложений банковского сектора

Кредитное учреждение Банк Русский стандарт Банк Фольксваген Сетелем Банк
Максимальная стоимость автомобиля (сумма кредита) От 200 до 5000 тысяч рублей От 120 до 4000 рублей От 100 до 3000 тысяч рублей
Период пользования денежными средствами Не более 3 лет 12-36 месяцев 24-396 месяцев
Ставка процента, в год 10-15 % Обсуждается индивидуально Не менее 11%
Требование к возрасту заемщика 18-60 лет 18-60 лет 18-60 лет
Обязательность оформления страховки Да Да Да
Требование к авто Новый Новый, допускается прошлый год выпуска по маркам «Ауди», «Шкода», «Вольксваген» Новый

Преимущества

Преимущества приобретения транспортного средства в кредит с остаточной стоимостью:

  1. Человек получает уникальную возможность приобрести новый автомобиль на выгодных условиях. Программа кредитования с остаточной стоимостью рассчитана на тех граждан, которые не располагают достаточной суммой на момент принятия решения на покупку.
  2. Размер ежемесячных платежей в несколько раз меньше, чем по стандартным программам кредитования. Таким образом перераспределяется нагрузка на бюджет покупателя.
  3. Покупатель может самостоятельно определить свою финансовую нагрузку, выбрав размер остаточного платежа из диапазона условий банка.
  4. Алгоритм расчета за автомобиль подразумевает неполные выплаты стоимости. Каждая замена авто осуществляется в долг.
Заемщик самостоятельно принимает решение о том, сколько средств он сможет накопить к окончанию программы кредитования. Средний период, на который заключается договор кредитования с остаточной стоимостью, составляет 3 года. За это время можно вполне скопить требуемую сумму.

Недостатки остаточного платежа по автокредиту

Недостатки новой программы автомобильного кредитования с остаточным платежом:

  1. Кредит на приобретение нового автомобиля в большинстве случаев выгоден тем, кто предпочитает часто менять автотранспортные средства. Например, если авто имеет гарантию производителя 5 лет (150000 км пробега), вполне логично, что выгоднее менять машину на новое авто с бесплатным обслуживанием в течение льготного периода. Таким образом человек избавляется от накладных расходов на содержание авто. Если замена не планируется, придется в конце срока действия договора готовить приличную сумму денег, равную остаточной стоимости. Иначе автомобиль придется вернуть банку.
  2. В числе требований, которые предъявляет банк, выдающий заем, обязательно оформление КАСКО. Страхование может вылиться в приличную сумму, которая будет включена в тело кредита, что дополнительно увеличит нагрузку на бюджет заемщика.
  3. Нередко кредитные учреждения выдвигают дополнительные требования, которые ущемляют клиента. В большинстве случаев такие рекомендации имеют цель снизить риски банка за счет дополнительной нагрузки на автовладельца.
  4. Программа автокредования с остаточным платежом действует только на определенные марки авто.
  5. В момент приемки машины в салон владельца могут ожидать неприятные сюрпризы, когда средство передвижения откажутся принимать по причине наличия мелких царапин, превышения пробега или по другим обстоятельствам.
  6. Размер обязательного первоначального взноса не всегда удобен покупателю. Если иномарка стоит от миллиона рублей, то 20 процентов это минимум 200000 рублей.
  7. Реструктуризация кредита не такая уж и выгодная. Если внимательно прочитать действующие условия банковского сектора, то ставка при переоформлении повышается примерно на 1,5-2 процента.

Пакет документов для оформления кредита

Для того чтобы взять деньги на покупку автомобиля в банке, нет необходимости посещать лично офис учреждения. На практике, в салоне дилера уже работают представители банка, которые в течение часа рассматривают соискателя. Для этого потребуются следующие документы:
  • Гражданский паспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Согласие на обработку персональных данных, — для проверки кредитной истории;
  • Свидетельство ИНН;
  • Справка, подтверждающая официальный доход потенциального заемщика. В зависимости от банка, могут потребоваться данные за 3 или 6 месяцев.

Источник: https://prav-voditel.ru/kypit-avtomobil/avtokredit-s-ostatochnim-platejom

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *