Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

При взятии денежных средств в долг и необходимости вернуть их через определенное время, заемщику следует выстроить схему возврата или принять предложенную кредитором: через какие промежутки и в каком объеме отдавать части займа. При этом следует знать, что таких общеизвестных схем существует несколько: можно отдавать равными частями, а можно — уменьшать сумму по мере выплаты. Это аннуитетные и дифференцированные методы, каждый из них имеет свои плюсы и минусы.

Содержание

Аннуитетный или дифференцированный платежи — отличия — что выгоднее заемщику

При получении определенной суммы в кредит заемщик не задумывается, по какой схеме он будет выплачивать долг. Клиент банка получает на руки кредитный договор с графиком платежей и указанием вида платежа, но немногие знают, что это — аннуитетный или дифференциальный платеж. На данный момент выбор клиенту предоставляет не каждая финансовая организация. Перед подписанием кредитного договора желательно уточнить метод и схему выплат. Это поможет определить целесообразность досрочного погашения долга.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

  • Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
  • Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
  • При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
  • Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
  • В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

  • Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
  • Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  • ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
  • Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Источник: http://ipotekami.ru/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это и в чем разница, что лучше и выгоднее

Большинство пользователей банковских услуг, которым необходимо оформить кредитный продукт, долгое время подбирают наиболее выгодное предложение, обращая особое внимание исключительно на процентную ставку. Значительно реже кредитная программа анализируется на наличие комиссий.

Однако по какой-то причине практически никто из современных банковских клиентов не обращает внимание на используемую для погашения займа систему платежей. Очень зря, ведь выбранная система платежей оказывает серьезное влияние на конечную сумму переплаты. Именно поэтому рекомендуется понимать, какой может быть система погашения.

Кредитное положение любой финансово-экономической организации содержит в себе сведения о системе погашения задолженности по кредиту аннуитетными и дифференцированными платежами. Клиент банка должен понимать, что существует колоссальная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитет

Что такое аннуитетный платеж? При условии использования данной схемы погашения платежи по кредиту на протяжении его срока действия будут равными, как покажется клиенту банка. На самом деле структура такого платежа меняется с каждым годом. Таким образом, структура первого сделанного платежа будет диаметрально противоположна структуре последнего.

Например, пользователь оформил ипотечный кредит в феврале 2006 года. Срок кредитования равняется пятнадцати годам, а ежегодная процентная ставка – 10%. При этом погашать заем клиент будет равными платежами – по 32 000 рублей в месяц.

Однако в первом месяце 25 000 из 32 000 рублей приходятся не на тело взятого кредита, а на погашение процентов по нему. Последний платеж напротив включает в себя 31 000 рублей, относящихся к телу кредита и 1 000 рублей, которые являются суммой процентов переплаты на момент закрытия ипотеки.

Получается, что платежи, равные по размеру, выполняют совсем разную функцию. Последний платеж направлен на выплату основного долга, в то время как первый отвечает преимущественно за погашение процентов.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Одинаковые суммы платежей удобны для банковского клиента. Вероятность недоплатить по обязательствам сводится к нулю.
  2. Досрочное погашение кредита в первой половине его срока действия позволяет значительно уменьшить итоговую сумму переплаты по займу.
  3. Если пользователь решил не погашать ссуду досрочно, он может ощутить, что одинаковые платежи из-за прогрессирующей инфляции становятся менее ощутимыми.
  4. Если говорить об аннуитете и ипотеке, пользователь может приобрести жилье большей площади, поскольку платежи будут равными. При дифференцированной системе погашения в первые годы ежемесячно придется вносить куда более крупную сумму, чем при аннуитетной системе.
  5. Кроме того, перед тем как выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж стоит учесть, что первый вариант идеален для людей, возраст которых близится к пенсионному, для молодых семей и так далее.
  6. Аннуитетные платежи дифференцированные платежи – что выбрать? Необходимо понимать, что аннуитет подразумевает под собой изначальную выплату большей суммы процентных отчислений, поэтому клиент банка может получать максимальный налоговый вычет, который также пойдет на оплату кредита.

Однако чтобы выяснить, как выгоднее заемщику оплачивать заем, необходимо научиться понимать обе схемы погашения кредита.

Дифференцированная схема

Данный вид платежа подразумевает под собой постепенное уменьшение суммы ежемесячной выплаты по кредитным обязательствам. Связано это с тем, что структура такого платежа всегда одинакова.

Тело кредита делится на равные части. К полученной сумме ежемесячно прибавляет сумма переплаты. В связи с тем, что процент всегда начисляется на остаток, с каждым месяцем сумма к зачислению становится все меньше.

Следовательно, погашаемая часть тела кредита ежемесячно остается неизменной. Меняется только процентная часть.

Если сравнивать аннуитетный платеж с дифференцированным, можно сказать, что второй тип более справедлив, однако он далеко не всегда удобен для клиента. Пользователь планомерно погашает задолженность, то есть уплачивает процент фактически за используемую сумму непогашенного займа.

Однако не все так гладко, как хотелось бы. Недостатки дифференцированного платежа:

  1. Изначально на заемщика ляжет главная нагрузка платежей. То есть первый год платежи будут практически в два раза выше, чем в последний год срока действия кредита.
  2. Кроме того, когда пользователь планирует взять ипотеку либо крупный выгодный автокредит с господдержкой, он должен понимать, что его доход должен быть выше среднего, чтобы использовать дифференцированную схему платежей. Это связано со стандартной процедурой проверки платежеспособности заемщика.
  3. Дифференцированная схема больше подходит для кредитополучателей, которые рассчитывают получить небольшую сумму, либо для тех, кто имеет стабильно высокий доход.

Как пользователю определиться с выбором?

Знания дифференцированной и аннуитетной схемы недостаточно. Банковский клиент, который решил взять крупный кредит, например, ипотеку либо ссуду на автомобиль, должен понимать, какой тип платежа будет максимально выгоден для него.

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют существенные отличия между собой, поэтому пользователь должен знать, какая разновидность подходит именно ему.

Аннуитетные платежи по кредиту выгоднее для:

  1. Кредитополучателя, доход которого будет возрастать с каждым годом.
  2. Кредитополучателя, не использовавшего право возвращения имущественного вычета.
  3. Заемщика, который боится недоплатить либо ошибиться в сумме платежа.
  4. Заемщика, претендующего на крупную сумму кредитных средств.
  5. Заемщика, который получает заработную плату в устойчивой валюте.
  6. Для тех, кто планирует выполнить обязательства по кредиту в первой половине срока его действия.
  7. Для молодых семей, которые не могу перегрузить семейный бюджет крупными платежами по кредиту.

Таким образом, можно понять, что лучше брать ипотеку либо автокредит по той схеме, когда взносы будут аннуитетными. При этом дело лишь в удобстве. Кредитование предусмотрело, если пользоваться полным сроком действия займа по любой из предложенных схем, сумма переплаты будет одинаковой.

Дифференцированная схема больше подходит для тех банковских клиентов, которые достигли максимальной точки роста собственных доходов, либо их возраст приближается к пенсионному. Тогда с выходом на пенсию платежи с годами станут минимальными.

Большая часть современных кредитополучателей решается, что выгоднее для них все же аннуитетные платежи, которые хороши своим постоянством. Именно поэтому все кредитно-финансовые учреждения преимущественно используют данную схему кредитования.

Связано это с тем, что пользователь не всегда готов отдать предпочтение системе, которая в будущем даст ему выгоду. Чаще всего его интересуют банковские предложения, предусматривающие экономию в данный момент времени. В поисках такого кредитного продукта клиент часто игнорирует самое важное условие – размер процентной ставки.

Например, существует два ипотечных предложения по аннуитетной и дифференцированной схеме. Второй вариант предлагает более низкую процентную ставку, однако изначально ежемесячные платежи по нему будут значительно больше, чем по первому предложению. Среднестатистический банковский клиент выберет кредит с аннуитетной системой платежей, которая не так сильно бьет по бюджету.

Источник: http://profinansy.com/crediting/annuitetnyj-i-differentsirovannyj.html

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать? — finstok.ru — Личные финансы. Просто о сложном

На практике довольно часто возникает вопрос – какой вид платежей выбрать: дифференцированные или аннуитетные.

Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов. Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.

В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце. В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их.

Мы же постараемся  более подробно разобрать другой вопрос.  Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?

Нам поможет в этом наш любимый сервис Google Docs. Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.

По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных. Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма.

Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту. Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р. 111 161,41 р. То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов.

Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?

Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован  не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка  – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита.

И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета. В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.

Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.  В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том  или ином случае, безусловно,  можно  сделать более осознанный и правильный выбор.

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Источник: http://finstok.ru/kredity/kredity/differentcirovannyi-kredit-ili-annuitet-chto-vygodnee.html

Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Оформляя крупный заем на приобретение квартиры, коммерческой недвижимости, автомобиля, оплату высшего образования, лечение или другие нужды, стоит разобраться в понятиях аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше и выгоднее для заёмщика. От этого зависит сумма ежемесячного платежа (транша), стабильность его размера на протяжении всего периода расчета и итоговая переплата.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

где:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

где:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

где:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

где:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

где:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Источник: https://finomer.ru/kreditovanie/vyplata-kredita/platezhi-i-pogashenie/annuitetnye-ap-i-differentsirovannye-dp-vyplaty-ishhem-vygodu

Аннуитетный и дифференцированный платеж в ипотеке — что это и чем отличаются?

В погоне за заемщиками банки сегодня предлагают самые разнообразные условия кредитования.

Начиная от максимального срока погашения выданного займа и заканчивая выбором способа и графика погашения ссудной задолженности.

В мировой практике наиболее распространенными способами погашения займа признаны внесение дифференцированных (коммерческих) или аннуитетных (рентных) платежей.

Разберемся, что это за платежи и какой из них выгоднее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам :

Виды платежей

Дифференцированный

Это платеж, при выборе которого заемщик должен оплачивать тело займа равными частями, а ссудный процент начисляется на остаток долга.

Ежемесячно предстоит оплачивать:

  1. Ссудную задолженность, равную сумме займа, поделенного на количество месяцев пользования кредитными средствами;
  2. Доход банка в виде процентов по займу.

Выплачиваемая ежемесячно часть основного долга не меняется, а вот проценты, подлежащие выплате, будут сокращаться по мере погашения ссуды.

В результате в начале срока действия кредитного договора на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка – оплачивать надо и сумму основного долга, и проценты, на нее начисленные.

По мере погашения тела кредита ежемесячно убывают и суммы процентов, и в последней четверти срока кредитования общий платеж будет существенно ниже.

Определить самостоятельно, какую сумму нужно платить каждый месяц при погашении кредита дифференцированными платежами, совсем не сложно.

Первым делом вычисляется платеж по телу займа. Это частное от деления суммы ссудной задолженности и срока действия кредитного договора в месяцах:

где:B – выплата фиксированной части основного долга;S – ссудная задолженность;N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).Затем рассчитывается процентный платеж путем умножения ссудного процента по займу на остаток задолженности. Полученное значение делится на 12 (количество месяцев в году):
где:p – начисленные к уплате в текущем месяце проценты;Sn – остаток ссудной задолженности;P – ссудный процент.

Остаток основного долга вычисляется путем вычитания из суммы кредита ранее уплаченных основных платежей:

где:n – оплаченные месяцы.Ежемесячный платеж – это сумма платежа по покрытию ссудной задолженности и начисленного за месяц процент банка.

Например, для кредита суммой 500 тыс. рублей, взятого под 15% годовых на 5 лет, первый платеж составит 14583,33 рубля:

Выплаты по телу кредита:500 000 руб. / 60 мес. = 8333,33 руб.

Сумма начисленных процентов:500 000 руб. × 15% / 12 мес. = 6250 руб.

Общий платеж:8333,33 руб./мес. + 6250 руб./мес. = 14583,33 руб.

Для расчета всех последующих платежей потребуется лишь скорректировать сумму остатка основного долга, отняв от нее ранее уплаченные основные платежи.

Так, ежемесячный платеж по прошествии 4 лет (48 месяцев пользования кредитом) составит уже 9583,33 рубля:

Остаток ссудной задолженности:500 000 руб. – (8333,33 руб. × 48 мес.) = 100 000,16 руб.

Сумма начисленных на остаток процентов:100 000,16 руб. × 15% / 12 мес. = 1250 руб.

Общий платеж:8333,33 руб. + 1250 руб. = 9583,33 руб.

Сумма переплаты по кредиту при способе погашения дифференцированными платежами рассчитывается как:

где:I – доход банка в виде процентов за пользование кредитом;S – ссудная задолженность;N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).

В нашем примере сумма, уплаченная банку за пользование кредитом – 190625 рублей:500 000 руб.×15%×(60+1)/2400=190625 руб.

Аннуитетный

Еще одно название – рентный платеж.

Представляет собой фиксированные выплаты по кредиту и так же состоит из оплаты тела долга и выплат ссудного процента.

Однако, изначально заемщику по большей части приходится оплачивать процентные платежи, а оплата непосредственно самой ссуды сдвигается на последнюю треть графика платежей.

Такой платеж, по сложившейся банковской практике, исчисляется как:
где:P1 – размер транша;S – ссудная задолженность;P – ссудный процент;T – срок кредитования (мес).

Если рассматривать пример со ссудной задолженностью в размере 500 тыс. руб., выданной на 5 лет под 15% годовых, то размер ежемесячного платежа в данном случае будет равен:

Эту сумму заемщик обязан платить ежемесячно, будут изменяться составляющие: обязательства перед кредитором по возврату выданных средств и процент.

Первый платеж включает в себя оплату процентов в размере 6250 руб.

То есть на погашение основного долга пойдет менее половины всей суммы.

Расчет процентной составляющей платежа производят по той же формуле, что и для дифференцированных платежей.

В нашем примере это:(500 000 руб.×15%)/12 мес. = 6250 руб.

Соответственно, первый платеж погасит 5644,98 рублей основного долга.

А вот спустя четыре года очередной платеж будет включать в себя 10271,68 руб. выплаты по основному долгу и 1623,60 руб. погашения процентов.

Размер переплаты по кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, легко вычислить, если перемножить сумму ежемесячного платежа с количеством месяцев пользования займом и вычесть из полученного значения тело кредита:

(11894,98 руб.×60 мес.) – 500 000 руб. = 213 698,80 руб.

В целом, отличия между дифференцированным и аннуитетными платежами довольно существенны.

Дифференцированный Аннуитетный
Сумма платежа Убывающая Постоянная
Структура платежа Доля основного долга постоянна, проценты на невыплаченный остаток изменяются Плавающие значения доли основного долга и начисляемых процентов
Распределение платежной нагрузки Повышенная в первой четверти графика платежей, минимальная – в последней ее четверти Равномерная в течение всего срока действия кредитного договора
Переплата по кредиту по отношению друг к другу Меньше Больше

Заемщик между двух огней

Вопрос, как же платить по кредиту, не имеет однозначного ответа.

С одной стороны, выгода погашения кредита дифференцированными платежами очевидна – заемщик попросту заплатит банку меньше процентов.

Однако, банки весьма неохотно одобряют заявки на получение крупных займов при выборе такого способа погашения.

Это связано с риском возникновения просрочек по оплате кредита в начальный период пользования им, когда на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка.

Вероятность получения займа при согласии погашать его аннуитетными взносами выше, да и размер ссуды, которую одобрит банк, будет больше. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных организаций оценивают заемщиков с применением систем скоринга.

Она работает на основании сведений заемщика о его доходах и расходах, и затем автоматически вычисляется размер взноса, который тот в состоянии уплачивать.

Дифференцированные платежи изначально высоки, и часть заемщиков просто не проходит этот отбор.

Выбор дифференцированного платежа целесообразен для тех заемщиков, которые планируют погасить кредит досрочно.

По такому графику оплаты быстрее сокращается тело долга, а в случае его досрочного погашения – и размер ежемесячного платежа.

Впрочем, ряд банков предлагает сокращение размера платежа и при выборе погашения кредита аннуитетными платежами.

Приятным бонусом в случае получения ипотечного кредита может стать имущественный налоговый вычет, предоставляемый в рамках п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ.

Заемщик сможет вернуть сумму, уплаченную банку в виде процентов по ипотеке, но не более 13% своего официального дохода.

Казалось бы, поскольку при погашении кредита способом аннуитетных платежей сумма начисленных процентов больше, то выгоднее платить именно так.

Но при этом надо учитывать, что платежи по кредиту вносятся в текущем году, а вернуть их сможет в лучшем случае в середине следующего.

Универсального совета, какой способ погашения кредита выбрать, не существует, каждый случай следует рассматривать обособленно.

При наличии возможности вносить крупные суммы в начале срока кредитования и отсутствии планов досрочного погашения, ссуду целесообразно выплачивать дифференцированными платежами.

Ведь так сокращается сумма переплаты банку.

Разница между переплатой по кредиту в зависимости от способа погашения особенно заметна при обслуживании долгосрочных займов, например ипотеки, и может достигать 15%.

За и против

Оба способа обладают своими достоинствами, но и недостатков хватает с лихвой.

Дифференцированный платеж позволяет погашать сумму основного долга быстрее и платить банку меньше процентов.

Однако, вероятность одобрения кредитором заявки на крупную сумму ниже, чем при способе погашения задолженности аннуитетными платежами.

Внесение аннуитетных платежей изначально проще для заемщика – надо вносить ежемесячно одну и ту же сумму, в связи с чем легко распланировать траты в семейном бюджете.

Но за удобство надо платить, и размер такой платы будет гораздо выше (до 15%), чем если бы погашение долга происходило дифференцированными платежами.

Источник: https://kvartirgid.ru/ipoteka/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezh-chto-eto.html

Аннуитетный и дифференцированный платеж: плюсы и минусы

Аннуитетный и дифференцированный платежи — это обязательный параметр для любого кредита.Всего кредитных параметров можно выделить около 60. К главным можно отнести размер первоначального взноса, комиссию, ставку по процентам, сроки и размеры кредита. Аннуитетный платеж — это погашение кредита равными суммами, а дифференцированный — это снижение размера платежей к концу кредитного срока. Специалисты Первого Залогового Центра разобрали эти параметры более подробно.

Итак, какой вид платежа лучше для потребительского кредита, а какой для ипотечного?

Банки за редким исключением работают на основе аннуитетных платежей.

  • В дифференцированный платеже долг дробится на неравные части. Проценты начисляют на остаток основного долга.

У дифференцированных платежей есть свои минусы. Большую часть суммы заемщик должен выплатить за первую половину срока кредита.С учетом инфляции он в этом варианте потеряет часть своих средств, ведь они частично обесценятся.Но при этом вторая часть срока платежей не будет тяжестью для бюджета заемщика. Схема дифференцированных платежей все же мало популярна, ведь две трети суммы нужно оплатить за первую половину срока, а это довольно трудно.

  • В аннуитетных платежах будут только равные суммы в равные отрезки времени. Всё довольно прозрачно.

Но минусы есть и в этой схеме: выплат здесь будет больше. Главный минус в том, в при аннуитетной схеме первым делом(на это уходят обычно многие месяцы и годы) гасятся только проценты, а сам долг не покрывается.

Если заемщик не предполагает погашать кредит досрочно (например, в случае ипотечного кредита), и при этом ему нужна максимальная сумма кредита, идеальным вариантом станет аннуитет. Дифференцированные платежи помогут сэкономить свои личные средства, но главная трудность будет в том, что кредит большей частью нужно будет возвращать в первую часть срока.

Читайте также: «Портрет ипотечного заемщика в России»

Долгосрочные кредиты лучше подойдут для аннуитетных платежей, а краткосрочные для дифференцированных.

Источник: http://www.podzalog.com/articles/annuitetnyi-i-differentsirovannyi-platezh-plyusy-i-minusy

Какие платежи выгоднее заемщику — аннуитетные или дифференцированные

Большинство российских заемщиков при выборе кредита не особо задумываются о способе его погашения. Как правило, в большинстве банков предусмотрены аннуитетные платежи. О преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Какой вариант будет оптимальным в том или ином случае — разберемся в нашем обзоре.

Для начала, нужно определить, чем же отличаются данные виды платежей. Размер ежемесячного платежа и там, и там будет складываться из части ссудной задолженности + процент за использование ссуды + комиссии и сборы. Но при аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы.

Таблица 1. «Отличия аннуитетных платежей от  дифференцированных»

Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
Равные на протяжение всего периода погашения кредита Уменьшаются по мере погашения кредита
Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на разную долю Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на равную долю
Процент начисляется на остаток задолженности (из месяца в месяца уменьшается) Процент начисляется на остаток задолженности (из месяца в месяца уменьшается)
В первые месяцы (или годы) кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — «тело» кредита Наибольшие платежи — в первой четверти срока погашения кредита (пока остаток задолженности еще велик)
В последние месяцы (годы) выплат большая часть платежа идет уже на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты Наименьшие платежи — в последней четверти срока погашения кредита (когда остаток задолженности уже мал)

Это происходит из-за того, что при дифференцированных платежах ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, а вот процент  начисляется на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате. При аннуитете наоборот сумма ежемесячного транша постоянна, а вот соотношение «погашение самого кредита-выплата процентов» меняется из месяца в месяц.

Другое отличие — при аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. А вот тело задолженности наоборот убывает очень медленно. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше. Чтобы наглядно продемонстрировать обе схемы формирования ежемесячного платежа, рассчитаем ежемесячный платеж для кредита в 100 000 руб., взятого на 12 мес. Процентная ставка 12%:

Таблица 2. «Формирование ежемесячного платежа при аннуитетных и дифференцированных выплатах»

№ месяца Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи
Платеж Основной долг Проценты Платеж Основной долг Проценты
1 8884,88 7884,88 1000 9333,33 8333,33 1000
2 8884,88 7963,73 921,15 9250 8333,33 916,67
3 8884,88 8043,36 841,51 9166,67 8333,33 833,33
4 8884,88 8123,8 761,08 9083,33 8333,33 750
5 8884,88 8205,04 679,84 9000 8333,33 666,67
6 8884,88 8287,09 597,79 8916,67 8333,33 583,33
7 8884,88 8369,96 514,92 8833,33 8333,33 500
8 8884,88 8453,66 431,22 8750 8333,33 416,67
9 8884,88 8538,19 346,68 8666,67 8333,33 333,33
10 8884,88 8633,58 261,3 8583,33 8333,33 250
11 8884,88 8709,81 175,07 8500 8333,33 166,67
12 8884,88 8796,91 87,97 8416,67 8333,33 83,33
Общая сумма выплат 106618,55 100000 6618,55 106500 100000 6500
Размер реальной переплаты 6618,55 руб. или 6,62% 6500 руб. или 6,50%

Из таблицы видно, что при  аннуитете погашение самого кредита (без процентов) происходит медленнее, чем при дифференцированных платежах. Аннуитетные платежи более выгодны банку, так как снижают его риски. Дифференцированные платежи — заемщику, так как уменьшают конечный размер переплат. Это не так заметно на коротких сроках кредитования, но чем длиньше срок — тем разница будет ощутимей (в пользу дифференцируемых платежей).

Для наглядности рассчитаем, сколько переплатит заемщик, если выберет тот или иной вид платежа. Размер кредита — 1 млн рублей. Ставку возьмем фиксированную 14%, чтобы исключить ее влияние на итоговый размер переплат. Хотя на рынке, как правило, чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка. Из таблицы видно, что при коротких сроках кредитования размер переплат почти не отличается у данных методов (39,61% и 35,58%), при длительных сроках — отличается существенно (326,55% и 210,58%).

Таблиц 3. «Сравнение переплат при аннуитетных и дифференцированных платежах по кредиту в 1 млн рублей»

Срок кредитования, лет Ставка по кредиту, % Переплата по аннуитетным платежам, руб. (% от суммы кредита) Переплата по дифференцированным платежам, руб. (% от суммы кредита)
5 14,00% 396095,05 (39,61%) 355833,33 (35,58%)
10 14,00% 863197,22 (86,32%) 705833,33 (70,58%)
15 14,00% 1397134,5 (139,71%) 1055833,33 (105,58%)
20 14,00% 1984449,95 (198,45%) 1405833,33 (141,58%)
25 14,00% 2611283,13  (261,13%) 1755833,33 (175,58%)
30 14,00% 3265538,3 (326,55%) 2105833,33 (210,58%)

То есть, если заемщик берет краткосрочный кредит (сроком до 5 лет), то логичнее отдать предпочтение аннуитету. Переплаты не будут существенно отличаться от дифференцированных платежей, а погашать такой кредит будет удобнее: каждый месяц одинаковой суммой. А при среднесрочных и долгосрочных кредитах — предпочтение следует отдать дифференцированным платежам. Хотя есть у данного метода есть свои недостатки.

Основной недостаток дифференцированной схемы — не каждый банк предлагает данный вариант погашения кредита, так как аннуитетные платежи более доходные для кредитной организации. Во-вторых, не каждый заемщик может получить кредит с дифференцированным погашением. Ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% от месячного дохода заемщика.

А в первые годы погашения кредита, когда дифференцированные платежи высоки, не каждому заемщику удастся соответствовать данному условию. В результате при заявленном уровне дохода придется взять кредит на меньшую сумму. Другая недостаток — сложность при погашении, так как заемщику необходимо будет каждый месяц узнавать сумму платежа.

Источник: http://www.sredstva.ru/publications/155-anuitetnie-i-differencirovannie-platezhi-po-kreditu.html

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита: в чём разница?

Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?

Как рассчитывается аннуитетный график

При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.

Для расчета такого платежа используется формула:

Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

Где К – первоначальная сумма кредита;

Р – месячная процентная ставка (годовая ставка\12);

Н – срок кредита в месяцах.

Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:

  1. В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
  2. Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
  3. Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.

Далее каждый месяц все будет происходить по той же схеме, только сумма кредита будет уменьшаться.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:

  • Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
  • В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток: сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.

Как рассчитывается дифференцированный график погашения

Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.

Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.

Преимущества такой схемы:

  • Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
  • Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.

Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.

Что выбрать?

Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:

  • Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
  • Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
  • При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.

Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа. Тогда итоговая переплата будет меньше.

В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.

Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.

Источник: http://law03.ru/finance/article/annuitetnaya-i-differencirovannaya-sxema

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Типы погашения

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности. Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Дифференцированные платежи

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей. Проценты — часть, которая постоянно меняется.

Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей. Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.

Недостатки:

  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Преимущества и недостатки дифференцированной схемы

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

Преимущества:

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.

Недостатки:

  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу; P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.

N — период, на который оформлен договор.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей. Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Где меньше переплата, что выбрать?

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Делаем правильные выводы

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Источник: https://banknash.ru/pogashenie-kredita/sposoby-pogasheniya-kredita-annuitetnyj-i-differentsirovannyj

Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то  дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее — нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!

Процентная ставка

23,9% годовых

Форма выдачи
Оставить заявку

Решение за до 4 дней

Процентная ставка

25,99% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Баллы за покупки в магазине «Перекресток»
Оставить заявку

Решение за 1-2 дня

Процентная ставка

25% годовых

Форма выдачи

Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты

Оставить заявкуРешение за 2 минуты

Сумма

30 000 – 700 000 руб.

Процентная ставка

11,9% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи

Банк примет решение в течение 10 минут

Оставить заявкуРешение за 24 часа

Покупайте с рассрочкой в 0%

До 7,5% на остаток. Кэшбек до 10%. Бесплатное снятие во всех банкоматах мира 5 раз в месяц. Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.

Процентная ставка

12,9% годовых

Форма выдачи

Бесплатная доставка карты. Бесплатное пополнение.

Оставить заявкуРешение за 5 минут

Сумма

50 000 – 1 000 000 руб.

Процентная ставка

17% годовых

Форма выдачи
Оставить заявку

Решение за 2 часа

Процентная ставка

26,99% годовых

Подтверждение дохода

2-НДФЛ или по форме банка

Форма выдачи
Оставить заявку

Решение за 1-2 дня

Сумма

5 000 – 300 000 руб.

Процентная ставка

29% годовых

Форма выдачи

29% годовых от неоплаченной суммы

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет

При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.

  1. Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.

Используем следующие данные:

  • остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
  • сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
  • досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

  1. Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.Производим расчет: 12 – 3 = 9 месяцев.
  2. Расчет следующего платежа

Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения:,

где:

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

Мы имеем следующие данные:

S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

= 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:

Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное погашение Остаток долга после платежа
0 0 -130 000.00 0.00 0.00   130 000.000
1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00   119 166.67
2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00   108 333.33
3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00

где:

  • 25 000.00 – досрочный платеж;
  • 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):

0         72 500.00
1 4 8 961.81 8 055.56 906.25 0.00 64 444.44
2 5 8 861.11 8 055.56 805.56 0.00 56 388.89
3 6 8 760.42 8 055.56 704.86 0.00 48 333.33
4 7 8 659.72 8 055.56 604.17 0.00 40 277.78
5 8 8 559.03 8 055.56 503.47 0.00 32 222.22
6 9 8 458.33 8 055.56 402.78 0.00 24 166.67
7 10 8 357.64 8 055.56 302.08 0.00 16 111.11
8 11 8 256.94 8 055.56 201.39 0.00 8 055.56
9 12 8 156.25 8 055.56 100.69 0.00 0.00
Итого: 77 031,25 72 500 4 531,25 0.00 0.00

Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора,  незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.

Источник: http://101.credit/articles/kredity/differencirovannye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *